Вы заработали свой выход на пенсию ... Вот как это сделать навсегда |

Сколько золота достаточно? Сколько вы должны распределять на акции, выплачивающие дивиденды? Сколько стоит держать наличными? Как вы можете разобраться в огромном количестве возможностей там?

Когда дело доходит до создания и управления вашим пенсионным портфелем, обычно ощущается переполненность и просто хочется бросить руки в воздух!

Один из самых больших сюрпризы, начиная с «Money Forever» Миллера, - это те вопросы, которые я получил от наших читателей. Подавляющее большинство - это процесс выбора инвестиций и создания сбалансированного портфеля, и очень мало о том или ином фонде.

Большинство читателей понимают, что сидеть на наличных деньгах во время инфляции - это плохо. В то же время они неохотно инвестируют в неопределенный рынок.

Большинство из этих людей хорошо себя зарекомендовали, накопили сплошное гнездовое яйцо, а затем выложили своего рода 401 (k), когда они ушли на пенсию. Теперь им нужно сделать эти деньги последними. Как я уже говорил много раз, независимо от того, в какой области вы были, когда вы заработали свои деньги, теперь мы все управляющие деньгами.

Многие люди переходят на пенсию с хорошей наличностью. Другие начинаются с 401 (k) полного взаимных фондов, которые они выбрали много лет назад на основе неопределенных прилагательных, таких как «консервативный», «агрессивный» или «высокодоходный». У некоторых даже есть большое накопление запасов у их бывшего работодателя.

Вы ушли на пенсию … Теперь что?

Когда вы начинаете управлять своими деньгами, вам нужно решить, будут ли транспортные средства, которые помогли вам накопить ваше гнездовое яйцо помогут вам сделать это навсегда. Как и многие люди, вы можете быстро понять, что ваш портфель нуждается в некоторой модернизации.

Сначала начните с общей структуры вашего портфеля. Чтобы держать риск под контролем, обратите внимание на широту и глубину вашего портфеля. Под «широтой» я имею в виду количество секторов, в которые вы инвестируете. Сколько стоит держать наличными, акции, выплачивающие дивиденды, металлы, коммунальные услуги и т. Д.? Сколько вы должны распределять между всеми секторами?

Здесь, на Money Mill Forever, мы полагаем, что вы должны удерживать не менее одной трети своего портфеля наличными или краткосрочными кассовыми инструментами - и не все которые должны быть в долларах США. Трудно делать, когда урожайность низкая. Ключ должен сохранить этот капитал и попытаться найти безопасный способ заработать доходность на этом пути.

Лично я предпочитаю избегать рекомендаций относительно того, сколько индивидуальных инвесторов должно иметь в каждом секторе за пределами денежной части. Большая часть этого зависит от вашего возраста, источников дохода и, прежде всего, от толерантности к риску. Некоторые люди склонны к идее иметь всего лишь 5% в металлах и металлах, но другие довольно удобны, имея гораздо больший процент своего портфеля в этом секторе.

Моя жена и я дружим с парой, в которой каждый у супруга есть большая, полностью финансируемая пенсия. Они чувствуют, что это безопасно, и они могут жить с ним комфортно, даже экономя немного денег на этом пути. Они намного удобнее с более высоким процентом своего инвестиционного портфеля в металлах, чем другой набор друзей, чей единственный регулярный ежемесячный доход - это проверка социального обеспечения, которая покрывает только около 60% их обычных расходов на проживание.

Пока вы В любом отдельном секторе вы переходите за борт, вы должны делать то, с чем вам удобно. Каждый человек по-другому, поэтому я не говорю вам, сколько вы должны выделить на что угодно, кроме денег. То, что работает для одного человека, может быть вам не подходит.

После того, как вы определились с распределением сектора, которое соответствует вашему кошельку и уровню личного комфорта, вам нужно заглянуть внутрь каждого отдельного сектора. Это элемент «глубины» вашего портфеля.

У вас может быть много индивидуальных инвестиций в каждом секторе с различным уровнем риска. Возьмем, к примеру, технологический сектор. Возможно, вы инвестированы в такую ​​компанию, как Microsoft - солидную компанию, выплачивающую регулярные дивиденды. Если вы хотите добавить глубь, подумайте о том, чтобы добавить компанию с более высоким риском и технологию запуска с потенциальной высокой наградой.

Я обнаружил, что инвестиции в цветовое кодирование в зависимости от их уровня риска - это удобный способ сохранить личную карточку оценки риска. Слишком много красок пожарной машины может помочь вам понять, где вы находитесь слишком глубоко.

Построение «идеальной» модели

Сначала начните с чистого листа и напишите общую сумму своего портфеля вверху, Во-вторых, представьте на мгновение, что вы начинаете со 100% своего портфеля наличными. Отложите одну треть, чтобы сохранить наличные деньги, а затем определите, как остальные две трети должны распределяться по секторам.

Есть много публикаций в газетных киосках, в которых показана их версия идеального распределения. Schwab посылает нам регулярные публикации с круговыми диаграммами, показывающими агрессивные, сбалансированные и консервативные распределения. Лично я просматриваю их и в лучшем случае рассматриваю их предложения. В то же время они дают вам общую идею и являются полезным местом для начала.

Понимание того, что подходит вам, является реальным ключом. Вы можете получить определенную сумму дивидендных доходов. В то же время слишком большое количество ассигнований на акции по выплате дивидендов, например, может привести к снижению стоимости вашего портфеля, поскольку их цены на акции сильно зависят от процентных ставок. Конечный результат - ваше идеальное распределение сектора - должен отражать ваши потребности и личную терпимость к риску.

Получение от реального к идеалу

Предполагая, что у вас есть портфель, сломайте его по секторам, чтобы увидеть, насколько вы близки к своему идеалу. Кроме того, не забудьте указать цветовой код каждой из ваших инвестиций в соответствии с уровнем риска, процесс, который я подробно обсуждал в разделе «Получение максимальной прибыли от ваших инвестиционных бюллетеней». В этот момент сравните свое текущее портфолио с вашим идеалом.

Если вы довольно близки, хорошо для вас! Если нет, не паникуйте.

Вы можете обнаружить, что распределение вашего сектора прекрасное, но ваша глубина в одном или нескольких секторах отключена. Например, у вас может быть слишком много или слишком мало спекулятивных инвестиций. После того, как вы определите, где вы находитесь, вы можете начать балансировать соответственно.

Балансировка вашего портфеля - это процесс, а не событие. После того, как вы наметили идеальную структуру своего портфеля, вам нужно будет найти акции или другие инвестиции, чтобы заполнить пробелы и внести необходимые изменения. Но как, черт возьми, вы должны это делать?

Рекрутинг и выбор

В более ранней жизни я преподавал курс под названием «Рекрутинг и отбор». «Рекрутинг» означал поиск максимального количества квалифицированных кандидатов, а «выбор» означал выбор наилучшего кандидата в соответствии с вашими потребностями.

Для большинства людей инвестиционные информационные бюллетени являются их основным источником набора. Если вы застенчивы в одном конкретном секторе, найдите информационный бюллетень, написанный экспертом в этой области. Casey Extraordinary Technology - отличный пример. Он имеет около 30 технологических решений в своем портфеле; они разбиты на «большие технологии», «технологии роста» и «младшие технологии», что помогает подписчикам лучше понять факторы риска для каждой инвестиции.

Я смотрю на каждый выбор в различных информационных бюллетенях, которые я подписываю как потенциальный кандидат на мое портфолио, как будто я собирал резюме, чтобы заполнить открытую позицию.

Как только вы закончите рекрутинг, пришло время перейти к выбору. Вот наш пятибалльный тест балансировки.

Пятиточечный тест балансировки

Когда Ведран Вук, наш старший аналитик, начинает проект, он начнет с конкретной инвестиционной цели. После фильтрации через тысячи опций (с помощью некоторых очень дорогих и сложных компьютерных программ) он значительно сократит список.

Следующим шагом будет применение нашего пятиточечного теста балансировки для дальнейшего определения лучшего кандидата или кандидатов для наших подписчиков.

Является ли это солидной компанией или инвестиционным инструментом? Подавляющее большинство наших подписчиков не могут позволить себе совершить сделку. Инвестирование в безопасные компании и инвестиционные транспортные средства является обязательным.

Это также относится к выборам в спекулятивной части портфеля Money Forever. Многие из спекулятивных решений - это высокорисковые, высокооплачиваемые призывы, но мы по-прежнему ищем тех, у кого наибольшая вероятность успеха. Конечно, вам может повезти и инвестировать в спекулятивный выбор, который возвращает ваши инвестиции в сто раз. Мы, однако, в целом более консервативны и будем брать более низкую отдачу в обмен на более высокую вероятность успеха.

Обеспечивает ли он хороший доход? В сегодняшней среде с низким уровнем дохода для компакт-дисков и казначейских облигаций каждая инвестиция должна быть добыта на урожай. В то время как некоторые из них могут быть очень низкими или даже нулевыми, мы можем в конечном итоге рекомендовать их, потому что мы считаем, что возврат оправдает инвестиции в будущем.

Есть ли хорошая возможность для оценки? Хотя это может показаться немыслимым, вам все равно придется это рассмотреть.

Есть много хороших твердых компании, которые платят дивиденды, такие как часы, но их цены на акции едва справляются с инфляцией. Время от времени нам приходилось выбирать между двумя кандидатами на портфель Money Forever, где один платил немного меньший дивиденд, но компания росла, а другая была полезной с немного более высоким дивидендом. Некоторые цены на коммунальные услуги более чувствительны к процентным ставкам, чем может быть растущая компания. Именно тогда вам нужно решить, важнее ли более доходность, чем потенциальная оценка акций.

Защищает ли он от инфляции? Недавно друг спросил меня, был ли я одним из тех, кто был в состоянии инфляции. Я сказал ему, что знаю, что увеличение денежной массы увеличивает инфляцию, и я думаю, что наш текущий уровень инфляции намного выше, чем в правительственных отчетах. Если вы хотите узнать больше о том, как правительство перескакивает статистику инфляции, статистика теневого правительства Джона Уильямса - отличный ресурс.

Я давно потерял веру в большинство наших избранных чиновников. Часть моего мотива для предупреждения других об инфляции - это желание защитить мою семью - и мою расширенную семью подписчиков - от возможного ущерба. Хотя я не могу предсказать вероятность высокой инфляции - или еще хуже, гиперинфляцию - я знаю, что если это произойдет, многие пожилые люди и сберегатели будут сбиты, особенно если все их сбережения на жизнь будут инвестированы в доллары США.

У нас никогда не было пожара в нашем доме, но мы покупаем страховку от огня, потому что огонь может уничтожить немалую часть нашей чистой стоимости. Факторинг в возможности инвестиционного хеджирования против инфляции - это тип страхования портфелей. Я не хочу, чтобы все мое портфолио уничтожило инфляцию больше, чем я хочу, чтобы огонь сжигал мой дом. Вот почему я стараюсь защитить себя, где могу.

Можно ли легко обратимо? В дополнение к обучению «Рекрутинг и отбор», я также преподавал, что раньше я преподавал «Решение проблем», когда я все еще работал человек. Одним из критериев в вашем анализе решений всегда должно быть: «Можно ли легко и быстро обратить вспять, если я совершу ошибку или произойдет неожиданное?» Это одна из причин, по которым мы ставим стоп-лосс на многие из высокооплачиваемых акций в портфеле Money Forever.

Я только что проверил, и лучший курс, который я могу получить для пятилетнего компакт-диска, составляет 1,3%. Если у вас есть CD за пределами IRA, чистый доход уменьшается на сумму налога на прибыль, которую вы должны платить по процентам. Сообщаемая правительством инфляция в настоящее время составляет 2%, а Федеральная резервная система печатает деньги, как сумасшедшие.

Вы хотите инвестировать свои деньги в пятилетний автомобиль, который трудно отменить, где вы гарантированно потеряете покупательную способность, и может потерять намного больше, если всплески инфляции?

Нет; и мы тоже.

Мы используем эти пять факторов, чтобы отбирать список потенциальных кандидатов и составлять короткий список кандидатов для наших подписчиков. Тогда это вопрос опыта и суждения - и я рад, что наша исследовательская команда опирается.

«TCBY» не означает «лучший доход страны»

В стороне, я посмеялся сам, когда я печатаю. Одной из первых вещей, которые я когда-либо покупал, был TCBY, потому что моя жена и я любили их йогурт, и их магазины были чистыми. Я пришел поздно и никогда не делал никаких денег. К счастью, мои стандарты оценки значительно улучшились за эти годы.

Команда Miller's Money Forever стремится помочь нашим подписчикам создавать и поддерживать свои портфели. Без надежного плана у вас есть хороший шанс, что у вас будет портфель, полный случайных выборок акций, которые могут или не могут преуспеть. Выбор запасов - это только часть битвы; зная, как сочетать их вместе с разумным портфелем, является ключом к поиску правильного уровня риска для вас.

Портфель Money Forever, ежемесячно обновляемый в нашей премиальной подписке, показывает читателям, как понимать процесс выбора инвестиций, балансировать выборки между различными секторами и соответственно структурировать их портфель. Мы хотим, чтобы наши подписчики полностью понимали наше мышление за рекомендациями, которые мы делаем.

К счастью для всех, мы очень серьезно относимся к нашей обратной связи с подписчиками и настоятельно рекомендуем. Если что-то неясно - или если есть тема, о которой вы хотите узнать больше, сообщите нам об этом! Важно, чтобы наши подписчики понимали, почему мы делаем рекомендации, которые мы делаем, и как мы туда попали. Как человек, который сейчас ушел в отставку дважды, я знаю, насколько важно по-настоящему превратить ваше гнездовое яйцо в «деньги навсегда».

Обратите внимание, что вся эта статья посвящена разработке собственного плана и продвижению вперед. Мы с Ведреном только что выпустили обновление в наш отчет «Деньги каждый месяц», план, в котором описывается, как ежемесячно устанавливать доход в свой портфель с высокими дивидендами. Вы можете узнать больше об этом с письмом, которое объясняет это здесь.

Многие наши читатели попросили получить дополнительную информацию о доходности и движении денежных средств. Нам всем приходилось сталкиваться с реальностью того, что компакт-диски и облигации высшего качества не обеспечивают достаточной доходности, чтобы идти в ногу с инфляцией - и, конечно, недостаточно, чтобы жить. Какие еще варианты? Ну, вот в чем наше ежемесячное премиальное издание. В дополнение к выборам в портфеле Money Forever наша команда также охватывает такие темы, как аннуитеты, где можно хранить свои деньги и обратные ипотечные кредиты.

Наши подписчики премий также получают бесплатный доступ к нашим специальным отчетам, таким как Income-ProducingStocks, The Cash Book, The Yield Book и наш последний специальный отчет, опубликованный ранее на этой неделе: Деньги каждый месяц. (Здесь можно получить доступ к этим специальным отчетам.) В нем описываются практические шаги по управлению потоком денежных средств наряду с всесторонним анализом запасов, выплачивающих дивиденды, для вашего процесса найма и отбора.

Деннис Миллер является членом Mensa и консультировался с компаниями из списка Fortune 500, такими как GE, Mobil, HP и IBM. Он опубликовал свой ежемесячный информационный бюллетень «Деньги навсегда» и бесплатный журнал Miller's Money Weekly.

Эта статья была первоначально опубликована на MillersMoney.com:

Как начать работу?