Новый жребий работы мог бы сэкономить 3 года студенческих выплат

Работодатели по всей стране начинают предлагать новый перк своим растущим долговым трудовым ресурсам: помощь в выплате студенческих кредитов. В новом исследовании, проведенном Investmentmatome, владельцы долговых обязательств студента могли бы сэкономить почти три года на выплатах и ​​иметь 4 100 долл. США, уменьшив интерес к тому, что они должны, используя традиционную программу взносов работодателей.

Этот новый вид деятельности компании обычно предлагает работникам со срочными взносами студента в погашение кредита - с пожизненным лимитом. Компании, которые недавно объявили, что будут предлагать перк, включают PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management и Fidelity Investments.

В этом отчете Investmentmatome рассмотрел, сколько выгоды от участия в компании может потенциально снизить выплаты студенческим кредитным заемщикам, у которых средний долг в размере 29 400 долларов США для кредитов для студентов. Принимая минимальные ежемесячные платежи и применяя выгоду компании, время, затрачиваемое заемщиком на погашение основной суммы кредита, уменьшается в среднем на три года. И бритье на три года после погашения плана позволяет сэкономить три года на выплату процентов, что составляет около 4 100 долларов для среднего заемщика.

Мы также сравнили перк с более распространенным вариантом сбережения денег, рефинансированием студенческих займов. Рефинансирование федеральных и частных кредитов снижает процентную ставку, которая может принести значительную экономию в процентах, уплаченных в течение срока действия займа. Залогодержатель, владеющий базой данных, со средней суммой долга, которая использует преимущества перкуссии и рефинансирования компании, может сэкономить около 4300 долларов США в виде процентов.

Узнайте больше о рефинансировании кредитов студентам

Продвинутые грады тоже могут принести пользу

Те, у кого есть студенческий долг, не единственные, кто может сэкономить на сочетании выгоды работодателя и рефинансирования. Продвинутые держатели дипломов с более высокой задолженностью могут выиграть еще больше: те, у кого есть степень магистра делового администрирования или степень права, могут сэкономить, соответственно, 7000 или 13 000 долларов.

Чтобы представить идею экономии от программ работодателей и рефинансирования, Investmentmatome рассмотрел четыре разных сценария, в которых один из трех обладателей дипломов (B.A., MBA и law), окончив в 2012 году, выбирает вариант оплаты.

• Сценарий 1: Держатель долговых обязательств со средним кредитом придерживается стандартного 10-летнего срока. Это базовый сценарий, в котором заемщик не использует возможности потенциальной экономии.
• Сценарий 2: Держатель долговых обязательств получает взнос за вклад работодателя в размере 167 долл. США в месяц в течение пятилетнего периода на пожизненный лимит в размере 10 000 долл. США.
• Сценарий 3: Держатель долговых обязательств в течение двух лет оплачивает средние студенческие ссуды, а затем рефинансирует.
• Сценарий 4: Держатель долговых обязательств предпочитает рефинансировать студенческие ссуды после двух лет очных платежей и принимает участие в плане взносов работодателя в течение пяти лет в размере 167 долларов США в месяц на пожизненный лимит в размере 10 000 долларов США.

Вот, насколько каждый из трех типов держателей долговых обязательств мог бы сэкономить в этих сценариях:

степень	Средний долг	Сценарий 2: проценты, сохраненные вкладом работодателя	Сценарий 3: проценты, сэкономленные путем рефинансирования	Сценарий 4: проценты, сэкономленные путем рефинансирования плюс вклад работодателя
Британская академия	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB или J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Имейте в виду, однако, что федеральные студенческие ссуды имеют важные преимущества, которые вы потеряете, если будете рефинансировать, включая программы погашения на основе дохода, списание кредита после определенного количества лет платежей и бессрочную отсрочку. Решение о рефинансировании таких кредитов должно учитывать эти преимущества.

Степень бакалавра

Без взносов работодателя или рефинансирования степень бакалавра со средней задолженностью в размере 29 400 долл. США заканчивается, выплачивая почти 10 000 долл. США в общей сумме процентов в течение стандартного 120-месячного срока займа. Зарегистрировавшись в плане взносов работодателя, один и тот же студент сэкономил бы 4 121 долл. США в процентах и ​​сэкономил бы 32 месяца погашения. Только рефинансированием, обладатель степени бакалавра спасет меньше - 931 доллар США. Объединив план вклада работодателя с рефинансированием, град может сэкономить $ 4,264.

Следующая диаграмма иллюстрирует, насколько быстрее эти выпускники могут погасить свои студенческие ссуды, используя этот новый перк, вместо того, чтобы придерживаться стандартного срока.

Держатели степени MBA

У обладателей степени MBA средний долг составляет 52 805 долларов США и выплачивается 21 104 доллара США в виде процентов в течение 10-летнего срока погашения. Воспользовавшись планом взносов работодателей, эти выпускники могут сэкономить более 5000 долларов США. Они также сбривают целый год платежей. При рефинансировании эти держатели могут сэкономить 3,754% в течение срока действия кредита. Сочетание рефинансирования и зачисления в план взносов работодателя обеспечивает еще большую процентную экономию - в общей сложности 7 181 долл. США.

Держатели LLB или J.D.

Законные выпускники обычно имеют высокий долг - в среднем 147 535 долларов. В течение стандартного 120-месячного срока погашения кредита средний закон будет выплачивать огромные 57 531 процент. Поскольку общий долг по кредитам настолько высок, рефинансирование может сэкономить. Только путем рефинансирования держатель юридического права может сэкономить до 9 525 долларов США в виде процентов. Средний закон, который регистрируется в плане взносов работодателя, может сэкономить 5 329 долларов США.Объединив сбережения от программы вклада работодателя и рефинансирования, юридический град может сэкономить 13 017 долларов США в виде процентов по кредитам.

Как компании

Частная промышленность начинает обращать внимание на то, что многие ее младшие работники обязаны своим дипломом колледжа. В последние месяцы три крупные компании перешли на предоставление льгот по погашению задолженности по кредитам студентам.

PricewaterhouseCoopers заявляет, что заплатит 1200 долларов в год для сотрудников, имеющих опыт работы от одного до шести лет, всего до 10 000 долларов США. Natixis Global Asset Management предоставит 10 000 долларов работникам с федеральными студенческими кредитами; сотрудники будут иметь право получить единовременную сумму в размере 5 000 долл. США после пятилетнего юбилея и 1000 долл. США в год в течение следующих пяти лет. Fidelity Investments «Шаг вперед». Программа помощи студентам по кредиту будет доплачивать до 10 000 долларов США в связи с задолженностью студента-кредитора.

Те, кто занят на определенных должностях в сфере государственной службы и образования, уже имеют право на программы прощения и погашения кредитов студентам, но это первый раз, когда в частном секторе предлагаются льготы по погашению задолженности. В настоящее время 3% компаний, опрошенных в 2015 году Обществом по управлению людскими ресурсами, говорят, что они предоставляют программы погашения кредитов студентам в рамках общих пакетов пособий по безработице. Но не удивляйтесь, если это станет более заметной тенденцией среди работодателей, говорит Брюс Эллиот, менеджер по компенсациям и льготам в SHRM.

Соискатели «будут действительно оценивать работодателей и пакеты не только на основе зарплаты и бонуса, но также и на типах льгот, которые они абсолютно хотят», - добавляет Эллиот.

В недавнем исследовании, проведенном Beyond, веб-сайтом по созданию карьеры, 89% соискателей заявили, что считают, что компании должны предлагать студенческие ссуды в пакетах занятости. Имеет смысл, что тысячелетние люди требуют льгот по возврату кредитов студентам в рамках общих компенсационных пакетов, говорит Эллиот. По словам Исследовательского центра Пью, взрослые в возрасте от 18 до 34 лет являются крупнейшим поколением рабочей силы в США. Они также поколение, обремененное большим кредитным долгом, чем когда-либо. По данным Института доступа в колледж и успеха, у студентов, окончивших в 2014 году, средний средний доход составляет 28 950 долларов. И это не считается интересом.

Важно отметить, что владельцы долговых обязательств студента могут в итоге получить меньше долларов от вклада, чем они думают. Выплаты по возврату студенческого займа по-прежнему облагаются налогом в качестве дохода - в отличие от некоторых других долгосрочных пособий, таких как взносы, связанные с выходом на пенсию.

Соображения перед рефинансированием

Для сотрудников, которые рефинансируют свои студенческие ссуды, мы предположили в наших расчетах, что рефинансирование является лучшим вариантом для них. Вы можете претендовать на рефинансирование и, исследуя все варианты погашения, решили, что это не лучший маршрут для вас. Выбор рефинансирования выгоден только в том случае, если у вас есть хороший кредитный рейтинг, стабильный доход и безопасность работы; вы сделали постоянные платежи по своим кредитам; большинство ваших займов являются частными; и у вас достаточно высокие долговые обязательства, кредиторы часто имеют минимальные требования к балансу кредита, чтобы претендовать на рефинансирование, например, 7 500 долларов США в сумме непогашенных кредитов.

Рефинансирование предполагает, что финансовое учреждение или частная рефинансирующая компания сворачивают ваши существующие кредиты в единый кредит по более низкой процентной ставке. Вы выберете новый срок кредита, как правило, от пяти до 20 лет, который может быть больше, чем ваши первоначальные условия; заемщикам следует позаботиться о том, чтобы новый срок не был таким длинным, что он уменьшил экономию более низкой процентной ставки.

В течение срока действия нового займа у вас будет только один ежемесячный платеж, и в идеале вы также будете платить меньше процентов.

Узнайте, как подать заявку на рефинансирование студенческого кредита

методология

В исследовании исследуются четыре сценария для трех разных степеней (B.A., MBA и law), которые окончились в 2012 году.

Поскольку APR выше по частным кредитам, чем федеральные займы, исследование предполагает, что 100% матча работодателя будут направлены на выплату частного займа сначала, прежде чем использовать взнос для федерального займа. Мы предполагаем, что долговой держатель все равно будет производить необходимые минимальные платежи по любым федеральным займам, в то время как вклад идет на частные кредиты. Когда программа заканчивается - через пять лет, а работодатель предоставил пожизненную сумму в размере 10 000 долларов США, ежемесячные платежи держателя долга вернутся к стандартной сумме.

В исследовании делается несколько предположений о держателе долга. Во-первых, он или она будут наняты на время, когда начнутся выплаты студенческих займов - как правило, через шесть месяцев после окончания учебы. Исследование также предполагает, что работодатель начнет вносить взносы, как только владелец долга должен начать выплачивать студенческие ссуды. В некоторых случаях, однако, этот перк может не ударить, пока сотрудник не будет с компанией в течение шести месяцев или более. В исследовании также предполагается, что сотрудники будут оставаться с компанией в течение пяти лет, чтобы получать максимальный взнос в размере 10 000 долларов США каждый год.

Источники данных для исследования:

• Статистика федерального АПР поступает из Департамента образования
• Частная статистика APR поступает из CFPB
• Ставка рефинансирования APR исходит из надежного
• Средний долг бакалавра - от TICAS
• Средняя задолженность по гранту плюс выпускника поступает из Департамента образования

Виктория Саймонс - аналитик данных на Investmentmatome, личном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Анна Хелхоски является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Твиттер: @ АннаХелхоски.

Изображение через iStock.