Что такое учетная запись 702? Не пенсионный план сбережений

Каждый инвестор хочет максимизировать прибыль и минимизировать убытки. Поэтому неудивительно, что в последнее время произошел шум, связанный с выходом на пенсию, который часто называют 702, который обещает помочь в достижении этой цели, гарантируя возврат в 60 раз стандартного банковского счета - без налогов.

Наш сайт Спросите форум советника, он видел свою долю запросов на такую ​​учетную запись, иногда называемую 7702 или 702 (j). Люди хотят знать, как их открыть, что это такое и нужно ли заменить их 401 (k) или IRA.

Понятно, почему описание этой учетной записи, в настоящее время продвигаемое в листовках и книгах организации под названием Palm Beach Research Group, вызывает интерес. Группа называет это способом «уйти с лишним $ 4,098 в месяц без налогов». В нем говорится, что это учетная запись, используемая «вашингтонскими инсайдерами» и миллиардерами, с именем Билла Гейтса и Уоррена Баффета. Сообщение: Разве вы не хотите быть в этой толпе?

Как оказалось, вы, вероятно, этого не делаете. Советники на нашем форуме, например, последовательно подписались на то, что это не святой Грааль, который, как предполагается, является. (Исследовательская группа Palm Beach, которая публикует различные виды финансовых консультаций, не ответила на наш запрос на сайт для комментариев.)

На самом деле, это вовсе не выход на пенсию; это политика страхования жизни. Название, например IRA или 401 (k), исходит из раздела внутреннего налогового кодекса - в этом случае раздел 7702, который регулирует договоры страхования жизни. Представляется, что намерение состоит в том, чтобы указать название налогового кода на постоянный полис страхования жизни, чтобы связать его с пенсионными планами.

Связанные истории

Если вы хотите сохранить в 401 (k) или IRA?

Лучшие поставщики IRA

Понимать постоянное страхование жизни

Политики постоянного страхования жизни предназначены для обеспечения покрытия на всю оставшуюся жизнь, а также содержат компонент денежных средств. Часть ваших премий отправляется на этот счет. Со временем создается счет за наличный расчет, и вы можете одолжить его.

702 продается как постоянный полис страхования жизни, который вы переплачиваете, выплачивая более высокие, чем обычные страховые взносы, больше, чем необходимо, чтобы сохранить его в силе. Затем вы занимаете денежную стоимость политики во время выхода на пенсию, не платя налоги, потому что такие кредиты не облагаются налогом. Вот почему те, кто продает 702s, рекламируют их как способ выхода на пенсию без налогов: кредиты обычно не подлежат возврату, пока страхователь жив. Они погашаются после смерти, после того как страхователь умирает.

Оценить риски

Но налоги не должны быть вашим единственным соображением при планировании выхода на пенсию. «Важно оценить этот вариант или вариант выхода на пенсию в контексте вашей общей ситуации, а не просто фиксировать потенциальную экономию налогов», - говорит Роджер Вольнер, независимый финансовый консультант и блоггер.

Люди должны заглядывать в нее с открытыми глазами и сравнивать ее с другими вариантами.

Роджер Вольнер, финансовый консультант

Эта стратегия 702 имеет много рисков. Если вы не погасите кредит, любые заимствованные инвестиции могут стать облагаемыми налогом. Если вы умрете, пока кредит не погашен, он будет погашен из пособия по выплате полиса, уменьшив или даже исключив сумму, которую получат ваши бенефициары. Проценты также могут быть начислены на любые непогашенные сальдо. И большая часть премии, которую вы платите в этих политиках, съедается высокими комиссионными и комиссионными.

Сравнение с пенсионными планами

Ввод ваших денег в постоянный полис страхования жизни в качестве средства для сбережения на пенсию также может означать отвлечение активов от 401 (k), где вы можете получить ответ на работодателя, который на самом деле является гарантией 100% от ваших инвестиций. Это может означать потерю налоговых вычетов, которые вы получите, вместо внесения взносов в IRA или 401 (k), или на безналоговый рост, предлагаемый Roth IRA. И это может означать пропущение хотя бы некоторого роста инвестиций, потому что, хотя эти контракты иногда гарантируют, что вы не потеряете основную сумму, они также могут поставить ограничение на доходность, а это означает, что вы не поймете некоторый рост, вызванный большим рынком лет как 2013.

«Некоторые страховые агенты любят это, но это дорогой способ инвестирования и накопления активов», - говорит Вольнер. «Я не говорю, что это мошенничество, но это ничего нового. Назовите все, что захотите - вы можете положить ботинки на свинью, но это все еще свинья. Люди должны входить в нее с открытыми глазами и сравнивать ее с другими вариантами ».

Какими могут быть другие варианты? Вышеупомянутые 401 (k) и IRA, чтобы начать. Люди с высоким уровнем собственного капитала - зачастую цели 702 торговых площадок, которые превысили эти счета, могут перейти на налогооблагаемые счета; те, кто владеет собственным бизнесом, могут начать пенсионный план.

Суть

Если вы решите, что хотите включить страхование жизни в рамках своего пенсионного планирования, приобретите его у доверенного брокера (и, в идеале, фидуциария), и убедитесь, что вам известны все сборы. Если вы что-то не понимаете, вы не должны его покупать - или вы должны хотя бы проконсультироваться с финансовым консультантом о том, является ли это лучшим выбором для вас.Не существует богатых и быстрых способов финансирования вашего выхода на пенсию, кроме тяжелой работы, тщательного планирования и ранней и последовательной экономии.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Проверять, выписываться лучшие поставщики ИРА

• Хотите погрузиться глубже?

  Учить если Roth или традиционная IRA лучше всего подходят для вас

• Хотите исследовать связанные?

  подсчитывать сколько вам нужно сэкономить на пенсии

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea .

Изображение через iStock.