3 Налоговые ошибки Пенсионеры не могут позволить себе |

Выход на пенсию должен быть «золотыми годами», но сделать несколько налоговые ошибки планирования на этом пути, и ваше гнездовое яйцо может стать золотым яйцом для правительства.

К сожалению, налоги не становятся менее сложными, когда вы уходите на пенсию. Фактически, они становятся более озадачивающими. Добавление к проблеме заключается в том, что наша способность принимать четкие финансовые решения снижается по мере старения.

[Функция InvestingAnswers: как наш возрастный мозг влияет на наши финансовые решения]

Вот три распространенных налоговых ловушки, с которыми сталкиваются пожилые люди, и советы о том, как их избежать:

1. Забыть взять или размножать свое минимальное необходимое распределение (MRD)

В общем, сделка с пенсионными счетами заключается в том, что вы не можете прикоснуться к деньгам, пока не станете достаточно взрослыми, чтобы уйти на пенсию (обычно возраст 59½). Касаясь его раньше, чем обычно, с огромным штрафом от IRS.

Многие люди достигают возраста 59½ и не хотят начинать брать деньги из своих пенсионных счетов. Может быть, они не готовы уйти на пенсию или не хотят сжигать деньги. Обычно это нормально, но иногда люди забывают, что их учетные записи имеют минимально необходимые распределения.

MRD фактически вытесняет вас на пенсию, потому что он требует, чтобы вы начали брать деньги из своих пенсионных счетов в возрасте 70 лет. Правительство привлекает MRD для сбора налогов. (И эта ставка налога MRD обычно такая же, как и ставка подоходного налога.)

Однако есть два больших исключения из правила MRD. Один из них - Roth IRA, у которых нет MRD. Другое дело, что вам не нужно снимать деньги, если вы все еще работаете.

Правила MRD сложны, но важно помнить, что вам нужно убедиться, что вы принимаете ваши дистрибутивы, и вам нужно принять правильная сумма - иначе IRS будет взимать штраф в размере 50% от той части снятия, которую вы не принимали. IRS Publication 590 поможет вам рассчитать правильную сумму MRD, но ваше финансовое учреждение должно быть в состоянии сделать это за вас.

В большинстве случаев, подсчитывая, сколько вы должны снимать, основывается на ставках каждого на то, как долго вы и ваш бенефициарий собираетесь жить. Три таблицы ожидаемой продолжительности жизни, которые могут быть использованы, включают:

• Совместная и Последняя таблица выживших - для владельцев, единственным получателем которых является супруг, который на 10 лет моложе или больше.
• Единая таблица жизненного цикла - для владельцев, которые не перечисляют супруга в качестве бенефициара или единственным бенефициаром которого является супруг, менее чем на 10 лет моложе.
• Стол ожидания одиночной жизни - для бенефициаров.

Итак, что такое ловушка? Многие пенсионеры не информированы о MRD, в результате чего их стоимость составляет 50% от суммы каждый год, когда они упускают ее. Не забудьте понять, как рассчитывает ваше финансовое учреждение.

2. Забыв запланировать налоги на ваш доход по социальному обеспечению

Один из наиболее распространенных вопросов, с которыми сталкиваются пенсионеры, заключается в том, облагаются ли налоговые льготы по социальному обеспечению. Легкий ответ на этот вопрос «возможно».

Первый шаг - посмотреть на преимущества, которые вы получили в течение календарного года, который появляется в форме SSA-1099, которую вы получаете от правительства.

Используйте это для расчета совокупного дохода:

Комбинированный доход = скорректированный валовой доход + необлагаемый процент + ½ пособий по социальному обеспечению

Если вы подаете индивидуальный доход, а ваш совокупный доход составляет от 25 000 до 34 000 долларов США (32 000 долларов США 44 000 долларов США для совместных лиц), до 50% вашего дохода по социальному обеспечению облагается налогом. Если ваш совокупный доход составляет более 34 000 долларов США (44 000 долларов США для совместных лиц), до 85% ваших пособий облагаются налогом. Если вы состоите в браке и подаете отдельные доходы, 85% вашего дохода по социальному обеспечению, вероятно, облагается налогом. Вы можете найти более подробную информацию о том, как рассчитать, сколько из ваших пособий по социальному обеспечению облагается здесь.

В целом, если ваш единственный доход в течение года был социальным обеспечением, ни одно из них, скорее всего, не облагается налогом. Но если вы получаете какой-либо другой доход, даже если этот доход обычно не облагается налогом, это может привести к тому, что некоторые пособия по социальному обеспечению облагаются налогом.

# -ad_banner_2 - # 3. Отклонение от планирования недвижимости

Планирование недвижимости может быть сложным и пугающим, особенно если у вас есть достойный чистый капитал. Но если вы взорвите его, вы можете стоить своим наследникам тысячи долларов или оставить их с налоговым счетом, который может заставить их продать то, что вы хотите, чтобы они имели максимум, когда вас нет. Вот почему важно нанять профессионального специалиста по планированию недвижимости.

[Функция InvestingAnswers: уменьшите свой федеральный налог на недвижимость с помощью этих 4 мощных инструментов планирования недвижимости]

Одна из важных задач, которые должен выполнить ваш планировщик недвижимости, - это удостовериться, что вы назначаете бенефициаров для своих активов. Как правило, когда вы умираете, все ваши активы могут передаваться вашему супругу без налогообложения. Но чтобы избежать завещания, настройте волю и доверие, которые четко определяют, что вы хотите сделать с вашими запасами. Вы можете спасти своих наследников сотнями тысяч долларов и защищать заветные активы или реликвии, просто создавая волю и доверие, а также назначая (и регулярно пересматривая) бенефициаров на своих пенсионных счетах, полисах страхования жизни и любых других финансовых активах.

Вот несколько советов, которые помогут вам избежать этих налоговых ловушек:

Консолидация этих старых учетных записей

Во-первых, если вы больше не работаете, консолидируйте свои старые учетные записи 401 (k) в IRA. Оставить 401 (k) или другой пенсионный план в вашей старой компании не нужно. Фактически, когда пришло время начать зарабатывать на этих средствах, брать деньги из 401 (k) зачастую сложнее, чем брать деньги из ИРА. Перемещение 401 (k) в ИРА - это простой процесс и обычно не облагается налогом.

[Функция InvestingAnswers: перекатывание вашего плана 401 (k) в 5 простых шагов]

Аннуитет вашу IRA

Если вам нравится идея гарантированного дохода на всю жизнь, вы можете захотеть превратить свою IRA в аннуитет, Здесь ваше финансовое учреждение смотрит на вашу ожидаемую продолжительность жизни и рассчитывает ежемесячный платеж, который теоретически гарантирует, что вы не будете переживать деньги на счете.

Конечно, чем дольше гарантированная выплата, тем ниже будет ежемесячная выплата, поэтому вы также можете поручить своему финансовому учреждению аннулировать вашу IRA на определенный период времени.

Установить что-то помимо налогов в Выход на пенсию

Многие считают, что отсутствие работы означает не платить налоги. Это ловушка, с которой пожилые люди сталкиваются со своими пенсионными счетами, потому что они не понимают, что налоги подлежат распределению или их доходу на социальное обеспечение.

Когда вы начинаете принимать дистрибутивы, вы должны получить 1099-R, показывая сумму. Отложите немного денег для оплаты налогов на эти распределения - обычно они облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога.

Инвестиционный ответ: К сожалению, когда дело доходит до финансового планирования, выход на пенсию может на самом деле усложнить ситуацию. Как и в жизни, планирование впереди может спасти вам головные боли и в этом случае сотни тысяч долларов. Стоимость избежать этих ошибок небольшая, но экономия может быть существенной для вас и вашей семьи.

Наем профессионального налогоплательщика и / или планировщика недвижимости может помочь вам охватить все ваши базы. Чтобы быть уверенным, что вы нанимаете хороший, прочитайте «10 простых способов определения налогового мошенничества».