7 советов по покупке страхования жизни с предварительным условием

Автор Джейсон Фишер

Узнайте больше о Джейсоне на нашем сайте Спросите советника

Хотя ранее существовавшее состояние здоровья, такое как сердечные заболевания, высокое кровяное давление, диабет, рак, заболевания почек или печени, не обязательно означает, что вам будет отказано в страховании жизни, это может создать дополнительные препятствия и замедлить процесс подачи заявки.

Вы можете сдержать задержку до минимума и обеспечить наилучшие тарифы, если вы знаете, с каким агентом работать, как найти оператора, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям, и какие типы политик следует учитывать. Вот семь советов, которые помогут упростить процесс, несмотря на любые медицинские проблемы в вашей истории.

1. Сделайте свое исследование

Покупка страхования жизни - не забава, поэтому вполне понятно, что вы, возможно, захотите поторопиться и пережить это. Но если у вас есть ранее существовавшее состояние, важно быть терпеливым, потому что получение страхования жизни с высоким риском, скорее всего, потребует дополнительной работы как для вас, так и для вашего агента.

Удостоверьтесь, что вы изучаете свои варианты и понимаете, что вам нужно делать, и какие вопросы вы будете задавать о своем здоровье. Необходимые документы часто включают информацию о рецептах, сопроводительные письма, объясняющие ваши проблемы со здоровьем, или, возможно, более подробную информацию, если ваш агент хочет получить цитату от перевозчика.

Но прежде чем вы даже поговорите с агентом, соберите как можно больше информации о своем состоянии. Вам могут потребоваться документы и даты медицинских диагнозов или лечения, а также название, дозы и частота любых принимаемых вами лекарств. Имея эту информацию, вы можете уменьшить догадки для своего агента, чтобы он или она могли связать вас с надлежащим носителем.

2. Работа с надежным, независимым агентом

Независимый агент может выступать в роли брокера и предоставлять ставки от более чем одного перевозчика. Работа с независимым агентом не только позволяет вам видеть все доступные вам политики, но также заменяет множество покупок и вызывает множество разных агентов. Независимые агенты могут процитировать несколько компаний и вести с ними дело от вашего имени. С другой стороны, заключенный агент работает с одной страховой компанией.

Ваш независимый агент поможет вам найти перевозчика, на котором вы сможете получить самые низкие премии на основе прошлого и текущего состояния здоровья. Агент должен быть осведомлен о том, как лучше всего представить свое дело. Это может означать составление сопроводительных писем, поиск предварительных одобрений или даже помощь в выборе между перевозчиками на основании требований медицинского осмотра.

Поиск надежного агента - это процесс устранения. Большинство людей начинают с получения реферала или поиска в Интернете для местного брокера. Однако, если у вас есть медицинское состояние, обязательно найдите кого-то, у кого есть опыт в этом конкретном состоянии, или, по крайней мере, агента, специализирующегося на политике высокого риска.

3. Будьте правдивы и откровенны относительно вашего состояния

Будьте как можно более открытыми, когда разговариваете с вашим агентом. Знайте, что он или она на вашей стороне и работает от вашего имени, но действия агента будут основываться на полученных вами данных. Даже лучший агент может действовать только на предоставленную вами информацию.

Ответьте на каждый вопрос, который вы можете подробно рассказать. Наличие правильных дат диагнозов, лечения и тестов может помочь. Знание медикаментов, доз и информации из предыдущих результатов лаборатории также может помочь. Вы должны принести к столу все, что можете, относительно своего состояния.

4. Получите котировки от нескольких поставщиков

Используйте опыт вашего агента и возможность совершать покупки по лучшей политике. Ключ должен убедиться, что вы получаете котировки от нескольких компаний, а не только от одного. Это особенно важно для случаев высокого риска, потому что нарушения здоровья могут рассматриваться по-разному от одного носителя к другому.

Когда вы получите свои котировки, спросите своего агента о страховых компаниях, которые он представляет вам, если вы не знакомы с ними. Вы хотите выбрать компанию, с которой вам удобно. Ваш агент также должен быть в состоянии ответить на любые вопросы или проблемы, которые у вас есть с каждым индивидуальным перевозчиком, и помочь вам сравнить их по цене, отличной от цены.

5. Выберите нужный тип политики

С рисками для здоровья вы можете быть ограничены в видах полисов страхования жизни, на которые вы можете подать заявку.

Например, полностью подготовленные политики требуют полной медицинской анкеты, экзамена, различных анкетных данных и предписаний и, скорее всего, заявления врача. Однако, с некоторыми ранее существовавшими условиями, вы, возможно, не сможете претендовать на полностью утвержденную политику, поэтому традиционный вариант страхования жизни (охватывающий вас на определенное количество времени) будет за столом. Кроме того, некоторые преимущества или райдеры, такие как отказ от премиального гонщика, который защищает вас в случае инвалидности, могут быть недоступны для тех, у кого есть определенные риски.

Политический полис страхования жизни требует нескольких вопросов здоровья и экзаменов. Это позволит кому-то в условиях слабого здоровья по-прежнему получать страхование жизни, но стоимость будет выше, а структура выплат будет различной.

Гарантированный полис страхования жизни при приеме гарантирует, что вы не можете отказаться и не имеете никаких медицинских вопросов или экзаменов. Хотя это звучит здорово, вы будете значительно ограничены тем, сколько покрытия вы можете купить, вы заплатите самые высокие затраты на тысячу, а структура выплат, как и в случае с градуированной политикой, может не предлагать полные преимущества в течение трех лет или более,Эти политики должны быть вашим последним средством из-за высоких издержек.

Обратите внимание, что большинство классифицированных и гарантированных политик страхования жизни являются постоянными по умолчанию, но некоторые градуированные типы - это термины.

6. Возьмите медицинский осмотр, если сможете

Лучшие цены зарезервированы для тех, кто завершает медицинский осмотр. Это потому, что чем меньше компания по страхованию жизни знает о вас, тем больше она должна взимать плату, чтобы компенсировать ее риски.

Большинство людей с ранее существовавшими условиями должны сдать экзамен, потому что это их лучший шанс получить полис с достаточным пособием по смерти, чтобы удовлетворить их потребности и со значительно более дешевыми ставками. Если по какой-то причине медицинская помощь не идет так, как планировалось, вы всегда можете вернуться к полису страхования жизни без экзаменов, для которого андеррайтинг намного более расслаблен. Это может стоить немного больше, но это лучше, чем спад. Но, конечно, если ваша политика не требует экзамена, вам не нужно ее принимать.

7. Общайтесь с врачом

В любое время, когда существует существующее состояние здоровья, андеррайтеры собираются обратиться к вашему лечащему врачу, или APS, от вашего врача, чтобы проконсультироваться с заметками в вашем медицинском файле. Они также могут запросить информацию у любых других медицинских специалистов, которых вы видели относительно своего состояния.

Вы хотите поговорить со своим врачом, чтобы обеспечить точность и эффективность. Вы не только хотите, чтобы ваш файл был правильным и актуальным, но вы также хотите заранее предупредить офис врача, чтобы он мог быстро отправить документы в нужное место.

Наличие какого-либо ухудшения здоровья в вашей истории болезни может привести к гораздо более пристальному вниманию, когда вы покупаете страхование жизни. Но инвестиции вашего времени заранее могут сэкономить вам время и деньги на линии.

Джейсон Фишер является многоэтапным лицензированным страховым агентом по страхованию жизни и основателем BestLifeRates.org, расположенный в Миртл-Бич, Южная Каролина.

Эта статья также появляется в Nasdaq.