Беспокойство растет за «Пайдай займы для малого бизнеса»

По мере того, как строительный бизнес Кори Эллиотта бушевал, начались ее долговые проблемы. Она была отклонена 10 банками для финансирования расширения своего строительного бизнеса в Сент-Луисе, а финансовый консультант, которого она нанял, предложил популярную альтернативу: аванс наличными торговцами.

Шесть месяцев спустя она выплачивала более 14 000 долларов в месяц на обслуживание долга в размере 130 000 долларов США за два аванса наличными. Если вы думаете, что это звучит как день выплаты жалованья кредиты для малого бизнеса, как некоторые критики называют коммерческие денежные авансы, вы будете на правильном пути. Как потребительские кредиты на день выплаты жалованья, так и коммерческие денежные авансы могут поглотить заемщиков в долговой спирали с высокими процентами, краткосрочными кредитами, говорят сторонники малого бизнеса.

Коммерческие наличные авансы - форма онлайн-кредитования малого бизнеса - продаются как способ помочь предприятиям инвестировать в свое будущее. Но некоторые владельцы малого бизнеса говорят, что эти деньги привели их к краху гибели.

«Я не тупой, - говорит Эллиот. «Я чувствовал, что так воспользовался».

По всей стране, некоммерческие организации, которые помогают рефинансировать долги малого бизнеса, увидели, что волна предпринимателей, таких как Эллиот, просит о помощи после получения денежных авансов, которые могут иметь трехзначные годовые процентные ставки до 350%, согласно нескольким исследованиям.

Мартовский отчет Федеральной резервной системы показал, что 7% владельцев малого бизнеса в 26-штатном регионе подали заявку на получение наличных денег в прошлом году. Например, во Флориде эта цифра составляет 18%, или почти 1 из 5 малых предприятий.

" БОЛЬШЕ: Специальный отчет Investmentmatome о денежных авансах торговцев - это «дикий запад», «Мы видим отголоски первых дней бум субстандартного ипотечного кредитования» в связи с ростом онлайн-кредитования малого бизнеса, заявил в июле подкомитет США в Палате представителей США Геррон Леви, директор по вопросам политики в микрокредитной национальной реинвестиционной коалиции. Позже в этом году законодатели в штате Иллинойс могут решить эти проблемы, когда они рассматривают самые строгие правила страны в отношении денежных авансов на покупку и другое онлайн-кредитование.

На данный момент, однако, покупатель опасается. Вот то, что владельцы бизнеса должны знать, прежде чем предпринимать денежные авансы продавца:

«Кредит» - это не кредит

Выплата наличных денежных средств торговцам привела к резкому сокращению финансирования малого бизнеса путем просмотра будущих кредитных карт или дебетовых продаж в качестве продукта, который можно было бы продать с глубокой скидкой - например, автомобиль стоимостью 50 000 долларов США и приобретенный по цене резки в размере 35 000 долларов США. Финансирующая компания предоставляет аванс в размере 35 000 долларов США; в свою очередь, малый бизнес соглашается выплатить 50 000 долларов США в течение нескольких месяцев.

В то время как заявки на получение банковских кредитов часто требуют гор бумажных документов и недель усилий для неопределенного результата, аванс наличными торговцами может обеспечить деньги в течение нескольких дней для предприятий с плохим кредитом или короткой репутацией. А залог и личные гарантии не требуются.

«Это больше похоже на инвестиции в мини-венчурные капиталы в бизнесе на Майне-стрит», - говорит Паррис Санц, главный юрисконсульт CAN Capital, который первым начал торговую торговлю наличными.

" БОЛЬШЕ: Первый аванс наличными

Поскольку это не технический кредит, денежные авансы выходят за рамки законов о кредитовании. Сравнение покупок между предложениями о продаже наличных денег торговцев затруднено, так как условия могут сильно различаться, и практика, запрещенная в других формах кредитования, включая скрытые сборы и не раскрытие годовой процентной ставки, распространена, говорят сторонники малого бизнеса.

«Стервятник» собирает у вас

В отличие от других форм финансирования, денежные авансы торговцев требуют ежедневных или еженедельных денежных переводов - график погашения, который может убить денежный поток, говорят некоторые владельцы бизнеса.

«Это было похоже на то, что эти грифы набирают у вас», - говорит Лен Роджерс, владелец магазина Electric Bicycle Super Store в Сан-Франциско, который получил два аванса на общую сумму 72 000 долларов США, требуя ежемесячных выплат почти в 1800 долларов. «Они каждую неделю собирали свой клюв мяса».

Первоначально выплата наличными авансом погашалась за счет дебетовых или кредитных карт: если бизнес сделал больше, он заплатил больше; но если продажи снизились, платеж упал. Теперь большинство транзакций с наличными деньгами торговцев являются прямыми фиксированными периодическими дебетовыми платежами с банковского счета предпринимателя, говорит Шон Мюррей, бывший торговый посредник по продаже наличных денег, который основал торговый журнал deBanked.

По словам Гвенди Браун, вице-президента по исследованиям и политике в отношении фонда микропланктона в Сан-Франциско, компании, которые согласны на прямые банковские переводы, имеют более сложное время. «Там нет комнаты для маневра - если продажи медленные, вы по-прежнему платите ту же сумму».

Брокеры получают большие комиссии

Одна вещь, которая должна быть верхом ума при развертывании предложения о продаже наличных денег продавца: лицо, продающее сделку, может взять 10% скидку или больше суммы, заимствованной.

Брокерский аванс в размере 20 000 долларов США может заработать комиссию в размере 2 200 долларов, говорит Джеймс Шеферд из CC Sales Pro, который обучает независимых брокеров и получает реферальные пошлины за продажи наличных авансов торговцев с помощью National Funding, кредитора из Сан-Диего.«Я всегда говорю владельцам бизнеса:« Не получайте аванс наличными для решения ваших проблем; получить денежный аванс, чтобы воспользоваться возможностями », - говорит Шеферд.

" БОЛЬШЕ:«Крупнейшие игроки», Например, печь владельца магазина пиццы была разрушена в огне. В то время как владелец ожидал чека в размере 30 000 долларов от своей страховой компании, он нашел использованную печь за 15 000 долларов и вынул авансовый платеж торговца, чтобы заплатить за нее. «Значит, он знал, что придут деньги, и он может быстрее и быстрее запустить свой бизнес, - говорит Шепперд. «Если вы получаете денежный аванс торговцам, чтобы решать проблемы - например, денежный поток или заработную плату - вы бросаете топливо только на огонь».

Кевин Фойгт - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Сотрудник Investmentmatome Benjamin Pimentel внес свой вклад в этот отчет.