Как скрытые 401 (k) сборы могут разрушить ваш выход на пенсию

Недавнее исследование показало, что средняя общая стоимость плана выхода на пенсию для малого бизнеса снизилась до 1,46% за последний год и что в пределах этой суммы расходы, связанные с инвестициями, обычно покрываемые участниками, в среднем составляют 1,37%. В этом конкретном исследовании были определены небольшие планы, такие как 50 участников или 2 500 000 долларов в активах. Тем не менее, если вы владеете или работаете в бизнесе с менее чем 50 участниками или менее 2,5 миллиона долларов в плане активов, вероятность того, что вы платите существенную сумму в размере 401 тысяч сборов. Планы в этой демографии определяются как «планы». Нередко базовые инвестиции в эти планы имеют коэффициенты расходов, составляющие в среднем от 1,50% до 2%. Это имеет большое значение для экономии средств на пенсию с течением времени, что может быть трудно расшифровать.

Почему это так важно для тебя? В то время как 1,0% могут показаться незначительными, затраты на ваши инвестиции могут иметь ошеломительное влияние на ваши сбережения сбережений с течением времени. По данным Департамента труда, выплачивая всего лишь на 1 процентный пункт больше расходов в течение 35 лет, можно сократить сбережения на рабочем месте почти на 28 процентов. Например, Боб является участником плана, предложенного его работодателем, с балансом 401 (k) в размере 25 000 долларов США, который зарабатывает 7 процентов в течение следующих 35 лет. Если бы Боб заплатил 0,50% гонораров, даже если он прекратил внесение новых взносов, его счет увеличился до 227 000 долларов США при выходе на пенсию. Но если он заплатил гонорары в размере 1,5 процента, сбережения увеличились бы до 163 000 долларов, или на 28 процентов меньше.

Поразительная статистика заключается в том, что в недавнем опросе AARP почти 70% участников планов в 401 тыс. Считают, что они платят нет связанные с инвестициями, или что их работодатель поглощает эти сборы. Это не так. К счастью, в прошлом году были введены новые правила, касающиеся раскрытия информации о платежах и прозрачности гонорара в планах 401 тыс. Работодатели, которые спонсируют план 401k, теперь обязаны предоставлять информацию о расходах, связанных с различными вариантами инвестиций, предложенными в рамках плана, и суммами, вычитаемыми из счетов участников, для покрытия расходов на администрирование плана (если таковые имеются). Это предоставляется в виде документа под названием 404 (а) (5). Если вы являетесь участником плана 401k в первый раз, когда это раскрытие должно было быть предоставлено вам, было в конце августа 2012 года. Он должен быть легко доступен вам либо на веб-сайте, который вы посещаете, чтобы сменить ваш 401k, либо вызывая своего поставщика плана.

Стоит потратить некоторое время на рассмотрение этого документа и принятие мер, если ваш план предлагает более дешевые варианты инвестиций. Согласно Договору о пенсионном доверии в 2013 году, около половины (53 процента) участников плана с установленными взносами сообщают об этом, отметив эту информацию, хотя только 14 процентов тех, кто заметил эту информацию (7 процентов всех участников плана), заявили, что они внесли изменения в их инвестиции в результате расширения информации о платежах.

Обзор ваших собственных 401k сборов и инвестиционных возможностей может иметь другой решающий эффект. Теперь спонсорам плана необходимо сравнить свои текущие планы с альтернативами; чтобы все сборы были разумными и разумными. Большинство работодателей не достигли этого требования. Недостатком этого является то, что чаще всего владельцем бизнеса является тот, у которого самый высокий баланс в плане. Они заняты бизнесом и, возможно, не замечают, что их собственные пенсионные планы сокращаются из-за дорогостоящих инвестиционных возможностей. Указание ваших выводов может дать вашему работодателю голову, чтобы посмотреть, может ли поиск других вариантов повлиять на благо всей компании и помочь лучше планировать безопасный выход на пенсию для всех.

Эта статья была внесена Томом Згайнером из America's Best 401 (k) и не обязательно отражает взгляды или мнения Investmentmatome.

Том Згейнер помог более чем 2600 компаниям получить новый или улучшенный план выхода на пенсию за последние 12 лет. Специалист по стратегическому дизайну пенсионного плана, Том и его компания имеют простую миссию: спасти пенсионные сбережения американцев от планов с высокими, необоснованными и чрезмерными комиссионными. Вы можете узнать больше на сайте www.americasbest401k.com или в Twitter @ AB401k

Фото: 401 (k) калькулятор от Shutterstock