Выход из 401 (k) после изменения задания может быть дорогостоящим

Мы нация рабочих бункеров.

Согласно последним данным Бюро статистики труда, работники, работающие на зарплате и наемные работники, со своими нынешними работодателями составляют медиана всего 4,6 года. Средний бэби-бумер, основанный на группе, прослеживавшейся с 1979 года, занимал более 11 рабочих мест в возрасте от 18 до 48 лет. Кикер: Почти половина этих должностей была проведена в возрасте 24 лет.

Эти молодые годы являются золотыми, когда речь идет о спасении для выхода на пенсию, поэтому оставить работу позади хорошо, но было бы разумно взять с собой 401 (k).

Правда о 401 (k) сборах

Мы - большие поклонники 401 (k) s по нескольким причинам - основной из которых соответствует долларам. Возможно, вы слышали, что это называют бесплатными деньгами, и это потому, что это так. Многие компании с 401 (k) s предлагают своего рода матч, от 25% до 100% взносов сотрудников, вплоть до лимита. Второе преимущество 401 (k) s - их высокие пределы взносов: в 2016 году вы можете получить до 18 000 долларов США (24 000 долларов США, если вам 50 лет или старше). Этот лимит не включает соответствующие доллары.

Но эти счета не без их ошибок: они часто очень дороги. Сочетание высоких административных затрат на выполнение плана и ограниченный выбор инвестиций затрудняет поиск конкурентоспособных коэффициентов расходов при выборе инвестиций в 401 (k). Коэффициент расходов - это процент ваших инвестиций, который идет на расходы по управлению фондом.

Совокупный интерес означает, что доллар, сэкономленный на раннем этапе, стоит гораздо больше, чем доллар, который был сохранен позже. Но одно и то же явление может работать против вас. Инвестиционные сборы, такие как привязанные к 401 (k), усугубляются с течением времени, и чем дольше вы их платите, тем больше вы проиграете. По данным организации общественной политики Demos, средняя американская пара разыгрывает примерно $ 155 000 в виде платы за выход на пенсию на протяжении всей жизни, что составляет почти треть прибыли от инвестиций.

Что делать с вашим 401 (k), когда вы оставляете работу

Легко собрать свой стол на выходе из двери, но 401 (k) нельзя выбросить в коробку. Может быть, поэтому почти 30% из нас оставляют это позади.

Это ошибка из-за не только этих сборов, но и того факта, что вы по существу удалили себя из этой учетной записи. Вы не только потеряете поддержку провайдера плана, вы можете не быть проинформированы о плановых изменениях, в том числе о возможном увеличении ставок или вариантах инвестиций, особенно если вы не в состоянии держаться на нем или двигаться, а старый работодатель теряет свой Информация.

Так что вы с этим делаете? Наилучший способ действий, в большинстве случаев, состоит в том, чтобы перевернуть это 401 (k) в традиционную IRA или Roth IRA. Вы платите налоги за пролонгацию к Roth, но вы сможете вывести деньги без уплаты налогов в отставку.

Выполнение опроса 401 (k), вероятно, сэкономит вам значительные деньги. Чтобы выяснить, насколько это важно, поместите свой план 401 (k) в наш новый анализатор платежей 401 (k), созданный в партнерстве с FeeX. Этот инструмент можно также использовать, если вы остаетесь в своей работе, но в этом году вы уже внесли достаточный вклад, чтобы захватить работодатель, соответствующий долларам. Если ваши сборы находятся на высокой стороне, вы, вероятно, хотите направить дополнительные сберегательные сберегательные доллары в ИРА.

Перевернувшись, вы также избавитесь от некоторых административных хлопот, особенно если ваше будущее включает в себя много рабочих мест. Планирование выхода на пенсию бесконечно проще, когда все ваши деньги находятся в одной или двух учетных записях. Вы сможете быстро получить информацию о том, сколько вы сохранили до сих пор, что является ключом к получению точного результата из калькулятора выхода на пенсию.

Не делайте ошибку опроса 401 (k)

Чтобы избежать налогового фиаско, вы захотите убедиться, что вы инициируете прямой опрокидывание, вместо того, чтобы делать чек, сделанный вами в размере вашего баланса на счете.

Ваш новый поставщик плана IRA будет рад вас пропустить, но в целом вы откроете опрос IRA, а затем обратитесь к своему старому поставщику плана 401 (k). Дайте старой компании новую учетную информацию и запросите прямой опрокидывание. Компания 401 (k) затем перечислит средства или отправит новому поставщику чек на баланс.

Независимо от того, что вы делаете, не принимайте деньги в качестве наличных денег, чтобы их превратили в автомобиль, телевизор или новую пару обуви. Возврат на инвестиции плох, вы откажетесь от вышеупомянутой рецептуры, и вы будете обязаны суровыми налогами и штрафами за раннее распространение.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.