8 советов по планированию колледжа, чтобы избежать подавляющего долга студенческого займа

Джеймс Кинни

Узнайте больше о Джеймсе в «Спросите советника» у Investmentmatome

Будучи финансовым консультантом, я часто вижу, что семьи берут на себя огромные долги для оплаты обучения в колледже. Во многих случаях долг становится долгосрочным финансовым бременем для студентов, а иногда и их родителей.

При правильном планировании это не обязательно. Вот несколько советов, которые помогут вам спланировать финансирование колледжа, чтобы ваши дети могли избежать чрезмерной задолженности по кредитам для студентов, и вы можете избежать нарушения своих финансовых планов.

1. Начать экономить досрочно

Накопление значительной экономии для оплаты обучения в колледже не так сложно, как кажется, но для этого требуется твердое обязательство на раннем этапе. Если ваши дети еще молоды, начните экономить сегодня; вы окажетесь в сильной позиции в финансовом отношении, когда достигнете возраста колледжа, и они могут полностью избежать задолженности по кредитам студентам.

Родители, которые начинают экономить 250 долларов в месяц в детском колледже при рождении и увеличивают свой вклад на 3% в год, могут накапливать 134 000 долларов к тому времени, когда ребенок вступит в колледж, при условии, что ежегодный средний доход от инвестиций составит 7%. Этого было бы достаточно, чтобы заплатить среднюю стоимость за четыре года обучения в государственном колледже, сборы, комнату и питание, при условии, что сегодняшняя стоимость (около 80 000 долларов) также увеличивается почти на 3% в год. Этого было бы достаточно, чтобы поставить серьезную вмятину в стоимость частного колледжа.

2. Установите бюджет и придерживайтесь его.

Согласно недавнему опросу Discover Financial Services, поставщика кредитных карт, банковских услуг и кредитных услуг, менее половины родителей заявили, что они ограничивают выбор своих колледжей в колледже по цене. Но важно быть реалистичным в отношении того, что вы можете себе позволить, и обсудить его со своими детьми задолго до того, как они начнут обращаться в колледжи. Как только вы установите ограничение на то, что вы можете обработать, ваши дети могут по-прежнему обращаться в школы, которые не соответствуют вашему ценовому диапазону, но при том понимании, что им также необходимо будет получить помощь по заслугам.

3. Избегайте частных кредитов

Только 30% опрошенных респондентов Discover считают себя очень осведомленными о различиях между федеральными и частными студенческими кредитами. Но важно понять ключевые способы, которыми эти два типа кредитов будут влиять на финансы вашего учащегося после окончания учебы.

Если ваша семья не имеет средств для оплаты всей стоимости колледжа за счет сбережений и текущих денежных потоков, вы должны подать бесплатное приложение для федеральной помощи студентам или FAFSA. Независимо от того, сколько денег родители делают, ученики будут оценивать как минимум для недопустимых федеральных займов Стаффорда, и FAFSA является ключом к разблокированию этих средств. Неспецифицированные кредиты имеют такую ​​же процентную ставку и условия, что и субсидированные государственные займы, но проценты будут начисляться, пока студент учится в школе.

Студенты должны всегда выбирать федеральные займы, прежде чем вынимать частные кредиты, потому что они предоставляют гораздо более мягкие условия погашения, включая возможность отсрочки, расширенные условия и графики погашения на основе дохода. Частные студенческие ссуды обычно предлагают небольшую гибкость в условиях погашения.

Частные кредиты также часто требуют от родителей совместного подписания. Это может быть плохая идея. Совместное подписание ставит родителей на крючок на весь остаток кредита, если студент не может оплатить кредит. Хотя у студентов есть пожизненный доход для совершения платежей, у родителей может быть только несколько рабочих лет, и они часто не могут позволить себе такие долгосрочные финансовые обязательства. Студенты должны прибегать к частным кредитам только после того, как они исчерпали все другие источники финансирования и только после того, как они тщательно рассмотрели долгосрочные последствия этого долга.

4. Разработка стратегии помощи

Семьи с большей потребностью могут претендовать на субсидируемые федеральные займы и программы обучения работе, которые могут помочь покрыть часть издержек. В то время как только самые нуждающиеся семьи будут иметь право на получение грантов федерального правительства, многие школы могут предлагать гранты, стипендии или специальные кредитные пакеты на основе финансовых потребностей учащегося. (Примечание. Некоторые частные школы требуют от студентов подачи дополнительной формы для подачи заявок на получение средств из учреждения.)

Многие студенты также обнаруживают, что с помощью пособия по заслугам, в виде грантов или стипендий, стоимость некоторых частных школ не намного больше, чем стоимость государственной школы. Школы предлагают эти деньги студентам, которых они больше всего хотят привлечь, а это означает, что верхняя треть кандидатов, скорее всего, получит гораздо лучшие предложения, чем нижняя треть. Чтобы максимизировать шансы ваших детей на посадку в хороший пакет помощи, сосредоточьтесь на школах, для которых они слегка переоценены.

5. Сделать план расходов колледжа

По мере того, как ваши дети становятся ближе к посещению колледжа, планируйте, где деньги будут поступать за каждый год обучения в школе. Посмотрите, сколько вы можете заплатить за регулярный денежный поток; сколько доступно из сбережений и инвестиций, финансовой помощи, кредитов и вознаграждений за работу; и насколько ваши ученики смогут участвовать в работе на условиях неполного рабочего дня. Что делать, если ваши дети нуждаются в пятом году, чтобы получить высшее образование или получить последипломное образование для достижения своих целей? Откуда берутся эти деньги?

Также подумайте о том, сколько долгов будет накапливаться в течение курса вашего высшего образования. Важно реально подумать о влиянии долга на них.Если они не смогут покрыть выплаты студенческого кредита, исходя из ожидаемого дохода после окончания, вам может потребоваться рассмотреть более дешевую стратегию.

6. Не сорвать планирование выхода на пенсию

Если вы аккуратно спаслись на спонсируемом работодателем 401 (k), и ваш план выхода на пенсию идет полным ходом, вы можете рассмотреть возможность заимствования из своего плана работодателя. Это позволит вам использовать ваши пенсионные фонды без взимания налогов или штрафов. Как правило, вы должны погашать кредиты в течение пяти лет с помощью вычетов по заработной плате. Это может показаться хорошей идеей, потому что вы возвращаетесь с интересом, но будьте осторожны. Если вы оставите своего работодателя, вам, как правило, придется полностью выплатить или IRS будет рассматривать любой неоплаченный остаток как раннее распределение, с подоходным налогом и штрафами за раннее распределение, если вы моложе 59½.

В моей практике я обнаружил, что многие родители либо сами занимаются деньгами, либо через родительские кредиты ПЛЮС, либо кредитные линии собственного капитала, либо берут на себя всю или часть долгового бремени своих детей после окончания учебы. Вы могли бы позволить себе выплату долгов сегодня, но будет ли это еще так после ухода на пенсию? И если вы отстаете в пенсионных сбережениях, взяв на себя долги, чтобы заплатить за образование ваших детей, это может помешать вам получить денежный поток, необходимый для того, чтобы наверстать упущенное в течение этих важнейших окончательных рабочих лет.

Родители должны быть очень осторожны в том, чтобы брать на себя долги или использовать пенсионные сбережения, чтобы помочь своим детям платить за колледж. Помните, что думать о ваших собственных потребностях не эгоистично. Посещение менее дорогой школы не испортит жизнь вашего ребенка, но принятие слишком большого долга и не спасение в достаточной степени для выхода на пенсию в конце вашей карьеры может нанести непоправимый урон вашей будущей финансовой жизни.

7. Помогите своим детям понять задолженность

Я нахожу, что скоро будущие студенты не имеют понятия о том, как долги по кредитам студента будут влиять на их финансы. Слишком часто полученная в результате университетская степень не увеличивает достаточный потенциал для студентов, чтобы они могли легко покрывать выплаты студенческого кредита. Но у детей мало опыта в бюджетировании ежемесячного дохода и, следовательно, нет оснований для принятия рациональных решений в отношении задолженности студенческого займа.

Работая со своими детьми в реалистичном бюджете, основанном на ожидаемых доходах после колледжа, вы можете помочь им понять, как долги будут фигурировать в их финансовом будущем. Это не обязательно означает, что вы должны позволить своим детям принимать решение в одиночку о том, сколько долгов взять на себя.

8. Рассмотрите сообщество

Это, вероятно, самый эффективный способ снизить общую стоимость обучения в колледже. Дети часто раздражаются идеей, но если денег там нет, им будет намного лучше с двухлетним колледжем, чем заимствовать в своих новичках и второкурсниках. В большинстве штатов студенты с хорошими оценками могут перевести в государственную школу на четырехлетнюю степень.

В конечном итоге будущее финансовое положение ваших студентов гораздо важнее, чем права на похвалы старшего года. Правда, у ваших детей не может быть типичный опыт работы в колледже в течение первых двух лет их высшего образования, но я гарантирую, что в будущем будет много времени для хриплых вечеринок.

Следующие шаги

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана для колледжа, подумайте о работе с финансовым консультантом. Советник может предложить инструменты планирования колледжа, которые помогут вам уточнить финансы колледжа. Ваш консультант может помочь вам определить, как эти расходы могут вписаться в ваш пенсионный план, а также помочь вашему ребенку избежать получения огромных сумм долга.

Джеймс Кинни является сертифицированным финансовым планировщиком и основателем консультантов по финансовым путям в Нью-Джерси.

Эта статья также появляется в Nasdaq.