Новое исследование ФРС: когда оно приходит к задолженности кредитной карточки, мы не знаем, что мы должны

Подцепите себя, большие траты, потому что у нас есть плохие новости. Согласно недавнему исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы недооценивают задолженность по кредитным картам много, Хотя они могут быть честными, когда речь заходит о ипотеке, студенческих ссудах и даже банкротствах, по какой-то причине их номера кредитных карт просто не складываются.

Большая часть нашего понимания потребительской задолженности сообщается в Обзоре потребительских финансов, в котором опросы американских домашних хозяйств об их долгах. Федеральная резервная система Нью-Йорка сделала еще один шаг, сравнивая данные заемщика с данными о том, что кредиторы говорят, что они были обязаны, полученными из кредитного бюро Equifax. В идеале два числа будут совпадать: за каждый доллар, который должен предоставить кредитор, кто-то признается. Ну, не так много.

По сравнению с заимствованием больше заимствовано, по данным опросов

В то время как задолженность по кредитам и заемщикам заемщика и кредитора была более или менее одинаковой, расхождения в долгах по кредитным картам колеблются:

• Только 50 процентов домашних хозяйств сообщили о наличии задолженности по кредитным картам вообще, хотя компании кредитных карт сообщили, что 76 процентов домашних хозяйств были обязаны им деньгами.
• Для каждого доллара кредиторы говорят, что они должны, потребители допускают только 50 центов.
• Даже щедро принимая во внимание ряд факторов, таких как долги, выплаченные в течение льготного периода кредитной карты, потребители сообщают только 63 центов к доллару.

В чем дело?

Американцы на удивление хорошо разбираются в долгах

Кажется, что американцам нелегко сообщить о задолженности в целом. Согласно этому же исследованию, люди точно сообщали обо всех других видах долга, таких как ипотечные кредиты, студенческие ссуды и даже личные банкротства! Вы могли бы утверждать, что долги по ипотечным кредитам и студенческим кредитам более социально приемлемы, тогда как люди менее склонны владеть кредитными картами. Но если да, то почему те же самые люди сообщат о еще более смущающем банкротстве?

«Отсутствие доказательств стигмы в случае банкротства может свидетельствовать о том, что неинформированность, а не стигма, приводит к тому, что разрыв задолженности по кредитным картам заемщика-кредитора является недостаточным», - говорится в докладе.

Этот вывод имеет серьезные последствия как для финансовой политики, так и для финансовой грамотности. Опросы Федерального резерва по потребительским финансам имеют отличную репутацию и, как считается, дают точную картину американского финансового ландшафта. Трудно принимать обоснованные политические решения, когда задолженность по кредитным картам страны в два раза больше, чем вы думаете. И это позволяет избежать самого насущного вопроса: почему люди не сообщают о своих долгах по кредитным картам? К сожалению, вот наиболее логичный вывод, который мы можем сделать: у многих людей нет хорошего понимания их задолженности по кредитным картам. Честно говоря, мы не можем винить их.

Время учиться

В Investmentmatome мы проводим наши дни, плавая в бумажных документах кредитных карт. Даже со всеми нашими проницательными знаниями, мы будем первыми, кто расскажет вам, как запутывать это может быть выяснить платежи, особенно если вы не можете полностью погасить свой баланс каждый месяц. В отличие от вашей задолженности по ипотечным кредитам или студенческим кредитам, у вас есть много свободы действий в отношении того, сколько вы оплачиваете по кредитным картам, и это оказывает более тонкое влияние на ваш кредитный рейтинг.

В ответ на опрос ФРС мы считаем, что настало время серьезно заняться образованием по кредитным картам. Мы хотим убедиться, что вы знаете, как рассчитать баланс вашей кредитной карты. Конечно, мы действительно надеемся, что вы останетесь без долгов, но важно знать, с чем вы против. И, если вы уже имеете дело с долгами, самое лучшее, что вы можете сделать, это получить четкое представление о том, как выйти из системы как можно скорее. Продолжайте читать, чтобы увидеть наши ответы на три важнейших вопроса баланса кредитной карты.

Как рассчитать задолженность по кредитным картам?

Ваш долг по кредитным картам состоит из двух частей: принципала и процентов. Принципал - это начальная сумма, которую вы заимствовали. Если у вас есть 1000 долларов на вашей карточке, которую вы еще не погасили, основная сумма вашего долга составляет 1000 долларов США. У вас нет такого большого контроля над принципалом, за исключением того, что вы остаетесь в долгу в первую очередь: независимо от того, что произойдет, вам придется вернуть первоначальные 1000 долларов.

Второй компонент, интерес, является тем, что у вас больше контроля. Чем дольше вы будете платить, чтобы погасить свой долг, и чем выше ваш APR, тем больше вы будете платить со временем. Если ваш счет кредитной карты за октябрь составляет 1000 долларов США, и вы погашаете его в течение льготного периода, вы вообще не будете платить проценты. С другой стороны, допустим, вы делаете только минимальный платеж в размере 15 долларов США. Вы можете легко заплатить $ 600 или более в процентах, в результате чего ваш общий долг погашается до 1600 долларов.

Это важное различие при принятии решения о том, как и когда погасить долги. Распространение долга в размере 1000 долларов за два года кажется хорошей идеей, но чувствуете ли вы то же самое, если долг в размере 1000 долларов США составляет 1200 долларов, который вы должны заплатить? И помните: если вы не полностью погашаете свой долг, вы получите проценты по неоплаченному проценту!

Каковы некоторые советы по управлению долгом?

Знай свои долги. Звучит тривиально, но, как показывает исследование Федеральной резервной системы, это не значит, что люди знают свои долги по кредитным картам. Исследование показало, что одинокие люди лучше понимают, чем домашние хозяйства, что указывает на то, что некоторые замужние люди не знают о долгах своих супругов. Если ваши финансы каким-то образом запутаны другим человеком, у вас есть периодические, откровенные разговоры о деньгах.

У вас есть план погашения, на который вы можете придерживаться. Есть некоторые долги, которые достаточно просты в управлении. Например, ваши платежи по ипотечным кредитам и студенческим кредитам довольно статичны и легко поддаются бюджету. Кредитная задолженность по кредитам немного сложнее, поскольку минимальные платежи настолько низки, что процентные ставки варьируются в разных карточках. Мы предлагаем сделать больше, чем минимальный платеж, и погасить долги так быстро, как вы можете, не жертвуя слишком много. Стратегия «долгового снежного кома» позволяет вам погасить свои долги в порядке наименьшего по величине. Но если у вас небольшая задолженность по кредитной карте с низким процентом и большой долг на кредитной карте с высоким уровнем гонорара, вы в конечном итоге будете платить больше в виде процентов по этой стратегии. Чтобы свести к минимуму общую сумму, которую вам придется в конечном итоге кашлять, погасите свои долги в порядке максимальной процентной ставки до самой низкой.

Выберите правильную кредитную карту. Мы говорим об этом много, но не получаем кредитную карту наград, если вы часто нести баланс. Они могут иметь APR, которые в два раза выше, чем у низких карт APR, и по большей части вы потеряете больше в процентных выплатах, чем сможете заработать в наградах. Но если вы хорошо относитесь к тому, чтобы не иметь баланса, иметь хороший кредитный рейтинг и погашать свои долги в течение льготного периода, пойти дальше и выбрать одну из лучших кредитных карт и воспользоваться своей финансовой пригодностью.

Получите помощь, если вам это нужно. Если у вас серьезная задолженность, вы можете рассмотреть вопрос о консультировании по долговым обязательствам или кредитную карту переноса баланса, которая позволяет консолидировать все ваши долги по кредитным картам на одной карточке и выплачивать их беспроцентным на какое-то время. Для получения дополнительной информации о выходе из долгов, ознакомьтесь с разделом по облегчению бремени задолженности в совете Investmentmatome. Мы объединили некоторые полезные ссылки с помощью Федеральной торговой комиссии, Министерства юстиции и Департамента образования.