Как сказать, если Roth 401 (k) подходит именно вам -

Когда вы вытаскиваете доллар из Roth 401 (k), вы можете положить весь доллар в свой карман.

Внесение максимального количества, разрешенного для каждой учетной записи каждый год, даст тот же самый банк денег при выходе на пенсию. Традиционный баланс 401 (k) будет затем уменьшен вашей налоговой ставкой при выходе на пенсию, тогда как баланс Roth 401 (k) останется целым.

Даже для того, чтобы оценить этот показатель, вам нужно будет инвестировать стоимость накопленных в течение года налоговых сбережений, внося вклад в традиционный 401 (k). Если вы поместите 5000 долларов в традиционный 401 (k), получив налоговую экономию в 1250 долларов США, а затем каждый год вложите эти 1250 долларов в инвестиционный счет, это сделает первоначальную стоимость Roth и традиционного 401 (k) сопоставимым. Это позволит вам провести прямое сравнение, основанное на следующем коэффициенте: налоговые ставки.

Ваши ставки по налогам теперь и ниже

Если вы можете взять на себя обязательство инвестировать налоговые сбережения из традиционного взноса 401 (k), эта дискуссия будет в основном касаться сравнения текущих и будущих налоговых ставок. Если ваша ставка налога сейчас низкая, и вы ожидаете, что она будет выше при выходе на пенсию, вы захотите внести взносы с долларами после уплаты налогов, что вы можете сделать с Roth 401 (k). Тогда вы не будете платить налоги по более высокой ставке, когда вы будете получать квалифицированные распределения при выходе на пенсию.

Этот сценарий более низкого уровня теперь, более высокий уровень позже может затронуть многих работников, особенно тех, кто на ранних этапах своей карьеры. Вероятно, ваш доход и уровень жизни будут увеличиваться с течением времени, поэтому вы можете потратить больше денег на пенсию, чем зарабатываете сейчас. Также существует возможность повышения налогового законодательства на всей территории страны; текущие налоговые ставки являются низкими, если ставить их в историческом контексте.

Однако, если ваша ставка налога выше, чем вы ожидаете, что она будет в отставке, может иметь смысл внести свой вклад в традиционную доксацию 401 (k). Затем вы будете платить налоги с ожидаемой более низкой ставкой при получении распределений при выходе на пенсию. Если вы ближе к выходу на пенсию, вы можете лучше понять, как изменится налоговая ставка в эти годы. Многие пенсионеры живут бережливо, что приводит к снижению налоговой нагрузки.

Что лучше для вас? Сравните Roth 401 (k) и 401 (k)

Правила выхода Roth 401 (k)

Правила распространения для Roth 401 (k) не так гибки, как правила для Roth IRA. В отличие от версии IRA, вы не можете снимать вклады с Roth 401 (k) в любое удобное для вас время. Roth 401 (k) имеет пятилетнее правило распределения; вы должны держать учетную запись в течение пяти лет, прежде чем распределения считаются квалифицированными и могут быть взяты без налогов. Это правило применяется даже в том случае, если вы достигли 59½, в том возрасте, когда обычно разрешается распределение пенсий.

Это то, что нужно учитывать, если вы начинаете поздно и хотите получить доступ к этим деньгам в ближайшее время. В этом случае лучшим вариантом может быть Roth IRA. (Вот лучшие провайдеры Roth IRA.)

Тогда есть обратный сценарий: вы бы вообще не получили доступа к этим деньгам. Как и традиционные 401 (k) s и традиционные IRA, Roth 401 (k) s требует, чтобы вы начали принимать распределения по 70½. Они называются требуемыми минимальными распределениями. Но у Roth 401 (k) есть простой выход: вы можете сворачивать свой баланс прямо в IRA Roth без налоговой нагрузки. Roth IRA не требует минимальных распределений, поэтому вы можете сохранить эти деньги и передать счет своим наследникам.

Вы можете вносить вклад в оба счета

Большинство работодателей, предлагающих как Roth 401 (k), так и традиционный 401 (k), позволят вам переключаться между ними или даже разделять ваши взносы. Фактически, если ваш работодатель предлагает соответствующие доллары, и вы вносите свой вклад в Roth 401 (k), у вас также будет традиционный 401 (k), потому что соответствующая сумма должна перейти в учетную запись до налогообложения.

Если вы переключаетесь с традиционного на Roth, вы можете захотеть облегчить больший укус налогов, разделив ваши взносы с самого начала. Использование обоих учетных записей - особенно если вы не имеете права на Roth IRA из-за пределов дохода - позволит диверсифицировать налоговую систему на пенсию.Вы сможете выбрать, нужно ли вытаскивать деньги из безналогового или отложенного налога банка или комбинации из них каждый год. Это позволит вам лучше управлять своим налогооблагаемым доходом.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Принимать решение что лучше: 401 (k) или Roth 401 (k)

• Хотите погрузиться глубже?

  Понимаю как Roth IRA может помочь вам сэкономить

• Хотите исследовать связанные?

  сравнить IRA Roth и традиционные IRA

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Обновлено 29 марта 2017 года.