Как избавиться от частного ипотечного страхования
Среди Солнечных Лучей (Amidst The...
Оглавление:
- 1. Подождите автоматического отключения
- 2. Запросить досрочное расторжение
- 3. Получите новую оценку
- 4. Повысьте ценность с помощью домашних улучшений
- 5. Рефинансируйте свою ипотеку
- 6. Продайте свой дом
- Знай свои права
Если у вас есть частная ипотечная страховка, вы, вероятно, с нетерпением ждёте того дня, когда она закончится, сладко уменьшив ваш ипотечный платеж. Вот хорошая новость: хотя PMI в конечном итоге автоматически отменяется, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сделать этот день быстрее.
Вы платите за PMI, но он защищает вашего кредитора, а не вас, от риска, что вы перестанете делать ипотечные платежи. Вы не единственный, кто платит за это; около 13% всех ипотечных кредитов в США имеют индекс PMI. В среднем, домовладельцы с PMI производят платежи за 5 1/2 года до окончания страхования, согласно данным Американской ипотечной страховой компании, расположенной в Вашингтоне.
PMI - это единственный тип защиты кредитора, который вы можете избежать. Департамент по делам ветеранов по ипотечным кредитам не может быть отменен. Федеральная жилищная администрация также не может выплачивать ипотечные страховые взносы, которые выплачиваются правительству. Страхование ипотечного кредита, выплачиваемого кредитором, полностью выплачивается при выдаче займа, а заемщик выплачивает его по более высокой процентной ставке. Со всеми этими, вы должны продать или рефинансировать, чтобы получить ясность.
Домовладельцы с PMI имеют шесть вариантов избавления от него.
1. Подождите автоматического отключения
Вам не нужно ничего делать. В конце концов, ваше ипотечное страхование отпадет. Ваш кредитор обязан отменить ваш PMI, когда произойдет одно из следующих действий:
- Ваш ипотечный кредит достигает 78% кредита. Федеральный закон о защите домовладельцев от 1998 года требует от кредиторов прекратить PMI, бесплатно, по этому кредиту до соотношения стоимости. Чтобы найти свой LTV, разделите остаток кредита на первоначальную покупную цену или вычислите его здесь. Например, с балансом в 250 000 долларов США и покупной ценой в 320 000 долларов, LTV составляет 0,78 или 78%.)
- Ипотека попадает на полпути. Независимо от вашего LTV, ваш кредитор автоматически прекращает ваш PMI, когда ипотечный кредит находится на полпути - например, в год 15 ипотечного кредита на 30 лет. Это может произойти до того, как капитал кредитора достигнет 78%, если у вашего ипотечного кредита есть воздушный шар, процентный период или основной выкуп.
Линдси Джонсон, исполнительный директор Ипотечных страховщиков США, отраслевая группа, представляющая крупных страховщиков, говорит заемщикам запросить письменную копию графика их отмены PMI и требований их кредитора. Позвоните по номеру в своем ежемесячном заявлении об ипотеке и сделайте это сейчас, говорит она, задолго до того, как вам это нужно. Таким образом, вы узнаете, когда ваши платежи должны прекратиться, и вы можете следить за своим прогрессом.
Investmentmatome будет контролировать вашу домашнюю стоимость и собственный капитал, так что вам не нужно.
2. Запросить досрочное расторжение
Вы можете сэкономить деньги, действуя, чтобы удалить PMI раньше. «Когда ваш баланс по ипотечным кредитам достигает 80% от первоначальной стоимости вашего дома - меньше продажной цены или оцененной цены при создании - ваш ипотечный сервисер должен отменить [PMI] по вашему письменному запросу», - говорит Марк Циннер, вице-президент по коммерческим операциям в Genworth, одной из крупнейших частных ипотечных страховых компаний.
Используйте расписание PMI, основанное на исходном значении вашего дома, для отслеживания вашего прогресса. Сделайте письменный запрос к вашему кредитору за несколько месяцев до того, как ипотечный кредит достигнет 80% -ного кредита, чтобы оценить и заставить процесс двигаться.
Чтобы подать заявление на досрочное расторжение, вам также понадобятся:
- Хорошая история платежей. Правило не является платежами за 30 дней, просроченных за последние 12 месяцев, и никаких 60-дневных просроченных платежей за предыдущие 24 месяца. Своевременные платежи рассчитываются, когда дело доходит до избавления от PMI. Поздние платежи могут поставить вас в категорию высокого риска, что затрудняет отмену.
- Никаких других залогов. Ваша ипотека должна быть единственным домом для дома, включая вторую ипотеку, кредиты на покупку собственного капитала и кредитные линии.
- Доказательство ценности. Оценка, за ваш счет, чтобы доказать ценность дома, не упала. Некоторые кредиторы принимают мнение о цене брокера.
3. Получите новую оценку
Если значения свойств растут там, где вы живете, вы можете запросить раннюю отмену в зависимости от текущего значения дома. Вероятно, вам понадобится новая оценка.
Прежде чем тратить от $ 300 до $ 500 на оценщика, проверьте правила своего кредитора. Некоторые кредиторы требуют от заемщиков использования определенных оценщиков. Другие согласны с мнением брокера, более быстрым процессом стоимостью около половины или менее вознаграждения оценщика.
Вот предостережение. Чтобы отменить на основе текущей стоимости, вы должны владеть домом не менее двух лет и иметь 75% LTV. Если вы владели домом не менее пяти лет, вы можете отменить на 80% LTV.
" БОЛЬШЕ: Узнайте, как повысить оценочную стоимость вашего дома и оценить стоимость вашего дома
4. Повысьте ценность с помощью домашних улучшений
В зависимости от вашего рынка вы можете повысить ценность своего дома с помощью хорошо выбранного проекта ремоделирования. Журнал Remodeling Magazine говорит, что проекты, которые улучшают привлекательность, как модернизированный сайдинг, двери и окна, добавляют наибольшую ценность для потраченных денег.
5. Рефинансируйте свою ипотеку
Рефинансирование может также позволить вам избежать PMI, но убедитесь, что премиальные платежи, которые вы избегаете, больше, чем ваши расходы на рефинансирование (используйте этот калькулятор для принятия решения).
6. Продайте свой дом
Последнее средство, когда дело доходит до отколовшегося PMI, - продать дом.Однако вряд ли вам захочется или нужно, учитывая диапазон других вариантов.
Знай свои права
Иногда заемщики и кредиторы сбивают головы за отмену PMI. Если вы столкнетесь с непреодолимыми препятствиями при попытке отменить, обратитесь в Бюро по защите прав потребителей в 855-411-CFPB (2372).
Рэй Родригес (Ray Rodriguez), региональный менеджер по продажам Cherry Hill, основанный на N.J. TD Bank, говорит, что кредиторы различаются тем, как они работают с заемщиками по поводу отмены PMI. По его словам, подумайте о ипотечном страховании при получении ипотеки. Сообщите кредитору, что вам нужна копия политики аннулирования PMI кредита, прежде чем вы подписываете соглашение об ипотеке.
«Это кредитор или тот, кто собирается обслуживать этот кредит, который будет устанавливать правила на этом», - говорит Родригес. «Ваш кредитор должен знать свою политику обслуживания прямо вверх. Если они говорят «Нет» или «Если» или «Может быть», и вы называете двух других кредиторов, и они говорят: «Абсолютно, мы сделаем это за вас», вы можете проголосовать ногами ».
Больше от Investmentmatome
- Рассчитайте коэффициент заемных средств
- Рассчитайте, имеет ли смысл рефинансирование
- Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?
В предыдущей версии этой статьи неверно указывалось соотношение заемных средств и лет собственности, необходимых для отмены страхования частных ипотечных кредитов на основе новой оценки. Эта статья была исправлена.
