Покупка дома? Фиксирование вашего кредита может сэкономить вам $ 7 420

"Ил-2 Штурмовик" нового поколения - "Битва за Сталинград" и "Битва за Москву" #13

«Эй, тренер, я покупаю дом», - сказал мне недавно один из моих клиентов. «Мне нужно отбросить деньги с инвестиционного счета для использования для первоначального взноса». Как финансовый планировщик, это было очень приятное сообщение.

Когда этот клиент был отозван мне полтора года назад, ему было 33 года и он неплохо зарабатывал 50 000 долларов в год. У него также был небольшой долг: всего за 1200 долларов он был обязан своей машине и 430 долларов в легкомысленных сборах, которые он пропустил через трещины. Но у него только 5 долларов на его сберегательном счете и 6 баллов FICO.

В то время он не смог бы купить дом с обычной ипотекой. Сегодня он имеет право на залог в размере 100 000 долларов и достаточно сэкономить на первоначальный взнос в размере 11 000 долларов США.

Как это случилось? Мы начали с всеобъемлющего финансового плана. Поговорив с ним о его конкретной ситуации, я потратил около 10 часов на рассмотрение всех своих финансовых документов, включая его налоговые декларации, страховые полисы и пособия по безработице. Я проводил расчеты и исследовал способы, с помощью которых он мог сократить расходы, исправить свой кредит и повысить экономию. Несколько недель спустя мы снова встретились, чтобы обсудить план.

Кредит на добавленную стоимость

Когда я рассмотрел финансовое положение моего клиента, я заметил, что он платил высокую премию за автострахование - более 2000 долларов в год. Я предложил сначала проверить его кредит, чтобы узнать, может ли это способствовать его премиям. Когда мы вытащили его отчет FICO, мы узнали, что его кредитный рейтинг составил 612.

Чтобы помочь ему улучшить свой кредит, я разработал план на одну страницу, который состоял из погашения коллекций и открытия новых кредитных линий, чтобы убедиться, что у него есть лучший портфель кредитных карт для него. Моя стратегия обеспечила ему доступ к достаточным кредитам, ограничивая риск мошенничества и предоставляя ему инструменты для создания отличного кредитного балла.

Увеличение резервов наличности

Другим слабым местом моего клиента было отсутствие экономии средств для чрезвычайных ситуаций или потенциальных возможностей, таких как покупка дома, путешествия или семейная жизнь. Я рекомендовал открыть инвестиционный счет, чтобы возбудить его в планировании этих важных вещей.

Спасение для чрезвычайных ситуаций не совсем весело, но думать обо всех вещах, которые вы хотели бы сделать позже, может сделать его гораздо более полезным. С большим взглядом на картину мой клиент смог определить способы, которыми он мог бы экономить регулярно, и начал делать депозиты с его зарплаты прямо на свой инвестиционный счет.

Экономия по ипотечным кредитам

Ипотечные кредиторы оценивают заемщиков по ряду различных факторов риска, включая их оценки FICO и авансовые платежи, которые они могут предоставить. Чем выше ваш балл и чем больше вы можете подавить, тем выше будет ставка по ипотечным кредитам. Из-за его улучшения в этих двух областях мой клиент смог не только обеспечить кредит, но и сохранить тысячи транзакций.

По моим расчетам - на основе точечной системы, которую многие кредиторы используют для оценки риска и оценки сборов, которые они будут взимать с заемщиков, мой клиент смог сэкономить 3 860 долларов за счет повышения его счета FICO до 715. Это объясняет дополнительные сборы за ипотечный кредит, d были понесены, если его счет был 620, минимальное количество кредиторов примет. Точно так же он сэкономил 3 560 долларов, поставив 10% вниз. Это объясняет дополнительные расходы, которые он понес, если бы он снизил минимум 3%.

Что дополнительные 7 420 долл. США были бы приняты в виде дополнительных авансовых закрытий или более высокой процентной ставки, что привело бы к увеличению ежемесячного платежа.

Большие награды

Я в восторге от прогресса, достигнутого моим клиентом в отношении финансовой независимости. Имея лучшее финансовое положение, он позволил ему купить дом - и он спас его тысячи от транзакции. Что еще более важно, я считаю, что его успех в этом финансовом путешествии также помог укрепить его личные отношения. Мой клиент не будет жить в своем новом доме один - его подруга помогает ему выбрать его!

Изображение через iStock.