Как мы финансируем колледж, влияют на реальную стоимость высшего образования - Взгляните на систему австралийских студенческих кредитов в США и Австралии
ÐÑÐµÐ¼Ñ Ð¸ СÑекло Так вÑпала ÐаÑÑа HD VKlipe Net
«Что вы можете сказать, чтобы успокоить меня …, что я смогу достаточно поддержать себя после окончания?»
- Джереми Эпштейн, 20-летний физик-физик-физик в университете Адельфи, задающий первый вопрос во время второй президентской дискуссии 2012 года.
В своем ответе Джереми губернатор Ромни справедливо указал, что есть два способа решить эту проблему. Один из них - создание рабочих мест. Другая - за счет высшего образования. К сожалению, Ромни затем ссылался на программу в Массачусетсе, которая дает стипендии студентам, получающим отметки в топ-25% на экзамене по высшей школе штата. Хотя это может облегчить финансовое бремя для старшеклассников, это ни в коем случае не является системным решением, поскольку он не предлагает ничего для других 75% студентов.
Инвестиции в человеческий капитал особенно сложны. Для заемщика неясно, будет ли он хорошо разбираться в навыках, которые он хочет приобрести, и не знает, какие навыки будут оценены в будущем. В отличие от рынка капитала, где физическое лицо может диверсифицировать свои запасы для снижения риска, на рынке труда индивидуум должен принимать решения о занятости с долгосрочными последствиями и ограниченными возможностями диверсификации. Для кредитора также неясно, заработает ли заемщик достаточный доход для погашения кредита. Но есть дополнительное беспокойство, что, если он этого не сделает, нет залога, которого он может захватить. Это в лучшем случае было бы отложенным рабством; в худшем - рабство.
В ответ на эти вызовы США и Австралия использовали разные подходы к финансированию высшего образования. В США колледжи и университеты устанавливают плату за обучение с небольшой ценовой дифференциацией, основанной на стоимости той степени, которую ищут. Ученая степень доктора Джереми стоила бы ему того же, что и экономическая, несмотря на различную ценность степеней.
Чтобы помочь учащимся в финансировании своего образования, правительство США предлагает гранты и кредиты на основе финансовых потребностей. Кредиты в основном не подлежат оплате, что означает, что они не могут быть уменьшены или исключены при банкротстве. Студенты могут подать заявку на отсрочку или льготный период, но проценты и сборы продолжают накапливаться в течение этого времени.
Под американской системой, го Чем дольше вы будете оплачивать степень, тем больше затраты на степень, Для студентов из малообеспеченных семей или для тех, кто имеет более низкооплачиваемую карьеру, это притупляет возвращение, которое они в противном случае получили бы в своей степени. Это создает сопротивление социальной мобильности.
Австралийская система выглядит совсем по-другому. Степени оцениваются по сочетанию их рыночной стоимости и национальных приоритетов. Например, высокая степень возврата медицинских, юридических и экономических степеней стоит ~ 1,7 раза больше, чем более низкое образование и степени сестринского ухода. Австралия также устанавливает национальные приоритеты - в математике, статистике и науке - и оценивает эти национальные приоритетные степени даже ниже, чем степень сестринского дела и образования.
У австралийских студентов есть три возможности заплатить за их степени:
- Они могут заплатить авансовую плату со скидкой 10%;
- Оплатите часть аванса со скидкой 10%, а остальную часть займов, связанных с доходом; или же
- Оплатите все суммы в займах, связанных с доходом.
Кредит на получение дохода - это то, на что похоже - кредит, срок погашения которого зависит от дохода заемщика.
Австралийские студенты не начинают возвращать свои кредиты до тех пор, пока их доход не превысит 51 135 долларов США. Если их доход падает, потому что они возвращаются в аспирантуру или не могут найти работу или по какой-либо другой причине, они ничего не платят, пока их доход не окажется выше этого порога. За это время плата не взимается. Когда доход превышает требуемый порог, погашение колеблется от 4% до 8% от дохода, увеличиваясь по мере увеличения дохода. Из-за этого, чем больше денег зарабатывает заемщик, тем быстрее он окупает свой кредит.
Австралийские студенческие ссуды индексируются по индексу потребительских цен и, следовательно, имеют реальную процентную ставку на 0%. Однако из-за временной стоимости денег доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Временная стоимость денег означает, что чем дольше заемщик должен погасить свою степень (по нулевой реальной процентной ставке), Меньше Степень расходов. В австралийской системе те, кто занимает больше времени для погашения и поэтому меньше платят, - это те, кто зарабатывает меньше всего.
Приложение A: Реальная стоимость кредита в размере 25 000 долларов США в рамках американских и австралийских систем
Мы все рождаемся с помощью человеческого капитала, который не был нашим собственным. Мы можем улучшить его. Но мы должны инвестировать, чтобы сделать это, часто без знания того, как будет выглядеть будущее, или того, будем ли мы хорошо разбираться в навыках, в которые мы инвестируем. Система финансирования высшего образования может быть агностикой в отношении принятия решений о карьере или давать четкие сигналы о рентабельности рынка. Система финансирования высшего образования может облегчить ситуацию, когда время тяжелое или может усложнить ситуацию, когда время тяжелое. Опыт Австралии показывает, что американская система финансирования высшего образования может сделать, чтобы ответить на вопрос Джереми.
--------
Сара Диллард - эксперт по человеческому капиталу, базирующаяся в Вашингтоне, округ Колумбия. Ее труды можно найти в «Человеческом капиталисте». В настоящее время она работает на клиента венчурного капитала, консультируя их по вопросам инвестиций в образование. Она ранее была соучредителем Национальной математической и научной инициативы и служила специальным советником помощника госсекретаря США по планированию, оценке и разработке политики. Она окончила Университет Дьюка, Гарвардскую школу Кеннеди и Гарвардскую школу бизнеса. Она начала свою карьеру в Bain & Company.
