Линия кредита или личный кредит: как выбрать

Предприниматели, которые ищут наличные инъекции для развития своего бизнеса, сегодня имеют множество вариантов. Несмотря на растущую популярность crowdfunding и одноранговое кредитование, владельцы малого бизнеса могут по-прежнему привлекать некоторые из более традиционных источников финансирования, таких как банковские кредитные линии и личные займы, чтобы помочь им расшириться.

Несмотря на сходство между кредитными линиями и личными кредитами, существует также ряд ключевых различий. Вот более пристальный взгляд на то, когда выбирать один над другим, а также то, как сравниваются процессы погашения и применения.

Основы

Владельцы бизнеса обычно обращаются к традиционным кредитам, когда им нужны средства для одноразовой покупки, которые они не смогут себе позволить самостоятельно. Например, швейная компания может подать заявку на кредит, чтобы помочь купить и установить новое оборудование для увеличения производства. Хотя этот вид кредита может превысить шесть цифр, не все кредиты должны использоваться для таких амбициозных проектов, а сумма кредита может составлять всего лишь 3 000 долларов США.

С другой стороны, кредитные линии обычно используются для постоянных расходов, таких как пополнение запасов и выплата заработной платы сотрудникам. Владельцы бизнеса могут вытащить деньги из кредитной линии, которую они выдали, когда им нужно. Тот, кто выдает кредитную линию, будь то банк или кредитный союз, ограничивает, сколько денег человек может заимствовать каждый месяц.

Погашение кредитов по кредитам

Прежде чем продлить кредит, владелец малого бизнеса работает с кредитором для составления графика погашения. Это определит продолжительность займа, его процентную ставку и ежемесячную сумму, которую владелец малого бизнеса должен заплатить кредитору. В отличие от кредитной линии, кредит должен быть погашен сразу же, независимо от того, были ли использованы средства.

В кредитной линии вы делаете платежи только по сумме денег, которую вы использовали, и вам обычно дают месяц, чтобы погасить хотя бы часть того, что вы заимствовали. Хотя не каждая кредитная линия одинакова, большинство обычно запрашивают минимальный платеж в размере 1% или 2% от общей суммы, которую вы заимствовали. Как и оплата счета за кредитную карту, всегда рекомендуется платить все или как можно больше каждый месяц, чтобы не ломать долг. Поскольку сумма денег, которую вы вытягиваете из своей кредитной линии, скорее всего, изменится с каждым месяцем, вы не будете фиксировать платежи.

Поскольку в следующем месяце вы снова можете вытащить из той же строки, эти финансовые продукты часто называют оборотными кредитными линиями. Ваш эмитент потребует от вас выплаты по любому непогашенному долгу не реже одного раза в год. Наконец, кредитные линии обычно имеют срок службы один или два года, после чего учреждение, которое продлевает вам кредит, может возобновить или прекратить линию.

Как получить каждый продукт

Оба банка и кредитные союзы предлагают кредиты и кредитные линии. Чтобы оценить шансы на дефолт по вашему кредиту, эти финансовые учреждения проведут тщательную проверку анкетных данных по вашей личной и деловой кредитной истории и прошлым заимствованиям. Вам будут предлагаться только лучшие процентные ставки, если у вас есть сильный кредитный рейтинг FICO не менее 700. Кредитная оценка 630 или ниже может дисквалифицировать вас.

По словам Крейга Смалли, эксперта по кредитованию малого бизнеса, если ваш бизнес не имеет доказанного успеха, но ваш кредитный рейтинг является сильным, кредитор может попросить вас поставить залог, особенно при подаче заявки на кредитную линию.

«Кредитная линия обычно привязана к активам для обеспечения», - говорит Смалли. «Например, большинство кредитных линий, используемых владельцами малого бизнеса, являются вторыми ипотечными кредитами в их домах», то есть залогом является дом.

«Иногда малый бизнес может обеспечить кредитную линию с обеспечением, являющимся активом бизнеса», - говорит Смалли.

Вынос

Хотя личные займы и кредитные линии могут обеспечить финансирование ваших потребностей малого бизнеса, они не являются взаимозаменяемыми. Рассмотрите личный кредит, если вам нужны средства для одноразовой покупки, так как это даст вам время для погашения кредита в течение длительного периода времени. Если, с другой стороны, вам нужны деньги на ежемесячные расходы, которые, как вы знаете, вы можете выплачивать на регулярной, постоянной основе, подумайте о том, чтобы воспользоваться кредитным лимитом.

Кроме того, если вас попросят поставить залог для кредита, действуйте с осторожностью. Если вы по умолчанию по кредиту, вы можете потерять свою собственность.

Для получения дополнительной информации о том, как начать и запустить бизнес, посетите Наш сайт Руководство для малого бизнеса , На бесплатные персонализированные ответы на вопросы о запуске и финансировании вашего бизнеса, посетите Малый бизнес раздел «Спросить советника» Investmentmatome.

Изображение через iStock.