5 причин, по которым ваши деньги безопаснее сегодня, чем 10 лет назад

Ваша зарплата не растягивается достаточно далеко, и фондовый рынок регулярно забирает ваш пенсионный счет. Вы можете не чувствовать себя финансово безопасным, но во многом ваши деньги намного безопаснее, чем десять лет назад.

Финансовый кризис 2008 года и последующий спад вызвали множество реформ, которые помогают вам сохранить больше своих с трудом заработанных денег, даже если вы не всегда знаете о гарантиях.

Вот пять наиболее важных изменений:

1. Труднее получить ипотеку, которую вы не можете себе позволить.

В 2006 году все, что вам нужно, чтобы получить ипотечный кредит, было пульсом - и иногда вам это не нужно. Одним из видов ипотечного мошенничества был «воздушный кредит», когда брокеры изобретали недвижимость и заемщиков.

Ипотека, которую получили реальные люди, часто была неустойчивой. В начале 2000-х годов ипотечные брокеры и другие кредитные профессионалы зарабатывали больше, если они направляли вас в рискованные ссуды с платежами, которые взорвались вверх после истечения срока действия тизера.

В наши дни большинство кредитов производится с использованием правил «платежеспособности», которые требуют от кредиторов, чтобы вы могли позволить себе ипотеку, которую вы получаете. Это больше документов, потому что кредиторы должны документировать ваши доходы, активы и другие долги, но именно так банки выдавали кредиты в старые времена.

«Это абсолютно возврат к большей части кредитования, который произошел до взрыва субстандартного кредитования», - говорит Яна Майлс, консультант по вопросам политики для Центра ответственного кредитования.

2. Эмитенты кредитных карт не могут изменить вашу ставку по прихоти.

До принятия Закона о кредитных картах 2009 года компании-эмитенты кредитных карт могли изменить вашу ставку по любой причине или по какой-либо причине. Один из способов сделать это был известен как «универсальный дефолт», что означало, что если вы пропустили платеж на любой из ваших кредитных счетов, ваш курс может увеличиться на всех ваших счетах, даже если вы были в курсе остальных, Акт убил универсальный дефолт и позволил эмитентам повышать ставки по существующим остаткам только в том случае, если заемщик пропускает два последовательных платежа. Проведение баланса кредитной карты по-прежнему не является разумным, но, по крайней мере, вы не столкнетесь с огромным повышением ставок, если платите вовремя.

3. «Защита от отказов» (в основном) отскочила.

Банки сделали миллиарды с «защитой от отказов» или «овердрафтом вежливости», которые утвердили операции с банкоматами и дебетовыми картами, когда у клиентов не было достаточно денег на их счетах. Люди часто не понимали, что они подписались на эту «услугу», пока им не было предъявлено обвинение в размере от 25 до 35 долларов США за каждую транзакцию по овердрафту.

«Это позволяет вам заплатить 38 долларов за кофе за 3 доллара», - говорит Эд Мьерцвински, директор потребительской программы для американской компании PIRG, сторонник рекламы.

Теперь банки должны спросить, хотите ли вы зарегистрироваться для этого покрытия. Когда предлагается выбор, большинство людей мудро говорят: «Нет, спасибо». Лучший вариант: следить за своим балансом и учитывать настоящую защиту от овердрафта, привязанную к сберегательной или кредитной учетной записи. (Вот пример типичных вариантов овердрафта в крупных банках и кредитных союзах).

4. Хищные колледжи были отправлены в известность.

Коринфские колледжи были одной из крупнейших некоммерческих образовательных сетей с брендами Everest, Heald и WyoTech. Но регулирующие органы заявляют, что рекламируют программы, которые он не предлагал, поддельные ставки на трудоустройство и использовали методы незаконного взыскания долгов.

Цепь рухнула в 2014 году после того, как министерство образования США ненадолго отрезало доступ к корням Коринфяна: федеральная финансовая помощь.

Теперь, чтобы поддерживать доступ к федеральным займам и грантам, которые им необходимо выполнять, некоммерческие школы должны доказать, что их средний размер оплаты студенческого кредита составляет менее 20% от дискреционного дохода, или 8% от общего дохода.

8 февраля Департамент образования объявил, что создаст новую группу помощи студентам, чтобы быстрее расследовать жалобы на незаконное поведение школ, получающих финансовую помощь.

Будет ли это мешать людям брать на себя вопиющую задолженность за завышенные, иногда бесполезные степени? Конечно, нет. Но это означало для некоммерческих колледжей, что дни Дикого Запада закончились, и они будут все чаще считаться ответственными за обещания, которые они совершают.

5. Кто-то слушает.

Потребительская защита раньше была разбросана среди множества федеральных агентств, которые редко относились к ней как к приоритету. Например, если у вас возникли проблемы с кредитным бюро, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию, но вы не можете ожидать ответа. FTC предупреждает на своем сайте, что он не может разрешить отдельные жалобы.

Бюро по защите прав потребителей, напротив, может и реагирует на отдельных лиц. И бюро принимает принудительные меры на основании этих жалоб.

«Всего за несколько лет CFPB уже вернул более 11 миллиардов долларов семьям, которые были обмануты крупными банками и другими финансовыми учреждениями», - говорит сенатор Элизабет Уоррен, D-Massachusetts, который помог создать бюро. «Это правительство, которое работает для американского народа».

CFPB вернул 3,45 млрд. Долл. США в виде реституции и 7,75 млрд. Долл. США в виде основных сокращений, отмененных долгов и другой помощи пострадавшим лицам.

«У нас есть агентство, которое прямо ориентировано на потребителей и действительно серьезно относится не только к соблюдению закона, но и к духу закона», - говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права. «Люди могут подать жалобу, и она не просто попадает в черную дыру».

Мы не можем вернуться назад

Тот факт, что CFPB принимает меры, сделал много врагов. Многим банкам, кредиторам и крупным инвесторам на Уолл-стрит было бы приятно видеть, как они уходят, поэтому они могут вернуться к зарабатыванию денег на задворках превосходящих потребителей.

Они знают, что независимо от того, насколько вы умны или насколько хорошо осведомлены о деньгах, вас все равно могут перехитрить и обмануть компании, которые справедливо распределяют прибыль по отношению к людям.

Поэтому мы должны оставаться бдительными, как в наших личных финансах, так и в защите этих достижений. Поскольку воспоминания о финансовом кризисе 2008 года и спаде исчезнут, вы услышите больше о том, как эти реформы не нужны.

Реформы были важны, и мы должны убедиться, что наши законодатели и регуляторы помнят это.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Изображение через iStock.