Понимание страхования арендодателей

По данным Института страховой информации, средняя годовая страховая премия арендаторов в США составляет всего 188 долларов США, или чуть больше 15 долларов в месяц. Поскольку страхование арендаторов обычно дешево, это разумные инвестиции. Подумайте о возможной альтернативе, которая будет оплачивать из кармана, чтобы заменить все, что может быть повреждено: ваши драгоценности, телевизор с плоским экраном, компьютер, мебель, одежда и так далее. И страховой полис арендодателя не будет оплачивать ваши расходы на проживание, пока здание находится под ремонтом. Страхование арендаторов.

Однако только 40% арендаторов сказали, что они несут страховку, согласно исследованию Института страхования информации 2015 года.

Вот важные вещи, которые нужно знать, прежде чем покупать страховой полис арендаторов.

Что охватывает страхование арендаторов

Стандартное страхование арендаторов, известное как политика HO-4, возмещает вам за потерю или уничтожение личных вещей от 16 конкретных событий. Они включают:

• Огонь или молния
• Ветряк или град
• взрыв
• Бунт или гражданское волнение
• Ущерб, причиненный воздушными судами
• Ущерб, причиненный автомобилями
• дым
• Вандализм или злонамеренное зло
• кража
• Извержение вулкана
• Падающий объект
• Вес льда, снега или снега
• Случайный разряд или переполнение воды или пара из системы водопровода, отопления, кондиционирования воздуха или автоматической противопожарной спринклерной системы или из бытовой техники
• Внезапное и случайное разрывание, растрескивание, сжигание или выпучивание системы подогрева пара или горячей воды, системы кондиционирования или автоматической системы пожаротушения
• Замораживание водопроводной, отопительной, кондиционирующей или автоматической системы пожаротушения или бытовой техники
• Внезапный и случайный ущерб от искусственно создаваемого электрического тока (не включает потери трубки, транзистора или аналогичного электронного компонента)

Страхование арендаторов не распространяется

Страхование арендаторов не будет платить за ущерб от землетрясений или наводнений, то есть вам придется заплатить за ремонт, если вы понесете убытки по одной из этих причин. Страхование наводнений доступно по отдельной политике от Национальной программы страхования от наводнений и, возможно, непосредственно от вашей страховой компании. Страхование землетрясений также можно приобрести отдельно или в качестве одобрения или наездника для вашей политики арендаторов.

Другие ценные меры защиты

Многие думают о страховании арендаторов как о покрытии личных вещей. Но стандартное страхование арендаторов также включает в себя другие меры защиты, которые могут быть ценными для вас. Они включают:

Страхование ответственности: Если кто-то получил травму в вашем доме из-за вашей небрежности и подал в суд на вас, судебный процесс может разрушить ваши финансы в течение многих лет. Часть ответственности страхового полиса ваших арендаторов охватывает вас в этих случаях, защищая вас от судебных исков за телесные повреждения или материальный ущерб. Он также покрывает ущерб, который вы и ваша семья случайно делаете другим. Политика зонтичной ответственности, которая стоит дополнительно, также покрывает вас за клевету и клевету. Зонтик срабатывает, когда вы достигаете предела ответственности.

Ответственность также обычно покрывает вас, если ваша собака кусает посетителя, соседа или незнакомого человека, находящегося в собственности или вне собственности. Однако некоторые страховщики исключают укусы собак из политики арендаторов, поэтому, если у вас есть собака, обратитесь к агенту, чтобы быть уверенным, что вы покрыты.

Страховой полис арендаторов обычно охватывает как стоимость юридического представительства в иске, так и любые убытки, присужденные другой стороне. Пределы ответственности обычно начинаются от 100 000 долларов США и превышают 500 000 долларов США; некоторые эксперты рекомендуют минимум 300 000 долларов США.

Защита ответственности также, как правило, включает в себя покрытие медицинских страховок без сбоев. По данным Института информации о страховании, это «позволяет кому-то, кто получает ранения в вашей собственности, просто отправлять свои медицинские счета непосредственно вашей страховой компании, чтобы счета могли быть оплачены, не прибегая к судебному иску».

Дополнительные расходы на проживание: Если ваш дом разрушен в результате бедствия, охваченного вашей политикой, страхование арендаторов оплачивает дополнительные расходы на проживание. К ним относятся гостиничные счета, питание в ресторане и другие расходы, так как ваш дом отремонтирован.

Как работает компенсация

Страховые компании обычно предлагают выбор из двух видов возмещения расходов по страховым полисам арендаторов:

• Политики «Замена» оплачивают фактическую стоимость замены вашего имущества. Например, если ваш телевизор потерян, сумма возмещения будет для нового аналогичного телевизора.
• Политика «Фактическая денежная стоимость» оплачивает замену ваших вещей по их стоимости на момент потери. Это означает, что вы получаете сумму, основанную на амортизации. Например, если у вас был телевизор, которому было 2 года, вы получили бы сумму, которая позволила бы вам купить 2-летний телевизор. Если вы хотите новый телевизор, вы сами будете платить за это.

По словам Страхового института информации, покрытие расходов на замещение является более дорогостоящим - как правило, на 10% больше, чем фактическое покрытие денежной наличности. Но если вы считаете, что вам нужны новые вещи для замены потерянных, если произойдет катастрофа, вы должны потратить дополнительные деньги на покрытие замещающих расходов.

Некоторым ценным предметам может потребоваться особое страховое внимание, однако, с так называемым всадником. Например, страховой полис арендаторов обычно покрывает сумму, которую он платит за кражу ювелирных изделий, по цене 1500 долларов. Такие предметы, как часы, меха, серебро и огнестрельное оружие, имеют низкие колпаки для покрытия краж. Поэтому, если у вас есть драгоценное кольцо с бриллиантами, переданное от вашей бабушки, лучше спросить своего агента, нужен ли вам гонщик для покрытия его полной стоимости.

Кто нуждается в страховании арендаторов

Некоторые арендодатели потребуют от вас страхования арендаторов, прежде чем подписывать договор аренды или купить его в течение определенного периода времени. Обычно, это ваш звонок.

Если страхование арендаторов не является обязательным, спросите себя, можете ли вы позволить себе заменить все свое имущество, если они были потеряны, повреждены или уничтожены. Если ответ отрицательный, страхование арендаторов - это разумная покупка.

Если ваши мирские вещи составляют футон, кофеварку и зубную щетку, вам, вероятно, не нужно страхование арендаторов.

Скидки и другие способы сэкономить

Большинство страховых компаний предлагают скидки, если у вас есть как арендодатели, так и политика автострахования с ними (так называемый пакет), или если в вашей квартире есть система безопасности, детекторы дыма или блокировки.

Если вы ищете больше способов сэкономить деньги, подумайте о повышении франшизы. Это сумма, которая будет вычтена из вашей страховой претензии для потери имущества. Например, если у вас есть франшиза в размере 1000 долларов США и требование о возмещении имущественного ущерба в размере 5000 долларов, ваш страховой чек будет стоить 4000 долларов. Чем выше ваша франшиза, тем дешевле ваши ставки. Имейте в виду, что вы будете платить франшизу каждый раз, когда вы подаете заявку на потерю собственности.

При принятии решения о вычитаемой сумме задайте себе вопрос: сколько вы можете заплатить из кармана в случае бедствия?

На вас не претендует вычеты по искам об ответственности.

Знайте, что у вас есть

Важно оценить, что ваши вещи стоят, потому что ответ поможет вам решить, сколько вам нужно. Ваш страховой агент может помочь вам определить правильную сумму покрытия.

Создание инвентаря до возникновения проблемы имеет важное значение для получения денег, на которые вы имеете право. Запишите все элементы, которыми вы владеете вместе со своим значением и идентифицирующей информацией, например, серийный номер. Включите в свой список все, что у вас есть, - даже кухонные принадлежности, приборы, полотенца и постельные принадлежности.

Бесплатное программное обеспечение, доступное на KnowYourStuff.org, может помочь вам инвентаризировать свои вещи. Большинство страховых компаний также имеют такие онлайн-инструменты и ресурсы. Проконсультируйтесь с вашим агентом.

Магазин вокруг

Хотя средняя страховая премия арендаторов является хорошей стоимостью в 188 долларов в год, цены варьируются от штата к штату. Вот штаты с самыми и наименее дорогими средними ставками страхования арендаторов:

Самый дорогой:

• Миссисипи, 250 долларов США
• Техас, 247 долларов США
• Луизиана, 246 долларов США

Наименее дорогой:

• Северная Дакота, 113 долларов США
• Южная Дакота, 120 долларов США
• Висконсин, 130 долларов США

Поиск лучших арендаторов страхования означает ходить по магазинам вокруг для правильного покрытия по хорошей цене.

Эта история была обновлена. Он был первоначально опубликован 19 сентября 2013 года.

Хуан Кастильо является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Изображение через iStock.