Отклонения от страхования жизни - это не конец линии

Телевизионные рекламные ролики для определенных политик страхования жизни обещают, что вы «не можете отказаться по какой-либо причине».

Но они не рассказывают вам всю историю. Компании, которые не откажут вам, обычно взимают гораздо больше, когда вы покупаете страхование жизни. Другие компании по страхованию жизни принимают решения о покрытии, исходя из вероятности того, что они могут получить прибыль от ваших премий, а иногда ваша ситуация не выглядит прибыльной.

Несколько факторов могут приземлиться на ваше приложение в «отвергнутой» куче.

Твое здоровье

Страхование жизни существует для защиты ваших близких от риска, которым вы можете умереть, и компании зарабатывают деньги, потому что, в большинстве случаев, вы не умираете в течение срока действия полиса страхования жизни. Или, если у вас есть постоянное страхование жизни, страховщик подсчитал, что у него достаточно времени для возврата инвестиций на ваши страховые взносы. Если у вас серьезное состояние здоровья, математика резко меняется.

«Например, у кого-то, у кого был рак или у него был сердечный приступ, в последнее время может быть отказано в традиционной политике страхования жизни», - отмечает некоммерческая организация «Life Happens».

Если вы когда-либо обращались за страхованием жизни, вы знаете, что компании спрашивают о ожирении, болезни почек, сердечных заболеваниях, апноэ во сне, диабете, депрессии и многих других условиях. Все это влияет на вашу продолжительность жизни и, следовательно, влияет на то, предложит ли компания вам освещение и, если да, по какой цене.

Конечно, отсутствие здоровья или мрачный диагноз могут заставить вас осознать, что вам нужно серьезно относиться к страхованию жизни, добавляет Life Happens. «Большинство потребителей со здоровьем признают, что получение страховки жизни, когда они были молодыми и здоровыми, всегда было мыслью, но ничто никогда не подталкивало их к продолжению».

Ваш образ жизни

Даже если у вас отличное здоровье, определенные варианты образа жизни оказывают большое влияние на страхование жизни. Курильщики, например, всегда будут платить больше. Некоторые другие действия могут даже заставить вас отказаться.

Это может включать в себя действия со здоровьем, такие как употребление наркотиков и употребление алкоголя, или люди с высоким потенциалом для смертельных случаев, такие как альпинизм, летающие ультралегкие самолеты, дельтапланеризм, пещерное дайвинг, международные поездки в определенные опасные места и военное развертывание, согласно к Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и жизни.

Ваш возраст

Независимо от того, насколько вы здоровы, вы в какой-то момент умрете. И чем старше вы становитесь, тем выше вероятность того, что ваше время скоро наступит. После определенного возраста вы не сможете купить страхование жизни.

Например, жизнь совхоза перестает выдавать 30-летние страховые полисы жизни в возрасте 45 и 20 лет в соответствии с 65-летней и 10-летней политикой в ​​75 лет. «Нью-Йорк Жизнь» прекращает выпуск 20-летней политики в возрасте 60 лет и пятилетний срок, летней политики в возрасте 75 лет.

Ваши финансы

По словам Life Happens, есть хорошие шансы, что вы не сможете получить полис страхования жизни во время банкротства.

Кроме того, в то время как большинство из нас беспокоится о достаточном страховании жизни, есть такая вещь, как слишком много. Страховые компании обычно не будут продавать вам политику, охватывающую более 30 раз ваш годовой доход, советует Life Happens.

Незаконная деятельность

По словам Life Happens, страхователи жизни также могут отказаться от вас из-за DUI и других криминальных убеждений.

Что ты можешь сделать?

Прежде всего следует иметь в виду, что не у каждой компании одинаковые правила. Итак, если один страховщик выключит вас, попробуйте другое. Независимый страховой агент может получить несколько котировок. Некоторые агенты специализируются на политике высокого риска.

На веб-сайте Prudential, например, отмечается: «Хотя это может удивить некоторых людей, многие страховые компании будут предоставлять страхование жизни людям, страдающим гипертонией, болезнью Альцгеймера и даже раком. Естественно, покрытие будет стоить дороже, чем для человека без таких условий ».

Если вы можете показать, что ваше хроническое заболевание находится под контролем, это должно помочь вам получить страховку, согласно Life Happens.

Однако для более тяжелых условий, таких как болезнь Альцгеймера, вам, скорее всего, понадобится найти агента, который работает с специалистом с ослабленным риском. Эти агенты знают, какие компании, скорее всего, вас принимают.

Наконец, заметка о тех компаниях, которые обещают не отказывать вам по какой-либо причине: они продают полисы страхования жизни с гарантированной выдачей, которые стоят значительно дороже, чем политики, учитывающие здоровье и другие факторы. Национальная ассоциация страховых комиссаров предупреждает, что страховые взносы, которые вы платите в этих политиках, могут оказаться больше, чем смертельная выгода.

Поэтому лучше сначала попробовать обычный путь.

Обри Коэн - штатный писатель, занимающийся страхованием Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @aubreycohen и на Google+ .

Изображение через iStock.