Как настроить 401 (k)

Каждая новая работа поставляется со стопкой документов, чтобы подписать, начальная и, спустя месяцы, попытаться вспомнить, где они были поспешно брошены. Слишком быстро пройдя этот ритуал в первый день, и вы можете оставить тысячи долларов на вознаграждение за работу в конференц-зале.

Если вы пропустили поле для пенсионного плана компании во время ориентации на сотрудника, не волнуйтесь. В отличие от некоторых преимуществ для сотрудников, таких как выбор страховки или создание гибкого счета расходов, вы можете зарегистрироваться в 401 (k) круглый год.

Если вы еще не зарегистрировались, подумайте о том, чтобы пообедать за вашим столом сегодня и позаботиться об этом бизнесе 401 (k).

6 шагов к управлению вашим 401 (k)

Несмотря на то, что 401 (k) s называются пенсионными планами, спонсируемыми работодателями, работодатели довольно хорошо разбираются, когда дело доходит до процесса установки. Каждый работник отвечает за принятие инвестиционных решений на свой счет.

Ваш отдел по работе с персоналом представит и объяснит, как работает план. (Они не будут - и им не разрешено - предлагать индивидуальные рекомендации по инвестициям.) HR передаст эстафету администратору плана 401 (k) компании - внешнему финансовому учреждению - для обработки административных данных, таких как регистрация, управление планом, выписки по счету и т. д.

Затем, ваша очередь. Вот ваш список 401 (k):

1. Зарегистрируйтесь (если ваш работодатель этого не сделал)

Некоторые работодатели автоматически регистрируют новых сотрудников на рабочем месте. Они начнут с небольшой суммы взноса (например, 2% от зарплаты сотрудника) и могут даже повысить эту сумму на 1% ежегодно до определенной суммы.

Это только варианты по умолчанию: вы можете вносить коррективы в свой уровень участия и варианты инвестиций в пределах 401 (k) в любое время после того, как вы зачислены, что определенно может быть в финансовом отношении стоить вашего времени (см. Шаг 5).

Если у вашей компании есть период ожидания до того, как новые наемные работники имеют право на участие, установите напоминание о календаре на день, когда вам разрешено пройти через бархатную веревку, чтобы убедиться, что ваша документация проходит. Не сдавайтесь даже на один дополнительный момент, чтобы заработать прибыль от инвестиций.

2. Выберите тип учетной записи

Традиционные 401 (k) s являются стандартными на рабочих местах, но больше работодателей добавляют вариант Roth 401 (k).

Как и в случае с Roth IRAs против традиционных IRA, основное различие между двумя типами планов заключается в том, когда вы получаете свой налоговый брейк:

• Регулярный 401 (k) предлагает его авансом, так как деньги автоматически вынимаются из вашей зарплаты до того, как IRS сделает снимок (таким образом, снижая счет налога на прибыль за год). Вы будете платить налоги на прибыль по дороге, когда начнете снимать деньги на пенсию.
• Взносы в Roth 401 (k) производятся с долларами после уплаты налогов (извините, без предварительного налогового бремени), но квалифицированные изъятия не облагаются налогом
• Инвестиционный доход в обоих типах 401 (k) s не облагается налогом

Еще один потенциал роста Roth 401 (k) заключается в том, что в отличие от Roth IRA нет ограничений на доход, чтобы ограничить, сколько вы можете внести. (Инвесторы, которые не имеют права на Roth IRA: Вот ваш адрес.)

IRS позволяет сэкономить средства как в традиционном 401 (k), так и в Roth 401 (k), что может добавить к вашему портфелю налоговую диверсификацию, если вы не превысите максимальные лимиты максимального взноса (18 000 долларов США для несовершеннолетних 50 и 24 000 долларов США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше).

3. Просмотрите варианты инвестиций

401 (k) - это просто корзина для хранения пенсионных накоплений. То, что вы вкладываете в эту корзину (конкретные инвестиции), зависит от вас, в рамках вашего плана. В большинстве планов предлагается от 10 до 20 вариантов взаимного фонда, каждый из которых имеет множество сотен инвестиций (таких как отдельные акции, облигации и наличные деньги), которые выбираются исходя из того, насколько тесно они влияют на конкретную стратегию (например, компании с небольшим ростом) или рыночный индекс (например, Standard & Poor's 500 или Nasdaq).

Здесь снова ваша компания может выбрать вариант инвестиций по умолчанию, чтобы ваши деньги сразу работали на вас. Скорее всего, это будет взаимный фонд с установленными сроками, который содержит сочетание инвестиций, которые автоматически перебалансируют, уменьшая риск, чем ближе вы к пенсионному возрасту. Это прекрасный выбор, если вы не переплачиваете за удобство, что приводит нас к, пожалуй, самой важной задаче в вашем списке 401 (k) дел …

4. Сравните инвестиционные взносы

Сборы являются врагом возврата инвестиций. Если вы рассмотрите только одну вещь о пенсионном плане вашей компании, сделайте ее инвестиционные сборы (часто называемые «плата за управление» или «коэффициенты расходов») и избегайте любого взаимного фонда, который взимает более 1%.

По данным отраслевого института инвестиционной компании, средний коэффициент расходов на активно управляемый взаимный фонд (управляемый инвестиционными менеджерами) составляет 1,31%, автоматические индексные фонды в среднем 0,71% и пошлины на целевые паевые фонды (гибрид активного управления и индекса инвестиции) в среднем 0,94%. Выбор средств с более низкой платой может сэкономить вам сотни тысяч долларов в случае потери пенсионных накоплений с течением времени.

Участники имеют меньший контроль над административными сборами плана (выплачиваются финансовой компании, которая выполняет план 401 (k)), но сотрудники все равно должны видеть, насколько это. Некоторые работодатели покрывают эту плату; другие передают часть или все это сотрудникам на основе процента активов, которые каждый работник имеет на своем счете.

5. Содействуйте достаточно, чтобы получить соответствие любого работодателя

Даже самый дорогой план 401 (k) может иметь некоторые искупительные качества. Свободные деньги - через матч с работодателем - один из них. Достаточно денег, чтобы получить матч - это минимальный уровень участия, за который нужно стрелять. Помимо этого, это зависит от качества плана.

Стандартный работодатель соответствует 50% или 100% ваших взносов, вплоть до лимита, часто от 3% до 6% от вашей зарплаты. Обратите внимание, что соответствующие взносы могут облагаться периодом перехода, что означает, что выезд из компании до того, как соответствующие взносы будут наложены, означает оставить эти деньги позади. Любые деньги, которые вы вносите в план, всегда будут вашими.

Если план выхода на пенсию в вашей компании предлагает подходящий набор недорогих вариантов инвестиций и имеет низкие административные сборы, максимальный размер взносов в 401 (k) имеет смысл. Он также гарантирует, что вы получите максимальную отдачу от повышения уровня безрисковых инвестиций и, в зависимости от типа учетной записи (традиционная 401 (k) или версия Roth), либо авансовые, либо базовые налоговые сбережения.

6. Дополните свои сбережения вне 401 (k)

IRS настолько увлечен людьми, которые сберегают для выхода на пенсию, что он готов позволить работникам сэкономить на нескольких типах налоговых привилегий одновременно. Сочетание полномочий 401 (k) и ИРА действительно может значительно снизить налоговые сбережения и будущую финансовую свободу человека.

Способность вносить вклад в Roth или традиционную IRA не только выгодна для рабочих, застрявших с подпараром 401 (k). IRA предлагают намного большую гибкость и контроль для всех инвесторов с точки зрения выбора инвестиций (ограниченных только тем, что предлагает брокер), доступа к инструментам построения портфеля и управления инвестициями, а также контроля за списанием счетов.

Подробнее 401 (k) ресурсов

• Этот калькулятор 401 (k) поможет вам понять, сколько вы должны сэкономить
• Наш анализатор платежей 401 (k) может показать вам, как инвестиционные сборы в вашем плане складываются с другими
• Руководство Investmentmatome IRA vs. 401 (k) поможет вам максимизировать свои сберегательные сбережения в обоих типах счетов одновременно

Дайана Йошим является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов: электронная почта: [email protected]. Щебетать: @Даяна Йошим.