Как работает IRA Roth?

Roth IRA - это отсроченное удовлетворение: в отличие от других индивидуальных пенсионных счетов, с Roth IRA вы платите налоги за свои взносы каждый год. Но также, в отличие от других индивидуальных пенсионных счетов, с Roth вы не платите никаких налогов на дистрибутивы, включая ваш рост инвестиций, - когда вы достигаете пенсионного возраста.

RRA IRA также позволяет вам снимать вклады в любое время без штрафа. Это делает Roth IRA хорошим инструментом не только для пенсионных сбережений, но и для таких целей, как сбережения для колледжа или первоначальный взнос на дом.

Вы можете даже использовать их в случае финансовых чрезвычайных ситуаций, хотя мы рекомендуем не сдерживать пенсионные сбережения в течение ваших рабочих лет, если это абсолютно необходимо.

Как разные IRA Roth

Roth IRA, как традиционная IRA, строит сбережения, позволяя своему владельцу регулярно вносить взносы и инвестировать их в портфель акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов или других инвестиций.

В отличие от алфавитного супа других имен для выхода на пенсию, таких как ИРА, ПРОСТОЙ ИРА, 401 (k) и 403 (b), ИРР Рот назван в честь настоящего человека: сенатор Уильям Рот, который 20 лет назад возглавил создание этого уникального пенсионного плана.

«Билл хотел создать культуру сбережений», - сказала его вдова судья Джейн Рот из 3-го окружного апелляционного суда США Investmentmatome в разговоре в 2016 году. «Он понял, насколько важно и насколько сложно людям экономить деньги высшее образование и выход на пенсию. Одна из его целей заключалась в том, чтобы найти стимулы и методы и помочь с этим ».

С Roth IRA вознаграждение за выплату большего количества налогов теперь - это более высокие налоговые сбережения вниз по мере роста ваших инвестиций. Как показывает этот калькулятор Roth IRA, 35-летний человек с годовым доходом в размере 80 000 долларов США, который вносит полный лимит в размере 5 500 долл. США для ИРР Рот, до выхода на пенсию в 67 лет, может сэкономить 518 000 долл. США (при условии, что годовой доход составляет 6%).

Но в отличие от традиционной ИРА, все эти выплаты после выхода на пенсию будут облагаться налогом, что позволит сэкономить более 130 000 долларов США на пенсии. (Поклонники традиционных ИРА, однако, могут заметить, что эти счета могут предлагать налоговые льготы в течение всех рабочих дней, в которые не может быть Рот).

Ограничения Рот

Сбережения налогов настолько хороши, что правительство ограничивает сумму, которую держатели Roth IRA могут внести в размере 5 500 долл. США в год (6500 долл. США, если вам 50 или старше). Правила IRS также ограничивают тех, кто квалифицируется для Roth: Высокие работники могут быть ограничены в том, что они могут вносить 5 500 долларов США каждый год - или даже от взносов вообще, как показано в таблице ниже.

Предельные взносы IRA от Roth на 2017-2018 гг.

Статус подачи	2017 изменен AGI*	2018 изменен AGI*	Максимальный взнос
*Валовой доход за вычетом разрешенных законом удержаний
Женат, подавая совместную или квалификационную вдову (er)	Менее 186 000 долларов США	Менее 189 000 долларов США	5 500 долл. США (6500 долл. США, если 50 или более)
186 000 долл. США - 195 999 долл. США	189 000 долл. США - 198 999 долл. США	Вклад уменьшается
$ 196 000 и более	199 000 долл. США и более	Не имеют права
Одинокий, глава домохозяйства или женатый документ отдельно (если вы не проживали с супругом в течение года)	Менее чем за $ 118 000	Менее 120 000 долларов США	5 500 долл. США (6500 долл. США, если 50 или более)
От 118 000 до 132 999 долларов США	От 120 000 до 134 999 долларов США	Вклад уменьшается
$ 133 000 или более	$ 133 000 или более	Не имеют права
Женат, поданный отдельно (если вы жили с супругом в любое время года)	Менее 10 000 долларов США	Менее 10 000 долларов США	Вклад уменьшается
10 000 долларов США или более	10 000 долларов США или более	Не имеют права

Несмотря на то, что функция Roth с ранней отменой налога не привлекательна, важно знать, что она применяется только к той сумме, которую вы внесли на счет, а не к каким-либо дополнительным деньгам, которые она заработала. Любые доходы, снятые с ваших инвестиций до 59 лет, обычно наказываются дважды: первоначальный штраф в размере 10% снижается сверху, а затем обычный налог, который вы платите за дополнительный доход (хотя есть некоторые исключения).

Функция «платить сейчас, за исключением позже» особенно привлекательна, если вы ожидаете, что ваш налоговый кронштейн будет расти в ближайшие годы и останется относительно высоким в годы выхода на пенсию.

Конечно, чем дольше вы избегаете снятия средств и вносите ежегодные взносы в IRA Roth, тем больше денег вы наберете, и чем больше налоговых сбережений вы, скорее всего, спуститесь. Функция «платить сейчас, за исключением позже» особенно привлекательна, если вы ожидаете, что ваш налоговый кронштейн будет расти в предстоящие годы и останется относительно высоким в ваши пенсионные годы.

Начало работы с Roth IRA

Большинство онлайн-брокеров, банков и robo-advisors предлагают Roth IRA. Когда вы покупаете подходящего поставщика, хорошим первым вопросом, который вы зададите себе, является вопрос о том, можете ли вы предпочесть ручной подход, «пожалуйста, сделайте это для меня» для инвестирования. Если это так, вы можете наклониться к советнику-робоу и его автоматическому инвестиционному процессу, который использует ваши цели и повышает толерантность к риску для ваших инвестиций.

Если вы хотите выбрать свои собственные инвестиции - или узнайте, как это сделать, тогда онлайн-брокерская фирма может стать подходящим местом для начала. Вы захотите найти брокера с удобной платформой и широким выбором недорогих инвестиционных решений.Вы также можете выбрать брокера с филиалом рядом с вами, если вы хотите получить личную помощь. Вы можете ознакомиться с нашим анализом на сайте лучших поставщиков Roth IRA, чтобы увидеть лучшие выборы этого года.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  найти лучший брокер для открытия Roth IRA

• Хотите погрузиться глубже?

  Принимать решение что лучше: Roth или традиционная IRA?

• Хотите исследовать связанные?

  В пути? Проверьте наш пенсионный калькулятор