Почему ролловер IRA - хороший ход, когда вы оставляете свою работу

Марк Смит

Узнайте больше о Марке в Ask Advisor от Investmentmatome.

Когда вы покидаете компанию, у которой есть пенсионный план 401 (k), вы должны решить, что делать с деньгами. Обычно у вас есть четыре варианта:

• Держите деньги в 401 (k).
• Переверните свою учетную запись на новый план работодателя 401 (k).
• Переверните свою учетную запись в IRA.
• Распределите деньги себе.

Последний вариант включает налоги и штрафы, поэтому он обычно не рекомендуется. Первый вариант не позволяет вам вносить будущие взносы. Для большинства людей опрокидывание IRA является наиболее привлекательным вариантом.

Вы должны рассмотреть все свои варианты и поговорить с консультантом о вашей ситуации, но для многих людей переключение плана 401 (k) в IRA может быть разумным шагом по двум основным причинам: более выгодные варианты инвестиций и более низкие тарифы.

Варианты инвестиций

Если вы держите свои деньги в плане 401 (k) старого работодателя, вы по-прежнему будете ограничены 10-15 средствами, которые он выбрал для вас. Эти средства могут не быть высокоэффективными фондами, и у них могут быть более высокие, чем средние. Небольшое количество доступных вам предложений может ограничить вашу способность инвестировать ваш аккаунт таким образом, который наилучшим образом подходит для ваших целей и задач.

С точки зрения плана 401 (k), экономически выгодно ограничить количество вариантов инвестиций, но это может не иметь смысла для вас лично. Если вы перевернете свой 401 (k) в IRA, у вас будет гораздо более широкий выбор доступных вам инвестиционных возможностей. Вы можете купить паевые фонды, биржевые фонды, облигации или отдельные акции. Для моих клиентов я покупаю отдельные акции, потому что у них нет сборов, и вы всегда точно знаете, что у вас есть, и почему вы владеете им.

Однако вы решили инвестировать, у вас, скорее всего, будет больше свободы и больше вариантов инвестиций в IRA, чем в плане 401 (k).

сборы

Во многих планах 401 (k) примерно половина доступных вариантов - это целевые фонды, которые могут взиматься за дополнительную плату. С целевыми деньгами вы оцениваете, когда захотите уйти в отставку, скажем, 2030, - а затем выберите соответствующий фонд, который изменит распределение между акциями и облигациями, чтобы соответствовать вашей терпимости по мере приближения к выходу на пенсию. Недостатком целевых средств является то, что вы платите дополнительный уровень сборов. Большинство целевых средств вкладывают средства в другие паевые инвестиционные фонды, а это означает, что вы в конечном итоге уплачиваете плату в фонд целевых дат плюс сборы за все основные паевые фонды. Кроме того, у вас есть плата за администрирование 401 (k). Все в, вы платите три уровня платы.

В то время как плата за 401 (k) снизилась, они все равно могут складываться, а количество различных 401 (k) сборов часто удивляет людей. Нередко инвесторы платят плату за администрирование плана, инвестиционные сборы и индивидуальную плату за услуги. Хуже того, трудно точно определить, что вы платите. Планы необходимы для раскрытия большинства сборов, но они часто зарывают раскрытие в мелкой печати, которую большинство людей никогда не читает или едва ли расшифровывает.

Не все сотрудники находятся в платных 401 (k) планах, но если вы и можете переложить свой план на более дешевую IRA с менее дорогими вариантами инвестиций, вы, вероятно, должны это сделать. Если вы работаете с консультантом по инвестиционным советам, важно также посмотреть плату за консультанта. Некоторые консультанты взимают процент активов под их управлением сверху сборов за базовые средства. Сборы не должны быть решающим фактором при выборе советника, но вы хотите убедиться, что понимаете различные сборы.

Потенциальные недостатки

Потенциальный недостаток, связанный с переходом на ваш 401 (k), не будет применяться к большинству людей. Три основных недостатка:

• Люди, которые уходят на пенсию между 55 и 59½: Работники, уходящие на работу после 55 лет, могут начать получать раздачу из своих 401 (k) штрафных. Но если они перелистывают средства в ИРА, им придется подождать до 59½, чтобы принять распределение ИРА без штрафа.
• Люди, которые потеряли иск: Большинство людей никогда не столкнутся с судебным процессом, но если вы являетесь высокодоходным источником дохода в области с юридическим риском, например, в области медицины или развития недвижимости, вам нужно будет рассмотреть правовые защитные последствия опрокидывания. Активы в 401 (k) s и IRA обычно защищены от банкротства. Однако не все государства предлагают такую ​​же защиту ИРА, если владелец учетной записи теряет иск и имеет решение против него или нее.
• Некоторые высокодоходные работники: Для людей, которые не могут внести свой вклад в Roth IRA напрямую, потому что они превышают лимиты дохода, но используют стратегию конверсии Roth - превращение невостребованных взносов ИРА в Roth IRA - опрокидывание может вызвать нежелательные налоговые обязательства. Это потому, что некоторые из перевернутых фондов в конечном итоге считаются дополнительным доходом. Если вы планируете использовать так называемую «бэкдор» стратегию преобразования Roth, убедитесь, что вы понимаете последствия, прежде чем перекатывать свои 401 (k).

Перед тем, как сделать шаг, поговорите с консультантом, чтобы определить, есть ли какие-либо другие недостатки, связанные с вашей ситуацией.

Правила опрокидывания

Наиболее распространенная ситуация, когда допускается опрокидывание, - это когда вы покидаете компанию. Помимо этого, если ваша компания будет куплена или объединена с другой компанией, вам может быть предоставлена ​​возможность опрокинуть ваш существующий баланс. Некоторые планы также позволяют текущим сотрудникам более 59½ выполнять опрокидывания; обратитесь к поставщику вашего плана за подробной информацией и убедитесь, что вы понимаете любые потенциальные риски.

Если вы решите, что опрокидывание подходит вам, есть несколько важных соображений. Во-первых, если у вас есть стандарт 401 (k), вы должны перевернуть эти средства до налогообложения в традиционную ИРА. Если у вас есть Roth 401 (k), вам нужно будет перебросить деньги в Roth IRA.

Вы также хотите убедиться, что вы выполняете прямое переключение с вашего администратора 401 (k) в финансовую фирму, в которой находится ваша IRA. Этот тип перевода является не подлежащим обложению событием, пока деньги не идут к вам. Некоторые фирмы отправят вам чек для опрокидывания. Если это произойдет, не забудьте внести чек в свою IRA в течение 60 дней, чтобы избежать подсчета опроса в качестве распределения, которое будет облагаться налогом.

Разговор с консультантом может помочь вам определить, подходит ли вам опрос и какой тип учетной записи использовать, и может помочь обеспечить правильность заполнения перевода.

Марк Смит является независимым советником по сбору платежей и директором Red Wave Investments в Харрисбурге, штат Пенсильвания.

Эта статья также появляется в Nasdaq.