Как купить дом, когда ставки ипотеки растут

С сентября ставки ипотечного кредитования выросли примерно на полпроцента. Что это значит для вас, если вы сейчас покупаете дом или планируете его купить?

Для начала не паникуйте.

Когда вы покупаете дом, ставка по ипотеке имеет значение, но она не должна монополизировать ваше внимание, говорит Роберт Фрик, корпоративный экономист Федерального кредитного союза ВМС. «Вы не должны сосредотачиваться на ставке, и пусть это напугает вас принять поспешное решение о покупке дома», - говорит он.

Как растущие ставки влияют на ваш ежемесячный платеж

Средняя ставка по 30-летнему ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой выросла до 4,54% 16 февраля 2018 года, согласно опросу «Ежедневная ставка на сайте». Он составил в среднем 3,99% 26 сентября 2017 года - это означает, что он вырос более чем на половину процентного пункта менее чем за пять месяцев.

Хотя увеличение на половину пункта не оказывает существенного влияния на ежемесячный платеж, добавленная стоимость со временем складывается. При 30-летнем кредите на сумму 200 000 долларов ежемесячный платеж будет составлять почти 59 долларов США с процентной ставкой 4,5%, чем с процентной ставкой 4%. Это составляет более 21 000 долларов США в течение 30 лет.

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке

Что делать, когда ставки растут

Колебания ставок ипотечного кредитования в течение нескольких поколений ловят покупателей дома. Ваши предки разработали проверенные стратегии, чтобы справиться с ростом ставок. Вот некоторые вещи, которые вы можете сделать, когда уровень ставок по ипотечным кредитам выше:

№ 1: заблокируйте свою ставку по ипотечным кредитам. С блокировкой ставки залога кредитор обещает определенную комбинацию процентных ставок и баллов. Если вы закроете домашний кредит на указанную дату, ставка не может повыситься. Вы можете использовать эту тактику после того, как кредитор одобрил вас за ипотеку для конкретного дома. Некоторые кредиторы предлагают единовременную опцию «плавать вниз», позволяющую вам обеспечить более низкую процентную ставку, если ставки снизятся; эта опция более распространена для займов на строительство и долгосрочных блокировок.

№ 2: Купите «баллы» для снижения процентной ставки. Если у вас есть наличные деньги, вы можете заплатить за пункты скидки - фактически, предоплата некоторых процентов в обмен на более низкую ставку по ипотечным кредитам. Один пункт составляет 1% от суммы кредита. Скидка, которую вы получаете на одну ставку, варьируется, поскольку ставки по ипотечным кредитам колеблются. Но, как правило, одно очко часто дает снижение ставки на одну четверть процентного пункта.

№ 3: пересмотреть свой ценовой диапазон. Более высокая ставка по ипотечным кредитам приносит более высокие ежемесячные платежи. Когда вы начнете поиск дома, определите диапазон процентных ставок, который по-прежнему позволит вам позволить себе тип дома, который вы хотите, не растягивая свой бюджет за точку разума. Или, рост ставок может заставить вас изменить свой диапазон цен на жилье вниз. Начните с калькулятора доступности дома Investmentmatome и введите различные ставки по ипотечным кредитам, чтобы узнать, как меняются числа.

" БОЛЬШЕ: сколько домов вы можете себе позволить?

Почему сейчас ставки растут

Это недавнее повышение ставок по ипотечным кредитам произошло в два этапа:

• Первое произошло через несколько недель после принятия налоговой реформы в конце декабря
• Второе произошло 2 февраля 2018 года, когда в январском отчете о занятости указано, что почасовая заработная плата выросла на 2,9% по сравнению с 12 месяцами ранее

Снижение налогов и отчет о заработной плате были расценены как инфляционные, потому что, когда у людей больше денег в карманах, они, как правило, тратят его, повышая цены. (Классический спрос и предложение). И более высокая инфляция имеет тенденцию повышать процентные ставки по всему, включая ипотечные кредиты.

Кроме того, фьючерсные трейдеры ожидают, что Федеральный резерв поднимет краткосрочные процентные ставки как минимум на два, если не на три, раз в этом году, что может оказать давление на долгосрочные ставки по ипотечным кредитам.

Фрик говорит, что предприятия и правительства во всем мире наращивают свои заимствования. Поскольку они конкурируют друг с другом занять деньги, они повышают процентные ставки. Это восходящее давление истощается до потребителей, которые в конечном итоге платят более высокие процентные ставки за все: от кредитных карт до ипотечных кредитов.

Являются ли более высокие ставки «новыми нормальными»?

Поговорите с любым экономистом по жилищным вопросам относительно ставок по ипотечным кредитам, и вы услышите, что в течение десятилетия с момента крушения жилья тарифы были аномально низкими.

«Я помню, в середине 90-х годов, став 7-процентной ставкой, будучи доволен этим, - говорит Дин Бейкер, старший экономист и соучредитель Центра экономических и политических исследований. «Ставки, которые мы смотрим сегодня, по-прежнему довольно низки. Так что в основном экономика приближается к нормальной ».

Фрик говорит: «Люди стали ухаживать за этими низкими ставками, и многие думают, что это нормально, но это не нормально. Мы возвращаемся к норме, и это все равно будет болезненным процессом, потому что мы привыкли к низким ставкам ».