5 шагов по созданию чрезвычайного фонда

Стивен Т. Харт

Узнайте больше о Стивене на нашем сайте Спросите советника

Чрезвычайный фонд является важным элементом финансового здоровья каждого человека. Даже, казалось бы, богатые люди с высокими доходами могут зарабатывать деньги на зарплате, практически не имея возможности поглощать неожиданные расходы. Опрос, проведенный в 2011 году в Национальном фонде кредитных консультантов, показал, что 64% ​​американцев не смогут покрыть расходы на чрезвычайные расходы свыше 1000 долларов США без займа или аванса наличными. И эти денежные авансы могут стоить вам большого времени, обычно до 20% -30%.

Если у вас нет чрезвычайной экономии, с чего вы начинаете? Или, может быть, у вас есть небольшая сумма, отложенная, но вы хотите сохранить больше? Вот несколько шагов, чтобы получить мощный аварийный фонд.

1. Определите «чрезвычайный фонд». Обычно это достаточно денег для покрытия расходов, не связанных с дискретизацией, на три-шесть месяцев, которые легко доступны в случае чрезвычайной ситуации. Что представляет собой чрезвычайное положение? Потеря работы, разрушение автомобиля, водонагреватель гаснет - вы получаете идею. Что не является чрезвычайной ситуацией? Спонтанная поездка, новый осенний гардероб, переход на новейший смартфон. Ваш чрезвычайный фонд существует для настоящих чрезвычайных ситуаций, и вы должны погрузиться в него только тогда, когда это абсолютно необходимо.
2. Задайте небольшую начальную цель. Помните, что 1000 долларов, которые две трети американцев не могут покрыть? Почему бы не начать там? Большинство банков позволят вам открыть дополнительные сберегательные счета. Пусть ваш банк откроет для вас новую учетную запись, которая предназначена только для вашего резервного фонда. Задайте ежемесячную цель сбережения, которая даст вам 1000 долларов. Для некоторых это может занять всего несколько месяцев; другим может потребоваться год или дольше. Самое главное - составить план и начать работу.
3. Задайте более крупную и долгосрочную цель. Теперь, когда у вас есть свой первоначальный фонд, найдите время, чтобы установить долгосрочную цель для вашего фонда неотложной помощи, имея в виду, что вам может понадобиться доступ к нему в какой-то момент процесса. Хорошим минимумом являются денежные средства, равные трем месяцам бездискреционных расходов. После этого это зависит от вашей ситуации. Тот, кто работает в сфере продаж и в значительной степени полагается на комиссии, может захотеть создать фонд, способный покрыть расходы в течение шести-девяти месяцев или дольше. Пара с двумя доходами, которые оба работают в стабильных отраслях, может быть комфортно оставаться ближе к трем-шести месяцам. Достижение этой цели может занять несколько лет. Добавьте строгую цель сбережения в свой ежемесячный бюджет и придерживайтесь ее.
4. Найдите подходящий автомобиль. Чрезвычайный фонд представляет интересную дилемму для большинства. Обычно это представляет собой большую сумму наличных денег, которую вам нужно легко получить, но, как скажут вам большинство консультантов, сидение на наличных деньгах на самом деле контрпродуктивно. Ваш сберегательный счет может зарабатывать менее 1% в год, и все же инфляция в течение последних нескольких десятилетий составляла в среднем от 2% до 3% в год. Держите минимальную сумму доступной, возможно, за первые три месяца. После этого с помощью средств, которые не понадобятся в краткосрочной перспективе, найдите инвестиции с низким уровнем риска, которые могут заработать больше, чем ваш сберегательный счет, например, фонд денежного рынка или краткосрочный компакт-диск. В чрезвычайной ситуации вы все равно сможете получить доступ к этим средствам, хотя вам придется заплатить штраф за снятие с компакт-диска до наступления срока его погашения.
5. При необходимости отрегулируйте. Повторить: Выбирайте деньги из своего фонда только в чрезвычайной ситуации. Но есть вероятность, что со временем ваши ежемесячные расходы будут расти. Так что ваш чрезвычайный фонд. Кроме того, когда вы используете деньги для экстренной помощи, сделайте приоритетной задачу как можно скорее вернуть фонд на целевой уровень. Как и раньше, это может занять месяцы или годы в зависимости от расхода, но это все равно останется приоритетом.

Ваш экстренный фонд - это сеть безопасности для вас и вашей семьи. Это должно помочь вам лучше спать по ночам. Чрезвычайные ситуации случаются непредвиденными. Возможность удовлетворить эти потребности, не разрушая ваше финансовое здоровье, является практичным и полезным для достижения ваших долгосрочных финансовых целей.

Этот пост впервые появился на Nasdaq.

Изображение через iStock.