Раннее снятие с 401 (k) s: Должны ли вы это делать?

Если вы собираетесь подписаться на 401 (k) через свою компанию, отлично! Поддержание одного - это огромный шаг к финансово независимой отставке. В 2011 году, в прошлом году для данных Бюро переписи были данные, американцы провели медианную сумму в размере 30 000 долларов США в 401 (k) сберегательных планах. К сожалению, все большее число сотрудников затрудняют сохранение взносов на своих пенсионных счетах. Большинство из них используют ранние изъятия для удовлетворения серьезных финансовых потребностей за пределами своих текущих бюджетов, таких как расходы на обучение и медицинские расходы.

Невозможно предсказать все финансовые неудачи, с которыми вы столкнетесь, и в какой-то момент вы можете обнаружить, что изъятие в начале 401 (k) абсолютно необходимо. Если это так, вот пример того, как взять немного немного разумнее.

Каковы последствия раннего вывода?

Будьте готовы заплатить здоровенный штраф за большинство видов раннего изъятия. Если вы находитесь ниже 59 ½, правительство будет взимать налоги с вашего распределения, как обычный доход, и вы также должны заплатить 10% за распределение. Имейте в виду, что в большинстве случаев вы можете отказаться только от суммы, которую вы непосредственно внесли в план, а не из его доходов.

В некоторых ограниченных случаях можно сделать досрочное снятие средств без выплаты 10%, хотя вам все равно придется платить налоги на прибыль.

В каких обстоятельствах вы должны (или не должны) снимать?

Потому что есть штрафы почти за все ранние 401 (k) изъятия, само собой разумеется, что вы должны сделать только один по очень веской причине. Большие, неожиданные медицинские счета квалифицируются, а в некоторых случаях даже могут быть отменены. Однако отпуск или новый телевизор не делают. Учитывайте только досрочное снятие средств, если у вас есть немедленная финансовая потребность и абсолютно никакой другой возможности для покрытия расходов.

Однако раннее распространение никогда не бывает идеальным. Захари Файнберг, инвестиционный советник Fineberg Wealth Management, говорит: «Я бы никогда не рекомендовал, чтобы клиент сделал досрочное снятие с 401 (k), если только он не квалифицировался на одно из освобождений от штрафа». Плата за 10% отменяется для сотрудников в одной из следующих ситуаций:

• Вы используете деньги в отношении расходов на медицинское страхование (т.е. любые медицинские расходы, превышающие 10% от вашего скорректированного валового дохода для взрослых до 65 лет).
• Вы постоянно отключены.
• Вы уходите на пенсию или оставляете работодателя, связанного с вашим 401 (k), в возрасте 55 лет и старше.
• Вы должны передать часть своего 401 (k) для удовлетворения судебного распоряжения (например, постановления о разводе или соглашения о раздельном проживании).

Условия получения распределения трудностей несколько отличаются и могут быть найдены здесь. Файнберг предупреждает против них, однако, поскольку они по-прежнему несут штраф.

Является ли раннее снятие единственным вариантом?

Если вы временно находитесь в трудном положении, некоторые работодатели позволят вам взять кредит с вашего 401 (k). Компании могут или не могут требовать конкретных причин для займа, но основные правила являются стандартными. Если вы вернете деньги, включая проценты, которые возвращаются на ваш счет, - в течение пяти лет вы не будете облагать штрафом или подоходным налогом на сумму. Однако, если вы по умолчанию, вы должны оба на балансе. Те же условия применяются, если вы потеряете работу и не можете отплатить остальным в течение шестидесяти дней.

401 (k) кредиты могут казаться относительно безвредными, но Файнберг не согласен. Даже если вы платите проценты, вы по-прежнему теряете потенциальный рост денег, которые вы заимствовали. «Если вы похожи на большинство американцев, - говорит Файнберг, - вы, скорее всего, недостаточно экономичнее для выхода на пенсию. Взятие кредита усугубит этот дефицит ».

Как вы должны отказаться (и оплатить его)?

Прежде чем делать какие-либо изъятия, проконсультируйтесь с документами, связанными с вашим 401 (k), чтобы определить правила вашего плана. Различные работодатели имеют разные спецификации для снятия средств и займов, так что ваши исследования. Затем обратитесь к финансовому консультанту или специалисту по налогообложению.

Вообще говоря, вы сделаете снятие средств со своего 401 (k) через своего работодателя. Человеческие ресурсы могут предоставить вам форму. Убедитесь, что вы четко изложите причину отзыва, если ваш штраф должен быть отменен. Если нет, вам придется исправить ошибку, и ваш полный платеж может быть отложен.

Если вы возвращаете кредит, планы часто требуют значительных платежей ежеквартально, но опять же, уточните у HR и финансового консультанта подробности.

Действительно ли 401 (k) для вас?

Может быть, нет, если у вас нет фонда экстренной помощи уже на месте. Возможно, в ваших интересах отказаться от плана вашего работодателя 401 (k), пока вы не накопите шесть месяцев на проживание. После того, как вы создадите здоровую экономию, вы должны полностью отказаться от участия и внести достаточно средств для получения соответствующих средств. Затем, когда неизбежно возникают чрезвычайные ситуации, вы можете оставить свой пенсионный счет нетронутым.

Подробнее от Investmentmatome:

• Исследование: 9 из 10 американцев недооценивают свои скрытые 401 (k) пошлины

• Откройте учетную запись IRA сегодня, чтобы поймать на гонке на пенсию

Изображение пары любезно предоставлено Shutterstock.