Ins, Outs, Pros and Cons of Zero Down Mortgage

Ипотека без первоначального взноса кажется немного похожей на выигрыш лотерейного билета на покупку. Вы получаете ипотечный кредит и держите больше денег в кармане. Что может быть не так?

Ну, есть некоторые недостатки. И нулевые домашние займы приходят и уходят - за исключением двух постоянных государственных программ.

Взлеты и падения программ ипотечного кредитования

Pros

• Легкий ответ: вы вкладываете меньше денег
• Возможно, вы сможете купить скорее, чем позже
• У вас больше наличных денег на расходы

Cons

• Когда вы заимствуете полную стоимость своей собственности, вы подвергаетесь риску в финансовом отношении в условиях спада стоимости недвижимости. Без справедливости в вашем доме с самого начала любая потеря стоимости со снижающегося рынка недвижимости может заблокировать вас в ситуации без движения.
• Вы считаетесь кредитором более высокого риска, поэтому вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку по кредиту. С «ценовой ценой на основе риска» кредиторы взимают более высокие ставки по ипотечным кредитам заемщикам с более низкими кредитными ставками и скудными или без авансовых платежей.
• Вероятно, вы также заплатите более высокую плату за свой ипотечный кредит, а также страховые взносы по ипотечным кредитам
• Ваш ежемесячный платеж будет выше

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте разницу в ежемесячной оплате по ипотечным кредитам при изменении первоначального взноса.

Некоторые нулевые программы могут уходить

В прошлом году или около того несколько кредиторов начали предлагать 1% и нулевые авансовые платежи. Это потому, что Fannie Mae и Freddie Mac, санкционированные правительством компании, которые предоставляют капитал кредиторам, разрешают кредиты на 3% вниз. Некоторые кредиторы предлагали гранты заемщикам, чтобы преодолеть разницу в первоначальных взносах и продвигать нулевые авансовые платежи.

Но Freddie Mac вытаскивает вилку на такие акции, начиная с 1 ноября 2017 года. Кредиторы могут вносить взносы в первоначальный взнос или закрытие заемщика, но только после того, как заемщик внес минимальный взнос в размере 3%.

«Чтобы соответствовать этому 3-процентному порогу, заемщик может по-прежнему получать средства от родственника, государственного учреждения, такого как гранты агентства по финансированию жилья, или от программы жилищного строительства работодателя. Это не изменилось », - говорит Лиза Тиббиттс, пресс-секретарь Фредди Мак.

3% акций, которые вносит вклад заемщика, - это действительно важный фактор в создании ответственного, устойчивого домовладения, - добавляет Тиббитс.

В то время как некоторые кредиторы говорят, что они будут продолжать свои программы с низким и нулевым первоначальным взносом, независимо от изменений политики Freddie Mac, здесь есть что-то еще, что мы и получим в какой-то момент.

" БОЛЬШЕ: Лучшие кредиторы с нулевым и низким кредитами

Эти нулевые программы здесь, чтобы остаться

Есть две проверенные и надежные программы кредитования, которые не требуют авансовых платежей, и им не грозит опасность уйти. Они есть:

Кредиты VA - Ипотека, застрахованная Департаментом по делам ветеранов, предлагает нулевые авансовые платежи для членов службы и квалифицированных ветеранов. Кредиты VA также предлагают процентные ставки, которые обычно ниже обычных кредитов.

Кредиты USDA - Кредиты, гарантированные или выданные непосредственно через Программу кредитования жилищного кредитования сельского хозяйства Министерства сельского хозяйства США, являются еще одним вариантом ипотеки, который не требует первоначального взноса. В то время как в основном предназначенные для сельских заемщиков, некоторые пригородные районы также квалифицируются.

Ноль может стоить вам в долгосрочной перспективе

Теперь к этому другому рассмотрению относительно предоставленной кредитором помощи по авансовому платежу.

Федеральное агентство по жилищному финансированию, которое имеет полномочия над Фредди Мак и Фанни Мэй, следит за скидками по авансовым платежам, финансируемыми кредиторами, особенно когда заемщики взимают более высокие процентные ставки или дополнительные сборы, чтобы возместить участие кредитора.

«Некоторые программы поддержки авансовых платежей предлагаются в качестве подарков или грантов, которые не подлежат погашению, а другие финансируют подарки или гранты посредством более высокой ставки по ипотечным кредитам, которая передается заемщику», - заявила пресс-секретарь FHFA Стефани Джонсон. «Иными словами, заемщик может в конечном итоге платить больше за жизнь ипотеки, чем то, что предоставил кредитор в помощь».

Это называется «премиальное ценообразование», и это может быть одной из причин, по которой Freddie Mac устраняет субсидии на выплату кредитора: чтобы не допустить, чтобы его уполномоченные кредиторы бежали от FHFA.

Пока что Fannie Mae, которая также предлагает программу на 3% вниз, которую кредиторы могли бы купить от имени заемщиков, не выпустила никаких новых ограничений на такую ​​кредитную помощь, финансируемую кредиторами. Но Fannie Mae запрещает премиальные цены и требует, чтобы авансовые платежи, предоставляемые кредитором, были настоящими грантами - это значит подарки, которые не требуют погашения.

Тем более, что вы покупаете несколько кредиторов, особенно если вы ищете низкий или совсем невыплаченный кредит, чтобы вы могли быть уверены, что не являетесь жертвой премиального ценообразования.

Больше от Investmentmatome

• Сравнение ставок по ипотеке
• сколько домов вы можете себе позволить?
• Как сохранить первоначальный взнос