Поправка Дарбина выглядит скорее всего выжившей, но банковское лобби управляет кражей в нескольких концессиях

Фон: В прошлом месяце мы сообщали, что поправка об изменениях в Durbin Interchange, которая направлена ​​на регулирование сборов за перевод денег по дебетовой карте и позволяет купцам добавлять надбавки к кредитным картам на счетчике, была включена в законопроект о финансовой реформе. Мы также обсудили, почему это может быть не такой хорошей идеей, учитывая, что австралийские потребители взяли ее в подбородок, когда это произошло в 2003 году.

Что нового: Сенатор Дурбин объявил сегодня, что ключевые члены Палаты достигли компромисса в отношении предложенной Сенатом поправки к обмену. В то время как Дурбин выдает список различий между старой поправкой и пересмотренной версией, очень мало изменений, которые действительно принесут пользу потребителям.

Просматривая список изменений, нам кажется, что, по-видимому, подразумевается признание того, что поправка даже вредный для потребителей.

Например, правительственные выпущенные карточки, такие как пособия по благосостоянию / продовольствию / пособие по безработице, а также карточки предоплаты, которые популярны среди бедных и небанковских граждан, были исключены из сферы регулирования обмена. Зачем? Мы бы утверждали, что это неявное подтверждение того, что законопроект в основном плохо для потребителей, и реактивная попытка сделать регулирование более благоприятным.

Государственный казначей штата Небраска Осборн сделал то же самое в письме Конгрессу, где он пришел к выводу, что законопроект нанесет ущерб налогоплательщикам, поскольку существующая структура обмена валют позволяет карточным компаниям бесплатно предоставлять услуги дебетовой карты.

Изменения в счете, которые могут повлиять на вас и меня:

Торговцы будут «ограничены» с точки зрения того, насколько высоки они могут устанавливать минимальные платежи по кредитным картам. Первоначально эта кепка будет составлять 10 долларов США, но мы действительно не считаем, что это будет иметь большое влияние, поскольку минимальные расходы уже довольно распространены у мелких торговцев, несмотря на то, что они противоречат правилам. Кроме того, мы считаем, что крупные сетевые магазины вряд ли начнут вводить минимальные кредитные карты, учитывая, насколько низки их обменные курсы относительно мелких торговцев. Реально, мелкие торговцы, которые хотят сократить свои счета за салфетки, будут разбрызгиваться с дозой реальности Econ 101 - конкуренция в конечном итоге определяет цены, которые вы можете взимать, а не обменный закон.

Новый компромисс исключает карты, управляемые правительством, и перезаряжаемые предоплаченные карты от регулирования обмена, Как уже упоминалось выше, это было результатом жалоб со стороны государств и защитников бедных и небанковских организаций, о том, как регулирование обмена приведет к увеличению платы за государства и пользователей предоплаченной дебетовой карты.

Изменения, которые не повлияют на вас и меня, но все же интересны:

Федеральному резерву будет разрешено учитывать «затраты на предотвращение мошенничества» в оценках того, что является «справедливым и разумным» для обменных курсов. Это отход от предыдущего языка, который разрешает корректировки дополнительных затрат и, вероятно, позволит повысить ставки обмена валюты по более высокой скорости обмена дебетовой картой.

Федеральная резервная система не будет пытаться регулировать комиссионные сборы Visa и MasterCard, а только сборы, которые эмитенты кредитных карт взимают с торговцев. Это помогло акционерам Visa (+ 5%) и MasterCard (+ 4%) сегодня, но на самом деле мало влияет на владельцев карт.

Торговцы не смогут взимать различные цены в зависимости от того, какой тип кредитной или дебетовой карты у вас есть. Но они все еще могут давать скидки за наличные и чеки.

ФРС надевает штаны. В сенатской версии поправки Федеральная резервная система через некоторое время будет осуществлять регуляторный контроль над Агентством по защите прав потребителей / Бюро по защите прав потребителей, но это уже не так. По-видимому, это волнует биржевых аналитиков, потому что оно обеспечивает более «видимость», но на самом деле оно не оказывает заметного влияния на потребителей.