9 основных элементов вашей ежегодной финансовой проверки

Каждый год вы оказываетесь под давлением и подталкиваете своего врача, чтобы убедиться, что у вас хорошее здоровье. Вы должны заботиться о своем финансовом благополучии с ежегодным проверкой необходимых предметов, таких как ваша кредитная ситуация, пенсионные сбережения и страхование жизни.

Никакие иглы или латексные перчатки не задействованы. Вам просто нужно пересмотреть свои финансы, возможно, с советником.

Речь идет не о том, чтобы избивать себя из-за того, что вы сделали неправильно, но, учитывая, как правильно все исправить, говорит Патрисия Дженнерджон, управляющий партнер Focused Finances в Окленде, штат Калифорния. «Если вы сразу сделаете небольшие исправления, вы не собираетесь сбежать с утеса».

Вот девять ключевых элементов вашего ежегодного обследования.

1. Сделать бюджет

Рассмотрите свои вероятные привычки к расходам и финансовые цели на предстоящий год. Эти вопросы могут помочь:

• Ваши доходы покрывают расходы, достаточные для экономии средств, или вам нужно уменьшить расходы?
• Вам нужно сэкономить на ожидаемых расходах, таких как обслуживание дома или новый автомобиль?
• Вы хотите сэкономить на отдыхе или другом снисходительности?

2. Дайте вашему чрезвычайному фонду один раз

Вы не можете просто рассчитывать на то, что ожидаете, отмечает Чад Неринг, партнер концептуальных финансовых консультантов в Эпплтоне, штат Висконсин. «У вас всегда будут незапланированные расходы, потому что все происходит».

Это означает сохранение денег в резерве для чрезвычайных ситуаций, таких как потеря работы или неожиданный медицинский счет.

Неринг рекомендует экономить достаточно, чтобы покрыть шесть месяцев фиксированных расходов. «Я знаю, что для многих людей это довольно высокая цель, поэтому я взволнован, если они могут поразить 90 дней», - добавляет он.

3. Просмотрите свой долг

Посмотрите на балансы вашей кредитной карты и другие ссуды.

«Мы хотим видеть, изменился ли уровень долга со времени последнего финансового опроса?» - говорит Неринг. Увеличение может быть признаком того, что вам нужно сократить расходы.

Проверьте процентные ставки по любым кредитам, включая ипотеку и кредит на покупку автомобиля. Вы можете сэкономить на рефинансировании.

4. Проанализируйте свои пенсионные фонды

Как только вы начнете свою первую реальную работу, вы должны начать планировать выход на пенсию - и это не значит, что вам нужно настроить 401 (k) и максимизировать совпадение с работодателем. Затем, и каждый год после этого, вы должны обеспечить, чтобы сумма, которую вы экономите, соответствует вашим потребностям и целям. Советники часто рекомендуют убрать не менее 15% вашего дохода до налогообложения.

Рассматривайте свои сбережения, даже если вы намереваетесь работать в свои 60 или 70 или более лет, говорит Дженнерджон. «Вы должны спасаться в будущем, чтобы у вас был больше выбора по сравнению с тем, что вы делаете с течением времени».

Убедитесь, что ваш пенсионный портфель имеет правильное сочетание активов. Это может означать перебалансировку ваших 401 (k) или других частей вашего портфеля. Когда вы приближаетесь к отставке, уходите от более рискованных, более агрессивных инвестиций, таких как акции роста, к более безопасным транспортным средствам, таким как облигации.

5. Оценить страховое покрытие

С возрастом ваша страховая жизнь нуждается в изменении. Вам, вероятно, нужно страхование жизни после покупки дома, увеличения дохода или наличия детей. Позже вам может потребоваться меньшее покрытие, или вообще нет, если вы расплатились с ипотекой, а ваши дети закончили колледж.

[Котировки страхования жизни доступны через наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте.]

Вы также должны убедиться, что лимиты страховой ответственности по-прежнему достаточно высоки для защиты ваших активов и что ваш предел политики домовладельцев достаточно высок, чтобы заменить ваш дом и имущество, если они уничтожены.

И получить новые котировки страхования автомобилей. Ваш провайдер больше не может предлагать вам лучшую сделку. Если ваш автомобиль устарел, подумайте о том, чтобы снять всеобъемлющий охват и столкновения, что может не стоить его стоимости, потому что оно будет платить только столько, сколько стоит ваш автомобиль.

6. Оптимизируйте свои налоги

Убедитесь, что вы в полной мере используете налоговые вычеты и кредиты для пенсионных и образовательных сбережений, зависимого ухода, медицинских расходов и благотворительной помощи. Дополнительный пенсионный взнос может означать значительное сокращение вашего налогового счета.

Если в этом году вы получите большую налоговую декларацию, вам может потребоваться уменьшить ваше удержание, чтобы не дать правительству беспроцентный кредит. И наоборот, если вы должны деньги, вам может потребоваться увеличить ваш удержание.

7. Запросить бесплатные кредитные отчеты

Федеральный закон требует, чтобы три общенациональные кредитные компании Equifax, Experian и TransUnion предоставили вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждый год. Получите их на AnnualCreditReport.com.

Проверьте достоверность информации о кредитных отчетах, особенно если вы планируете большой финансовый шаг, например, подать заявку на ипотеку. Рассмотрите возможность запроса одного из отчетов каждые четыре месяца или около того. Если вы обнаружите ошибки, сообщите в письменной форме компанию по кредитной отчетности и поставщика информации (например, компанию или кредитную карту).

8. Запустите фонд колледжа

Если у вас есть дети, вы, вероятно, захотите сэкономить на учебу в колледже. Попробуйте налоговые льготы 529 планов сбережений в области образования или предоплаченных программ обучения. Заработок на 529 сберегательных планах не облагается налогом, если они используются для получения квалифицированных расходов, таких как плата за обучение, сборы, книги и комната и питание. Предоплаченные программы обучения фиксируют текущие расходы для государственных колледжей и университетов, хотя вы также можете использовать деньги в частных колледжах и государственных школах в других штатах.

9. План завершения

Брак, развод, смерть и изменения в финансовых условиях могут потребовать пересмотра вашего плана недвижимости:

• Означает ли ваша воля все, что нужно, и соответствует вашим желаниям?
• Вы назначили правильных людей для того, чтобы быть исполнителем вашей воли и иметь доверенность, если вы становитесь недееспособным?
• Вам нужно обновить бенефициаров ваших планов выхода на пенсию и полисов страхования жизни?
• Вам нужно внести изменения в доверительные отношения, которые вы, возможно, создали для членов семьи?
• Действуют ли ваши директивы по охране здоровья, такие как живая воля, которая излагает медицинские меры, которые вы хотите принять или нет, в конкретных ситуациях - по-прежнему отражают ваши желания?

Если вы можете оставаться на вершине всех этих элементов, вы будете в хорошей форме.

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Изображение через iStock.