4 Советы деньги для новых рабочих

По Хизер-Касл

Узнайте больше о Хизер на нашем сайте Спросите советника

Итак, вы приземлились на новую работу. Поздравляем! Вы зарабатываете деньги. Но знаете ли вы, что вы должны с этим делать? Большинство людей не знают об управлении деньгами в школе. Есть много вещей, которые следует учитывать, например, оценка ваших преимуществ для сотрудников, принятие решений о том, как инвестировать свои с трудом заработанные деньги и экономить на случай чрезвычайной ситуации.

Вы не хотите изучать эти финансовые уроки с трудом, используя ненужные и дорогие ошибки. Вот четыре совета, которые помогут вам управлять своим захватывающим новым доходом.

1. Понимать преимущества своего сотрудника

Если ваша компания предлагает пакет льгот, воспользуйтесь ею. Шаг первый - поговорить с кем-то в отделе человеческих ресурсов вашей компании. Они могут помочь вам понять, какие преимущества - например, страхование здоровья, инвалидность и страхование жизни и пенсионные сбережения - были бы лучше для вас.

Вообще говоря, если вы не состоите в браке и не имеете детей, вам, вероятно, не нужно много страхования жизни, потому что у вас нет человека, который будет финансово зависим от вас. Однако покупка долгосрочного страхования по нетрудоспособности может быть выгодной, поскольку она будет покрывать упущенный доход, если вы не сможете работать в течение длительного времени. Когда вы просматриваете свои варианты медицинского страхования, взвешивайте плюсы и минусы плана с высокой степенью франшизы с более низкими ежемесячными расходами по сравнению с более низким уровнем франшизы с более высокими ежемесячными расходами.

Но помните, что ситуация у всех другая. Так что не просто попросите коллегу поговорить с вашим отделом кадров или подумайте о работе с финансовым планировщиком, чтобы максимизировать свои преимущества.

2. Используйте большую часть своих 401 (k)

Вы можете иметь право на спонсируемый работодателем 401 (k) пенсионный план. С 401 (k) вы вносите деньги, которые вы заработали до уплаты налогов, и вы платите налоги, когда берете деньги. Идея состоит в том, чтобы внести свой вклад в план на протяжении всех ваших рабочих лет, а затем использовать эти средства после выхода на пенсию.

Многие компании предлагают сопоставить процент вашего вклада. Если вы не воспользуетесь совпадением, вы оставите деньги на столе. Каждая компания имеет свои правила о том, сколько вкладов сотрудников будет соответствовать и когда. Удостоверьтесь, что вы понимаете правила и вносите достаточно средств, чтобы получить все наличные, которые вы имеете право получить.

Хотя важно сэкономить на пенсии, важно также, чтобы вы не задерживались с высоким процентом студенческого кредита или задолженности по кредитным картам. Если у вас есть долг с высокими процентными ставками, выработайте стратегию, в которой вы не вносите столько взносов в свой пенсионный план, чтобы вы могли погасить этот долг. Тем не менее, я предлагаю по-прежнему внести как минимум столько, сколько необходимо для получения максимального соответствия компании.

Как и в случае с другими вашими корпоративными преимуществами, когда дело доходит до вашего 401 (k), начните с подключения к вашему отделу кадров, чтобы узнать, что такое правила вашей компании. Если у вас есть вопросы о том, как много внести свой вклад, есть много калькуляторов, которые помогут вам понять, что ваша плата за выезд будет на разных уровнях взносов.

3. Определите свою терпимость к риску и инвестируйте свои 401 (k) средства соответственно

Толерантность к риску просто означает, насколько вы рискуете своим комфортом, принимая ваши деньги, исходя из вашей индивидуальности и вашего временного горизонта. Понимание вашей толерантности к риску поможет вам определить, как инвестировать 401 (k).

Общая концепция заключается в том, что инвестиции с более высоким риском, такие как акции, имеют тенденцию к увеличению прибыли в долгосрочной перспективе по сравнению с активами с более низким риском, такими как облигации. Если у вас низкая толерантность к риску, вам понадобится меньшая часть акций в вашем портфеле. Если у вас больше аппетита к риску и долгое время, пока вам не нужны деньги, вы сможете рассмотреть возможность размещения большего количества акций.

Другой вариант для вашего 401 (k) - выбрать целевые фонды. В этих фондах есть совокупность акций, облигаций и наличных средств с уровнем риска, исходя из того, сколько времени у вас есть до выхода на пенсию. Они настроены на то, чтобы больше подвергать рискованным инвестициям, когда вы молоды, а затем, когда вы приближаетесь к отставке, они автоматически уменьшают это распределение до более консервативного сочетания.

Но помните, что все инвестиции имеют риск даже с менее рискованными активами. Вот почему так важно, чтобы вы поняли, на каком уровне вам комфортно. Если вы не уверены, возьмите оценку толерантности к риску.

4. Создайте фонд чрезвычайных сбережений или откройте Roth IRA

В дополнение к размещению денег в 401 (k), я также рекомендую вам выделить деньги в чрезвычайном фонде. Чрезвычайные ситуации могут включать необходимость исправить ваш автомобиль, неожиданный медицинский счет, период безработицы и многие другие сценарии.

Экстренный сберегательный счет важен, потому что он поможет вам не брать долг. Однако, если у вас есть долг с высокими процентными ставками, я предлагаю заплатить это, прежде чем сосредоточиться на чрезвычайном фонде. После того как вы погасили свой долг, вы можете продолжать делать те же платежи на свой сберегательный счет и быстро его строить. В идеале у вас должно быть от шести месяцев до одного года сэкономленных расходов.

Один из способов создания экстренного сберегательного счета - это финансирование Roth IRA. С помощью Roth IRA вы вносите деньги, на которые вы уплатили налоги, но все изъятия не облагаются налогом после возраста 59½.Тем не менее, красота Roth IRA заключается в том, что, если вам нужно быстрее получить доступ к своим деньгам, вы можете снять деньги, которые вы заплатили на счет, не влекущая за собой никаких санкций или налогов. (Любой инвестиционный доход, внесенный этими депозитами, будет облагаться налогом, если он будет отозван раньше).

Я рекомендую держать ваши экстренные средства наличными в рамках Roth IRA, чтобы избежать риска, что вам, возможно, придется продавать инвестиции в убыток, если вам нужны деньги. Как только у вас будет достаточная экономия средств в денежной форме в Roth IRA, вы можете инвестировать что-нибудь выше этой суммы.

Это может быть хорошей стратегией для людей, с которой можно начать, если у них нет денег для инвестиций в Roth IRA и спасения в чрезвычайном фонде. Таким образом, если вам не нужны деньги, вы можете сохранить их в Roth, инвестировать в него, и он будет продолжать расти без налогов, пока вы не будете использовать его в отставке. Использование Roth дает вам немного больше гибкости в плане выбора способа использования денег и помогает вам использовать этот тип учетной записи для финансирования этого на будущее.

>> БОЛЬШЕ: Как открыть Roth IRA

Но помните, что если вы используете Рот в качестве чрезвычайного фонда и пенсионного фонда, часть отставки будет инвестирована, и вы не должны использовать ее, если это абсолютно необходимо. Очень важно понимать, что если вы прибыль на счете до возраста 59 €, вы можете столкнуться с штрафом и налогами. Также обратите внимание, что вы должны получать доход, чтобы внести свой вклад. И хотя максимальный допустимый взнос составляет 5500 долл. США в 2016 году, имейте в виду, что существуют лимиты приемлемости дохода для высокопоставленных лиц.

>> БОЛЬШЕ: Лучшие поставщики услуг Roth IRA

Умные шаги

Эти четыре рекомендации помогут вам правильно управлять своей первой зарплатой и создавать хорошие привычки денег, которые вы можете использовать в течение своих рабочих лет. Даже если вы в свои 30 или 40 лет, не слишком поздно, чтобы более внимательно изучить ваши финансы или начать новый пенсионный счет. Следуя этим советам сегодня, вы будете заботиться о себе и готовиться к комфорту будущего.

Замок Хизер, а бывший вице-президент по инвестициям в Stifel, в апреле начнет свою собственную фирму «Castle Wealth Advisors LLC».

Эта история также появляется на Насдаке.