Как сделать большую часть вашего 401 (k)

401 (k) получил много внимания в последнее время - многое из этого плохо.

Но среди ряда судебных процессов, возбужденных сотрудниками, которые считают, что их планы являются несправедливо дорогостоящими, и дискуссия о том, заменила ли 401 (k) адекватную замену пенсии, важно помнить одно: если вам посчастливилось иметь одну из этих планы - и около трети работников - нет - это почти наверняка лучший вариант, который вам нужно сэкономить для выхода на пенсию.

Это связано с тем, что 401 (k) лимиты взносов являются одними из самых высоких из любого пенсионного счета с льготным налогообложением, установленного в размере 18 000 долл. США в год в 2017 году, а дополнительный взнос в размере 6 000 долл. США для тех, кто старше 50 лет. Эти взносы также часто вызывают собеседование с работодателем.

Это не значит, что вы не должны работать, чтобы максимально использовать его, и эта работа не прекращается, когда вы делаете свой ежемесячный взнос. Вот что вы можете сделать, чтобы максимизировать выгоду, получаемую от вашего 401 (k).

Увеличьте свои взносы

Если ваш мозг спасает худшего врага - во многих случаях он скорее потратит - автоматизация - его лучший друг. И 401 (k) s, к счастью, приняли автоматизацию. Многие компании теперь автоматически регистрируют новых сотрудников в своем плане 401 (k), а затем автоматически увеличивают вклад сотрудников на регулярной основе, как правило, один раз в год.

Если ваша компания предлагает такую ​​автоэскалацию, воспользуйтесь преимуществами, говорит Оливия С. Митчелл, исполнительный директор Совета по исследованиям пенсионных фондов в школе Wharton из Университета Пенсильвании. «Вы начнете с относительно низкой ставки взноса - может быть, на 3%, но вы заранее соглашаетесь на то, чтобы ваш процент взносов повышался на процент в год».

Оговорка: не успокаивайтесь и предполагайте, что автоматическое увеличение волшебным образом приземлится на вас, где вы хотите быть на пенсии. Вам все равно нужно выполнить работу, чтобы убедиться, что вы на пути, чтобы сохранить достаточно. Калькулятор выхода на пенсию может помочь вам здесь.

БОЛЬШЕ >> 401 (k) калькулятор

Рассмотрим вариант Roth

Многие планы теперь предлагают как традиционный, так и вариант Roth 401 (k). Подобно Roth IRA, последний позволяет вам убирать доллары после уплаты налогов, поэтому деньги могут быть распределены без уплаты налогов на пенсию. Это может быть отличный выбор, особенно если вы считаете, что ваши налоги ниже, чем они будут в отставке; вы, по сути, заранее оплачиваете и блокируете эту более низкую ставку.

Недостатком является то, что из-за того, что деньги не выйдут из вашей зарплаты до уплаты налогов, в краткосрочной перспективе стоит выбрать Roth. Подумайте, что это благосклонность к вашему будущему «я».

Попросите вашего спонсора плана сделать лучше

Многие сотрудники не рассматривали возможность доступа к дверям человеческих ресурсов, чтобы понять их план 401 (k), но если ваш план имеет высокую плату или дорогой выбор инвестиций, это именно то, что вы должны делать.

«За последние несколько лет многие управляющие фондами компании начали предлагать менее дорогие классы акций, называемые классами акций R, которые предназначены для пенсионных счетов», - говорит Митчелл. «Работодатель или спонсор плана не может быть предупрежден о том, что эти новые классы акций доступны, поэтому сотрудникам иногда приходится их ткнуть».

Чтобы узнать о расходах вашего плана, просмотрите описание сводного плана или ваши планы. Департамент труда требует ежегодного раскрытия сборов.

БОЛЬШЕ >> Проанализируйте комиссионные 401 (k)

Не устанавливайте его и не забывайте

Митчелл говорит, что ваш спонсор плана готов внести изменения, чтобы улучшить свои планы, важно взять некоторые права собственности, регулярно проверяя свои варианты инвестиций.

Не нужно постоянно возиться с вашими инвестициями. Это может повредить вашей работе. Митчелл предлагает пересмотреть свой план по крайней мере ежегодно, чтобы узнать, были ли добавлены недорогие, но эквивалентные варианты инвестиций или если ваши средства работают так, как они должны быть.

Во время долговременного бычьего рынка, такого как тот, в котором мы сейчас находимся, есть также неплохой шанс для ваших инвестиций выйти из строя, то есть вы можете обнаружить, что вы слишком сильно инвестируете в акции, такие как фондовые паевые фонды для вашей толерантности к риску или временной горизонт. Многие 401 (k) s предлагают инструмент, который будет перебалансировать ваши средства для вас.

БОЛЬШЕ >> Наш справочник по 411 (k) опрокидыванию

Воспользуйтесь преимуществами финансовых консультаций

Все больше работодателей предлагают программы финансового оздоровления, в том числе программы управления долгом, бюджетирование и обучение основам финансовых рынков.

Если у вашего работодателя есть программа финансового оздоровления, не так много недостатков, чтобы принять участие. Многие компании привлекают консультантов или внешних фирм для предоставления такого образования, и обучение тому, как бюджет или быстро погасить задолженность, может оставить вам больше денег, чтобы сэкономить на пенсии.

Это сообщение было обновлено 27 февраля 2017 года.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.