Как выбрать лучшее предложение для рефинансирования студенческого займа

Умение сравнивать нескольких кредиторов, прежде чем совершать предложение о рефинансировании студенческих займов, но может быть сложно оценить все ваши варианты. Итак, как вы решаете? Все дело в том, чтобы узнать, какова ваша цель рефинансирования, и выбрать процентную ставку и срок, который поможет вам достичь этого. Вот как продумать это решение.

1. Четко объясните, почему вы хотите рефинансировать.

Выбор лучшего предложения по рефинансированию студенческих займов требует, чтобы вы поняли, почему вы хотите рефинансировать в первую очередь. Какие условия займа и защита заемщиков, которые вы найдете привлекательными, будут зависеть от ваших целей, - говорит Винс Пассионе (Vince Passione), исполнительный директор LendKey, рынок студенческих кредитов.

Наиболее распространенной причиной рефинансирования заемщиков является получение более низкой процентной ставки. По мере того, как вы сравниваете цены, убедитесь, что вы смотрите на реальное предложение, основанное на информации, которую вы предоставляете, а не только на «тизер», говорит Пассионе.

Другие причины рефинансирования заемщиков - снизить ежемесячный платеж, упростить несколько частных студенческих займов в один или выпустить со-подписавшего. Как только вы точно определяете свою цель, остальное становится чем-то вроде «Выбирайте свой собственный роман приключений», каждый из которых приводит к другому пути рефинансирования студенческих кредитов.

Если вы хотите сохранить наибольший интерес:

Чтобы сэкономить большую часть денег в процентах с течением времени, выберите предложение по рефинансированию с кратчайшим сроком. Большинство кредиторов предлагают сроки от пяти до 25 лет. Более короткий срок увеличит ваш ежемесячный платеж, но он того стоит, если вы можете себе это позволить - вы минимизируете стоимость заимствований и быстрее избавляетесь от своего студенческого кредита.

Чтобы более эффективно бороться с долгами, платите больше, чем ежемесячный минимум. Убедитесь, что выбранный вами кредитор не имеет штрафа за предоплату.

Но помните, что если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, они станут частными кредитами, и вы потеряете возможность воспользоваться преимуществами федерального бюджета, включая погашение дохода, прощение кредита, отсрочку и терпение.

Если вы хотите снизить ежемесячный платеж:

Во-первых, ответьте на этот вопрос: хотите ли вы получить более низкий ежемесячный платеж, потому что вы не можете позволить себе оплатить текущий платеж или потому, что хотите сэкономить деньги и высвободить деньги, чтобы тратить на другие вещи?

Если вы не можете позволить себе оплатить текущий платеж, и у вас есть федеральные студенческие ссуды, подумайте о переходе на план погашения дохода. Планы, основанные на доходах, в том числе новый пересмотренный план оплаты, как вы зарабатываете, ограничивают ваш ежемесячный платеж в процентах от вашего дохода и продлевают срок от стандартных 10 лет до 25 лет. Они также предлагают прощение на оставшийся остаток через 20 или 25 лет, в зависимости от того, когда вы впервые заимствовали.

Если вы можете комфортно управлять ежемесячной выплатой федерального займа на стандартном плане, подумайте дважды о переключении на план, ориентированный на доход; это приведет к увеличению суммы общих процентов, которые вы должны со временем. Вместо этого подумайте о рефинансировании, чтобы получить более низкую процентную ставку. Это, как правило, снижает ваш ежемесячный платеж, если вы сохраняете тот же срок кредита.

2. Сравните защиту заемщиков кредиторов.

Когда вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы отказываетесь от федеральных мер защиты, включая планы погашения доходов, программы прощения и возможность отсрочить платежи по кредитам, если вы боретесь в финансовом отношении. Некоторые частные кредиторы предлагают аналогичную защиту, но это не данность.

Когда вы сравниваете предложения по рефинансированию, ищите кредиторов, которые предлагают такие варианты, как отсрочка, терпение или гибкое погашение. Даже если вы не думаете, что вам понадобятся эти льготы, всегда полезно иметь их в случае неожиданных финансовых трудностей.

3. Выберите фиксированную или переменную процентную ставку.

Большинство частных кредиторов предлагают фиксированные и переменные ставки для рефинансирования студенческих кредитов. Решение о выборе - это личное решение, основанное на вашем финансовом положении и терпимости к риску - нет «правильного ответа», - говорит Фил Дегиси, директор по маркетингу компании CommonBond, компании по рефинансированию студенческих займов.

Фиксированные ставки, как следует из названия, остаются неизменными на протяжении всего срока кредита. Они в настоящее время выше, чем переменные ставки, но они являются хорошим выбором для заемщиков, которые не хотят сюрпризов.

«Вы точно знаете, что будете платить каждый месяц», - говорит Дегиси. «Нет догадок».

Изменения изменяются по мере изменения экономики. Они могут начинать меньше фиксированных процентных ставок, но они считаются более рискованными, говорит DeGisi, поскольку они, вероятно, будут расти, когда рыночные ставки повысятся.

Тедди Нюкель является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Изображение через iStock.