Как уйти на пенсию раньше

Это может быть самый распространенный мечты в каюте: досрочный выход на пенсию, а свобода - финансовая, а в противном случае - с ней.

Но некоторые работники делают это реальностью, присоединяясь к движению FIRE, что означает «финансово независимые, рано уходят на пенсию». Они уходят на пенсию в свои 40, 50 или даже раньше, чтобы путешествовать, преследовать страстные проекты или просто не работать.

Пожар существенно изменил досрочный выход на пенсию, в результате чего он меньше отказался от работы и больше о финансовой независимости, чтобы решить, когда, как и для кого вы работаете.

»Хотите знать, сможете ли вы уйти на пенсию раньше? Перейдите к нашему раннему калькулятору выхода на пенсию, чтобы узнать.

Как уйти на пенсию рано

По иронии судьбы, отставка на раннем этапе требует большой работы.

В конце концов, есть причина, по которой большинство людей по-прежнему работают в свои 60-е годы (и часто достигают этого возраста, не говоря уже о больших пенсионных сбережениях). Но с некоторой решительной решимостью и несколькими целенаправленными стратегиями, досрочный выход на пенсию не должен быть мечтой. Вот пять основных шагов:

1. Внесите некоторые корректировки в свой текущий бюджет
2. Рассчитайте свои ежегодные расходы на пенсию
3. Оцените общие сбережения
4. Инвестировать в рост
5. Держите свои расходы под контролем

1. Внесите некоторые изменения в свой текущий бюджет.

Вот где эта работа приходит: Независимо от того, как вы хотите нарезать ее, увольнение на раннем этапе означает внесение некоторых изменений в то, как Current You зарабатывает и тратит деньги, поэтому Будущее вы можете расслабиться. И для многих людей это означает сокращение бюджета до минимума. Многие люди с ранними пенсионными амбициями стремятся жить на 50% своего дохода (или меньше). Остальное попадает в сбережения.

У ООРА преданных есть всевозможные стратегии для того, чтобы довести свои расходы до этого уровня, начиная от очевидного до безумного. Уничтожение долга - в том числе долговые обязательства, которые традиционно считаются «хорошими», как ипотечные кредиты, является ключевым, поскольку сокращает большие и небольшие расходы. Вы захотите получить представление о том, как вы можете сэкономить деньги на транспортировку, коммунальные услуги, расходы на питание и жилье. У вас есть велосипед? Приготовьтесь к этому.

Также разумно найти способы принести дополнительный доход, который может пойти прямо в вашу досрочную казну. На самом деле есть две группы преданных по FIRE: группа похудения, которая стремится жить как можно более бедной, и группу жира FIRE. Последователи жира FIRE меньше ориентируются на бережливость и больше на увеличение своего заработка - либо путем инвестиций, либо из-за суеты, - поэтому они могут жить комфортным образом жизни а также рано уйти на пенсию. Если это звучит более привлекательно для вас, пока не избавляйтесь от машины. Тебе понадобится, когда ты начнешь ехать в Лейф.

»Не знаете с чего начать? Ознакомьтесь с нашим руководством по сайту для экономного проживания

Вернуться к началу

2. Рассчитайте свои ежегодные расходы на пенсию

Хорошая новость о шаге 1: вы, вероятно, привыкли жить только небольшую часть своего дохода.

Это, в свою очередь, приводит к необходимости меньше денег для выхода на пенсию - предположение, что вы продолжите это делать. Докажите это, составив оценку расходов на пенсию. Чтобы сделать это, взгляните на свои текущие ежемесячные расходы и подумайте о том, что пойдет вниз, что может подняться, и что может быть добавлено или полностью исключено.

Добавьте свои окончательные ежемесячные сметы расходов, умножьте их на 12, и у вас есть магическое число: ваши ежегодные потребности в отставке. Чтобы сделать его по-настоящему волшебным, мы рекомендуем увеличить его на 10% до 20%, чтобы у вас была комната для маневра. Вы никогда не знаете, когда захотите погладить стрижку.

Две вещи, которые часто упускаются из виду во время этого подсчета, оба из которых могут положить конец вашему досрочному выходу на пенсию: налоги и здравоохранение.

Две издержки на отставку, которые часто упускаются из виду: налоги и здравоохранение.

Здравоохранение, в частности, является реальным препятствием во многих планах, особенно для тех, кто получает медицинскую страховку через работу до выхода на пенсию. Оставив эту работу, вы оставите свою политику позади. Некоторые варианты его замены: если вы состоите в браке, и ваш партнер все еще работает для этого человека, легким решением является обезьяна по его или ее плану. В противном случае, подумайте о покупке частного страхования или поиске плана на рынке доступного ухода. (Потеря существующего покрытия считается подходящим для жизни событием, что дает вам право на зачисление за пределы годового открытого регистрационного периода).

Вы также можете искать работу на неполный рабочий день с медицинским страхованием - Starbucks и Costco - две жертвы FIRE для расширения медицинского страхования для сотрудников, занятых неполный рабочий день, или посмотрите, можете ли вы претендовать на отраслевую ассоциацию, предлагающую групповой охват. COBRA, дорогостоящий способ продолжения вашей политики на рабочем месте на срок до 18 месяцев, покрывая все премии, вероятно, должен быть последним средством.

А теперь для любимого предмета, налогов. Цель, как всегда, сводить к минимуму. Для этого вам нужно будет разработать стратегию, как и когда вы будете получать доход от своих инвестиционных счетов.

Имейте в виду, что многие налоговые пенсионные счета, такие как 401 (k) s и IRA, имеют правила, когда вы можете получить квалифицированные распределения, в большинстве случаев требующие минимального возраста в размере 59½, чтобы избежать налогов и штрафов. (Исключение: IRA Roth, которые позволяют вам распределять взносы, но не доходы - в любое время.)

»Интересует Roth IRA? Вот что вам нужно знать

Есть несколько исключений из правил раннего распространения. Одним из популярных среди ранних пенсионеров является начало серии по существу равных периодических распределений, которые разрешены IRS при условии соблюдения определенного протокола. Мы рекомендуем работать с финансовым планировщиком, чтобы разработать стратегию для использования ваших инвестиций, в то время как уклонение налогов - где вы можете - и избегать штрафов. Вот как его найти.

Вернуться к началу

3. Оцените свои общие потребности в экономии

Работа, которую вы делали для того, чтобы прикрыть расходы, уже имеет вас на полпути через это, благодаря нескольким правилам, широко используемым ранними пенсионерами.

Первое правило 25: вы должны иметь в 25 раз больше запланированных годовых расходов, прежде чем уйти на пенсию. Это означает, что если вы планируете потратить 30 000 долларов США в течение вашего первого года выхода на пенсию, вы должны заплатить 750 000 долларов, когда вы уйдете от своего стола. $ 50 000? Вам нужно 1 250 000 долларов. Кстати, это хорошая мотивация для проверки этого бюджета.

Вы должны иметь в 25 раз больше запланированных годовых расходов, прежде чем вы уйдете на пенсию.

Правило предполагает, что ваше яйцо для отложенного гнезда инвестировано, чтобы оно продолжало расти. В конце концов, благодаря инфляции, ваши расходы будут увеличиваться, по крайней мере, немного каждый год, и ваши инвестиции должны идти в ногу с этим. Это подводит нас ко второму правилу: правило 4%, которое указывает, что вы можете снять 4% от ваших сбережений в течение первого года выхода на пенсию. Каждый год после этого вы набираете эту сумму с учетом инфляции.

Правило 4% проистекает из исследований, проведенных в 1990-х годах, которые проверяли различные стратегии вывода на исторические рыночные условия. Возможно, вы захотите принять более или менее консервативный подход, в зависимости от ваших инвестиций, устойчивости к риску и того, как рынок работает при выходе на пенсию.

Но остается такое оговорка: ни одно из этих правил не является надежным. Вам будет трудно найти финансового консультанта, желающего гарантировать ваши результаты. Но они обычно считаются разумными стратегиями.

Вернуться к началу

4. Инвестируйте в рост

Рискуя заявить очевидное, уходящее в отставку раннее средство (1), у вас есть более короткий период, в течение которого вы можете сэкономить, и (2) у вас есть более длительный период, в течение которого деньги, которые вы спасли, должны поддерживать ваши расходы.

И те, и другие означают возврат инвестиций - ваш лучший друг. И для достижения наилучшей отдачи вам необходимо инвестировать в сбалансированный портфель, ориентированный на долгосрочный рост. Мы рекомендуем недорогие индексные фонды с распределением, которое наклонено на акции до тех пор, пока вы можете его переварить.

»Нужно руководство? Узнайте больше о том, как инвестировать в акции

Вы можете думать, что обратное верно: поскольку у вас есть более короткий временной горизонт до выхода на пенсию, вы должны брать меньше риска. Но важно помнить, что время, которое вы тратите на пенсию, должно быть включено в этот горизонт - вы можете выйти на пенсию в течение 50 или 60 лет; вам нужны ваши деньги, чтобы продолжать расти за это время.

Когда вы приближаетесь к запланированной дате выхода на пенсию, вы, вероятно, захотите переложить небольшую сумму своих сбережений в более безопасные, более живые гавани, чтобы вы могли использовать ее, не беспокоясь о том, чтобы продать инвестиции в убыток. Возможно, вы это делаете с расходами на год или два. Но остальное должно оставаться вложенным, медленно переходя к наличным деньгам, когда вам это нужно, поэтому ваши деньги растут и поддерживают эту скорость распределения 4%, о которой говорилось ранее.

Вернуться к началу

5. Следите за своими расходами

Вы провели много работы, оценивая, сколько вы потратите на пенсию. Более сложная работа будет фактически придерживаться этой оценки.

Он начинается небольшим: вы бросаете себя на пенсию. Затем вы окажетесь с лишним часами на руках - вы ушли на пенсию, не забывайте, - так что вы планируете отпуск, бессмысленно просматриваете магазины, занимаетесь приготовлением пищи для гурманов или принимаете собаку. Внезапно у этого 4% есть один перед ним.

Не делай этого. Не указывать очевидное, но правило 4% работает только в том случае, если вы придерживаетесь правила. Он разработан, чтобы позволить вашим расходам увеличиваться с ростом инфляции, но не выдерживать больших расходов, превышающих это. Каждое увеличение расходов - особенно повторяющиеся расходы, такие как новый платеж по долгам, увеличивает вероятность потери денег.

Само собой разумеется, но мы все равно скажем: для большинства людей нехватка денег означает возвращение на работу.

Вернуться к началу

Думаете, вы готовы уйти на пенсию?

Узнайте с нашим ранним калькулятором выхода на пенсию.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  перегружать ваши сбережения с ИРА

• Хотите погрузиться глубже?

  Посмотреть три образца пенсионного портфеля

• Хотите исследовать связанные?

  Узнать как выбрать финансового консультанта