Банк, сборы по кредитной карте: $ 795 миллионов уроков для Undergrads

Обучение и сборы, клубные сборы и пивные деньги - это дорого быть студентом колледжа. Это не помогает, что согласно последнему анализу нашего сайта, проверка учетной записи и кредитных карт может стоить среднему студенту до $ 1016 в виде сборов и процентов за четыре года обучения в колледже [1]. В общей сложности, студенты колледжей в США могли тратить более 795 миллионов долларов в год на овердрафт и платежи за просрочку платежа [2].

В исследовании, проведенном в 2016 году, Investmentmatome проанализировал комиссионные за овердрафт в 20 проверенных счетах, связанных с некоторыми из крупнейших университетов США. Мы рассмотрели те же самые счета в этом году, а также кредитные карты для студентов, чтобы посмотреть, как все изменилось за последние 12 лет месяцы.

Основные вынос

• Средний размер банковского овердрафта в США, включая связанные с университетом счета, составляет 35 долларов США [3], а средний студент колледжа перевыполняет свой счет 2,2 раза в год по сравнению с 2,07 раза для среднего американца. С более чем 11 миллионами студентов дневных отделений в США в 2016 году, большинство из которых имеют банковские счета, это может означать, что сборы за овердрафт составляют более 722 миллионов долларов [2]. Это увеличение почти на 19 миллионов долларов по сравнению с предыдущим годом [4].
• Треть учеников, которые скоро закончили работу и у кого есть кредитная карта, заплатили счет поздно, а средняя плата за позднюю оплату за студенческие карточки, которые мы проанализировали, составила 35 долларов США. Если одна треть от общего числа студентов с зачислением на кредитную карту пропустит платеж, это почти 73 миллиона долларов в оплатах за позднюю оплату [2].

В 2015 году Бюро по защите прав потребителей опубликовало рекомендации для колледжей по сбору банков-партнеров, которые наилучшим образом отвечали бы потребностям студентов. Инструментарий Safe Student Account Toolkit еще не принес улучшения банковских услуг для учащихся в школах, которые мы проанализировали. Мы видели увеличение годовых сборов за студенческие счета в некоторых из банков, включенных в наше исследование. Мы также обнаружили, что студенческие сберегательные счета и кредитные карты имели посторонние, ненужные расходы, которые могли избежать студенты, выбрав разные учетные записи или используя более разумное использование карт.

В этом исследовании мы раскроем расходы на проверку счетов студентов и кредитных карт и предоставим более дешевые альтернативы. Мы также дадим советы о том, как начать кредитование как студента колледжа и объяснить, почему это важно.

Учетные счета студентов могут быть дорогими

Для каждого учащегося, проверяющего счета, мы рассмотрели среднюю плату за обслуживание, лимит овердрафта и лимиты овердрафта - максимальное количество раз в день, когда банк будет взимать с вас плату за овердрафт. Средняя плата, взимаемая этими банками за ведение счета, составляла $ 0 для студентов. Три банка увеличили плату за овердрафт; только один снизил плату. Кроме того, два банка снизили общее количество сборов за овердрафт, которые они будут взимать в день, но один увеличил это число.

Средний размер овердрафта для этих счетов увеличился с 34,50 до 35 долларов США. Поскольку средний студент колледжа перевыполняет свою учетную запись 2,2 раза в год, это будет означать 77 долларов в год при оплате за овердрафт для учащегося с использованием учетной записи, такой как те, которые мы проанализировали, или 308 долларов США за четырехлетнюю карьеру в колледже. Это только среднее. Меньший процент студентов подвергается намного большему сбору за счет овердрафта: согласно отчету CFPB 2014 года, 10,7% из 18-25-летних людей понесли более 10 овердрафтов в год.

Онлайн-счета, кредитные союзы предлагают лучшие сделки

В большинстве банков клиенты могут избежать сборов. Банки обычно отказываются от платы за обслуживание, если вы сохраняете минимальный баланс или имеете ежемесячные прямые депозиты. Вы можете избежать сборов за овердрафт, не тратя больше, чем на свой счет. Но самый простой способ избежать ненужных сборов - просто выбрать банк, который их не взимает.

«Интернет-банки - это все банки, которые более дружелюбны для потребителей», - говорит обозреватель Investmentmatome Лиз Уэстон, автор книги «Ваш кредитный рейтинг». «У них меньше сборов и минимальных требований к балансу, и они платят более высокие процентные ставки, Вы не можете войти в филиал, но все меньше и меньше нас это делают, и мы открываем онлайн-банки, чтобы удовлетворить наши потребности просто отлично ».

Для тех, кто предпочитает не выступать в онлайн-банке, кредитные союзы являются надежным вариантом. Учетные записи университета, на которые мы смотрели, были связаны с кредитными союзами, которые имели более низкие комиссионные вознаграждения по проверке счетов и более высокие процентные ставки по сбережениям, чем счета университетов, связанные с крупными национальными банками. У них меньше шансов иметь ежемесячную плату за обслуживание.

" БОЛЬШЕ: Лучшие учетные записи для студентов колледжа

Вы можете избежать овердрафта

Вы также можете полностью отказаться от покрытия овердрафта. Овердрафтное покрытие - это практика банка, оплачивающего определенные виды транзакций, даже если вы не можете их себе позволить, а затем взимать плату за овердрафт. Федеральное правило требует, чтобы банки предлагали это покрытие на основе «отказа», вместо того, чтобы автоматически регистрировать вас. Если вы случайно зарегистрировались для этого, что легко сделать, вы можете отказаться.

Если вы откажетесь от покрытия овердрафта, ваша карта, скорее всего, будет отклонена, если вы попытаетесь что-то купить или сделать снятие банкоматов без достаточного количества денег. Вы по-прежнему можете взимать плату за аналогичные расходы, не имея достаточных средств, также называемых NSF или сборы за возврат.Скорее всего, вам будет взиматься плата за NSF за такие вещи, как отскок чеков и онлайн-платежей.

Независимо от того, имеете ли вы покрытие овердрафта, зарегистрируйтесь для текстовых предупреждений о низком балансе и овердрафтах через веб-сайт своего банка. Если вы делаете отрицательный результат, пополняйте свои средства, как только сможете, чтобы избежать дополнительных сборов.

" БОЛЬШЕ: Основы платы за овердрафт

Поздние платежи по кредитным картам наносят двойной урон

Мы также рассмотрели студенческие кредитные карты от крупнейших эмитентов карт США. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One и Wells Fargo предлагают студенческие кредитные карты со средним просроченным платежом около 35 долларов США и средней процентной ставкой 18,64%. Процентные ставки варьируются в зависимости от вашего кредитного балла; карты, на которые мы смотрели, имели среднюю минимальную процентную ставку 14,51% и среднюю максимальную процентную ставку 22,76%.

Согласно опросу Experian, 33% студентов, у которых была кредитная карта, и которые должны были закончиться в течение следующих шести месяцев, опоздали с оплатой кредитной карты [5]. Предполагая, что это является представителем всего студенческого учебного заведения, более 2 миллионов студентов сделали несвоевременную оплату. Это почти 73 миллиона долларов, потраченных на поздние сборы - и это предполагает, что они начисляли только один просроченный платеж каждый.

Поздние сборы - это не единственный счет для оплаты счета кредитной карты. В таких случаях многие карты налагают штрафные ставки до 30%. Это более чем в два раза превышает среднюю минимальную процентную ставку по студенческим кредитным картам, которые мы проанализировали, и более чем на 7 процентных пунктов выше средней максимальной ставки.

Экспериментальное исследование показало, что в ближайшее время выпускники имеют в среднем $ 2,573 в долг по кредитным картам. Предполагая, что они заработали этот долг в равных количествах каждый месяц через четыре года обучения в колледже, каждый месяц составляли минимальные платежи в размере 25 долларов США и выплачивали среднюю процентную ставку на свой счет, это составляло бы до 569 долларов США в виде процентов, начисленных до окончания. Это не включает в себя интерес, который они приобрели после окончания школы, если они не погасят баланс - или, что еще хуже, если они будут продолжать взимать плату, не выплачивая свой существующий долг.

" БОЛЬШЕ: Лучшие студенческие кредитные карты

Создайте кредит, даже если вы не можете получить студенческую карту

С помощью кредитной карты ответственно - своевременно выплачивать ее и не переходить через лимит - это один из самых простых способов создания кредита. И хотя вы можете быть вдали от выкупа автокредита или ипотеки, хороший кредитный рейтинг может помочь многим другим способом.

«Ваш кредит определяет намного больше, чем вы можете получить кредит или процентные ставки, которые вы будете платить», - говорит Уэстон. «Это может повлиять на то, можете ли вы арендовать квартиру, сколько вы платите за страхование, размер депозита, который вам придется подавать, чтобы получить коммунальные услуги, и получите ли вы лучшее предложение на сотовом телефоне».

Есть много отличных студенческих кредитных карт, хотя их может быть трудно получить, если вам не исполнилось 21 года из-за Закона о кредитных картах 2009 года. Если вы отклонились за студенческую кредитную карту, не отчаивайтесь. Существуют две рекомендуемые альтернативы:

• Обеспеченные кредитные карты: Обеспеченная кредитная карта поддерживается денежным депозитом, обычно равным лимиту карты и обычно от 200 до 500 долларов США. Вы делаете покупки на карточке и оплачиваете их, как и с любой другой кредитной карты. Депозит защищает эмитента, если вы не совершаете платежи. Вы вернете свой депозит после того, как вы «закончите» на необеспеченной карте или закроете свою учетную запись в хорошем состоянии.

" БОЛЬШЕ: Лучшие защищенные кредитные карты

• Авторизованные пользователи:Как авторизованный пользователь, вы получаете карту, связанную с чужого счета, как правило, члена семьи или супруга. Вы не несете юридическую ответственность за платежи, которые вы делаете на карточке - основной держатель счета - но многие эмитенты сообщают о полномочиях пользователя в кредитных бюро. Тем не менее, прежде чем стать авторизованным пользователем, убедитесь, что основной держатель карты своевременно оплачивает свои счета, а эмитент кредитной карты сообщает авторизованные пользовательские данные в кредитные бюро.

Когда у вас есть кредитная карта, пришло время начать кредитовать. Обязательно оплачивайте все свои счета в срок каждый месяц и платите или ограничивайте свой долг. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с этими хорошими привычками.

Эрин Эль Исса является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

МЕТОДИКА

Investmentmatome рассмотрел внутренние и внешние источники данных, чтобы узнать больше о студенческих банковских и кредитных карточных продуктах. Информацию о внутренних данных, не объясненных в исследовании или сносках, можно получить, обратившись к нам по адресу [email protected]. Внешние источники данных доступны в Интернете:

• Бюро по защите прав потребителей. Точка данных: проверка овердрафта на счете. Июль 2014 года.
• Бюро по защите прав потребителей. Студенческое банковское дело, Годовой отчет Конгрессу. Декабрь 2016 года.
• Experian. Экспериментальный колледж. Апрель 2016 года.
• Национальный центр статистики образования. Зачисление в начальные, средние и высшие учебные заведения по уровню и контролю за учебным заведением, уровня зачисления, статуса посещаемости и пола учащегося: отдельные годы, осень 1990 года до осени 2024 года. Март 2015 года.
• Благотворительные трасты Pew. Потребители нуждаются в защите от чрезмерных расходов по овердрафту. Декабрь 2016 года.
• Салли Мэй. Специализация в деньгах: как студенты американских колледжей управляют своими финансами. 2016.

Сноски

[1] Мы рассчитали стоимость студента в течение четырех лет, добавив следующее:

• Проверка стоимости счета: Среднее 2,2 овердрафта в год, умноженное на средний размер овердрафта в размере 35 долларов США
• Стоимость кредитной карты: Средняя процентная ставка по кредитным картам в размере 2 573 долл. США с процентной ставкой 18,64%, при условии, что задолженность была произведена в равных суммах на протяжении всех четырех лет плюс средняя сумма просроченных платежей в размере 34,56 долл. США, при условии, что один просроченный платеж в год.

Для студентов, которые платят более позднюю плату каждый год, эти расходы составляют 1 016 долларов за четыре года. Для тех, кто не платит никаких пошлин, расходы будут составлять 877 долларов за тот же период времени.

[2] По словам Салли Мэй, большинство студентов колледжей имеют банковский счет, который показывает, что 85% студентов имеют дебетовые карты. Мы рассчитали общие расходы студентов на овердрафт и просроченные платежи, добавив следующее:

• Плата за овердрафт: Среднее 2,2 овердрафта в год, умноженное на средний размер овердрафта в размере 35 долларов США, умноженный на оценочное количество студентов в 2017 году из Национального центра статистики образования, умноженное на 85% студентов, имеющих дебетовые карты в соответствии с Салли Мэй
• Плата за позднюю оплату кредитной карты: Средняя плата за просрочку платежа в размере 34,56 долларов США за студенческие кредитные карты, на которую мы смотрели, умножалась на количество студентов с кредитными картами (количество студентов, которые выросли на 58% от числа будущих выпускников, имеющих кредитные карты), умноженное на одно третье из скоро поступивших выпускников, которые произвели просрочку платежа, допуская одну просрочку платежа для каждого учащегося. Мы сделали предположение, что скоро будущие выпускники являются представителями всего студенческого населения.

Общая сумма расходов студентов составит 795 096 041 долл. США.

[3] Согласно Pew Charitable Trusts, средний размер овердрафта в размере 44 крупнейших банков в США составляет 35 долларов США, и согласно нашему анализу счетов, связанных с университетом, средний размер овердрафта составляет 35 долларов США.

[4] По словам Салли Мэй, 85% студентов колледжа имеют дебетовые карты. Мы умножили суммы годового овердрафта в этом году и в прошлом году (количество студентов x средний овердрафт х медианный овердрафт) на 85%, чтобы получить общие сборы за овердрафт для студентов колледжа. В прошлом году общая сумма составила 703 471 560 долларов США. В этом году это $ 722,109,850. Разница составляет 18 638 290 долларов США.

[5] Согласно отчету Experian College Graduate Survey Report, 58% выпускников в ближайшее время имеют кредитные карты, а 33% из них с кредитными карточками совершили позднюю оплату кредитной картой.