Поправка Дарбина, поясненная

Маша и Медведь (Masha and The Bear) - Подкидыш (23 Серия)

Каждый раз, когда вы пробираете свою дебетовую карту, вступает в игру поправка Дурбина. Согласно правилам Durbin 2010 года, которые первоначально предназначались для экономии потребительских денег, вместо этого потребители оценивали примерно 8 миллиардов долларов банковских сборов в первые два года после его вступления в силу, согласно Федеральному резерву.

Поправка Дурбина является частью закона 2010 года Додда-Франка, который резко снизил пошлины за обмен по дебетовой карте - сборы, которые хранят банки с деньгами, когда клиент совершает покупку с использованием дебетовых карт. Сторонники заявили, что эта мера, спонсируемая сенатором Диком Дурбином, D-Ill., После которого она была названа, снизит цены для потребителей, сократив расходы розничных торговцев.

Поправка Дурбина должна была сократить расходы для потребителей: сократить количество розничных торговцев банками для клиентов, которые использовали дебетовые карты, и они могли бы сэкономить. Но крупные банки потеряли миллиарды - таким образом, они подняли гонорары и устранили льготы.

Но когда правила вступили в силу в 2011 году, крупные банки начали искать способы погасить часть потерянных доходов, которая оценивалась в 14 миллиардов долларов в год, согласно документу Федеральной резервной системы 2014 года. Потребители столкнулись с увеличением сборов и сокращением льгот, таких как программы поощрения дебетовых карт и бесплатные расчетные счета.

Противники закона, такие как банки и кредитные союзы, заявили, что повредили потребителей в целом и не привели к снижению розничных цен. Исследование, финансируемое Международным центром права и экономики Университета Джорджа Мейсона (получившее финансовую поддержку от Mastercard), показало, что после принятия закона розничные цены не упали.

Но защитники закона, в том числе группы розничной торговли, такие как Коалиция торговых платежей и Ассоциация за удобство и топливо, говорят, что цены действительно снизились, и они искали больше изменений в салфетке. Поправка не повлияла, например, на платежи по обмену кредитной картой. Торговые группы сократили транзакционные сборы по кредитным картам с высоким приоритетом, даже когда они настаивают на дальнейшем ограничении расходов по дебетовой карте.

Как поправка Дарбина влияет на меня?

После того, как мера Дурбина вступила в силу, сборы по депозитным счетам выросли в среднем на 3% до 5%. В число растущих потребителей входят:

Плата за обслуживание ежемесячного счета (с более высокими требованиями к минимальному балансу, чтобы избежать ежемесячных платежей)

Нехватка средств

Плата за неактивность

Банки также сократили программы поощрения дебетовой карты. Вместо этого банки добавили больше вознаграждений в кредитные карты, которые не были покрыты поправкой Дурбина.

Как я могу снизить свои банковские сборы?

Если ваши банковские расходы увеличились, подумайте о переходе на лучший текущий счет. Поправка Дурбина освобождает финансовые учреждения с активами менее 10 млрд. Долл. США, что исключает большинство общинных банков и кредитных союзов.

Многие более мелкие учреждения предлагают бесплатную проверку, а некоторые по-прежнему предоставляют вознаграждение за использование дебетовых карт. Вы также можете воспользоваться кредитной картой.

Многие более мелкие учреждения предлагают бесплатную проверку, а некоторые по-прежнему предоставляют вознаграждение за использование дебетовых карт. Ознакомьтесь с анализом Investmentmatome по проверке счетов, которые предлагают низкие комиссионные и сравнительно высокие процентные ставки.

Вы также можете использовать кредитную карту для большинства своих покупок, чтобы воспользоваться преимуществами вариантов вознаграждений. Посмотрите наш список лучших кредитных карт. Этот подход работает лучше всего, если вы платите свой баланс в полном объеме каждый месяц. В противном случае проценты, которые вы платите, могут отрицать стоимость любых вознаграждений.

Как влияют розничные торговцы?

Некоторые розничные торговцы платят меньше в оплате дебетовых карт. Максимальная плата варьируется от 21 цента до около 24 центов, в зависимости от размера транзакции и банка, выдающего карту. До внесения поправки розничные торговцы заплатили в среднем 44 цента за обычную транзакцию с дебетовой картой, тогда ее оценивали примерно в 38 долл. США. Правила Дурбина означали, что для этой типичной покупки в размере 38 долларов максимальный взнос составит около 24 центов, что на 45% меньше средней стоимости до вступления закона в силу.

После того, как правила вступили в силу, Visa и Mastercard начали взимать максимальную сумму за меньшие транзакции.

Торговцы, которые регулярно обрабатывают покупки небольших дебетовых карт возможно, видели, что затраты резко возросли. До внесения поправки многие банки и эмитенты карточек взимали комиссионные сборы за переменный процент от стоимости покупки, поэтому торговцы платили меньшую плату за меньшие покупки и большую плату за крупные покупки. Но после того, как правила вступили в силу, Visa и Mastercard начали взимать максимальную сумму за меньшие транзакции. Так, например, вместо того, чтобы заплатить 6-процентный обменный сбор за плату в размере 3,50 долларов за кофе и пончик, владелец магазина вдруг столкнулся с пошлиной в 21 цента за тот же счет.

У продавцов меньше вариантов бесплатных учетных записей, так как многие банки ликвидировали их, чтобы помочь компенсировать потери доходов. Согласно документу ФРС, через два года банки окупили около трети потерянного дохода от платы за салфетки.

В начале 2017 года были разговоры о том, чтобы отменить поправку Дурбина в качестве части Закона о финансовом выборе, более крупную попытку отменить Додд-Фрэнка. Но на данный момент поправка существует. Знание его влияния на банки и программы вознаграждений может помочь вам принять разумные решения о том, как использовать ваши карты.

Обновлено 30 августа 2017 года.