Страхование автомобилей Redline по-прежнему существует?

Мичиганские водители в среднем платят 983,60 доллара в год за страхование автомобиля. Если это похоже на много, подумайте, что эта цифра включает ставки в Детройте, которые в среднем составляют 10 723,22 доллара США. Некоторые утверждают, что доходы многих жителей и цвета кожи могут иметь какое-то отношение к высоким темпам. Они говорят, что страховые компании Мичигана занимаются дискриминационной практикой и создают так называемое страхование автомобилей с красной линией.

Детройт не одинок. Недавнее исследование, проведенное Федерацией потребителей Америки, показало, что водители, живущие в почтовых индексах с низким доходом, платят больше за страхование автомобилей, чем другие, более богатые - и зачастую белее - водители. Но действительно ли виноват в повышении городских премий, или же более высокий риск приводит к росту цен?

Страховые компании отрицают, что redlining все еще существует, но критики утверждают, что это приводит к росту цен и снижает доступ к имущественному и автострахованию в районах, которые нуждаются в защите.

Что такое redlining?

Исследователи используют термин «redlining» для обозначения нескольких разных практик.

«Самый ясный способ думать об этом - отказ в предоставлении страхования или изменение условий или условий, при которых существует страхование, которое не связано с риском заявителя, процесс, который с большей вероятностью будет играть в районах с большими концентрациями людей цвета », - сказал Грегори Сквайрис, председатель отдела социологии Университета Джорджа Вашингтона.

Когда исследователи обсуждают переоценку, они обычно говорят об отказе в написании политик.

В 1960-х годах, по словам Сквайра, «рискованные» (т. Е. Преимущественно меньшинства) почтовые индексы часто указывались красным цветом на картах страховщиков, указывая зоны, в которых агенты не должны писать политики.

Компании также давно приняли то, что Сквайрс называет «произвольными инструкциями по андеррайтингу», которые сохранялись после исчезновения большинства карт. «Некоторые компании не будут писать политику в домах старше 50 лет или стоят менее 100 000 долларов. Эти целевые меньшинства, которые с большей вероятностью будут жить в более старых домах с низкой стоимостью ».

Другие исследователи изучили идею о том, что политика ценообразования страховщиков в районах меньшинств пропорциональна риску, что затрудняет для жителей поиск дешевой страховки. Некоторые также называют это повторное выделение или обратное повторное выделение. Некоторые жители и политики Детройта обвиняют страховщиков в том, что они перекраиваются в своем городе, где двухблочный переход в пределы города Детройта может привести к тому, что тысячи долларов будут покрыты дополнительными расходами на страхование автомобиля.

Страховые компании все еще продолжают работать?

Страховщики говорят, что перерисовка ушла в прошлое. Судебные приставы обратили внимание на самые дискриминационные руководящие принципы андеррайтинга, и компании не могут рассматривать расу или этническую принадлежность в политике ценообразования. Если домовладельцы или водители в городских районах не могут получить страховку - или если это слишком дорого - страховщики предполагают, что ценообразование отражает риски застрахованного или их окрестности.

Мартин Грейс, профессор управления рисками в Университете штата Джорджия, считает, что дискриминационные практики стали очень трудными для поддержания страховщиков. «Если вы рефинансируете, вы почти всегда находитесь на рынке нового страхового полиса. И страхование домовладельцев действительно конкурентоспособно. Но если кто-то купил свой дом 50 лет назад, с политикой с очень высокими ставками, включенными в нее, у них может быть такая компания ».

Он добавляет: «Я считаю, что возможно, что компании могут дискриминировать, но если бы они были, и это было обнаружено, это был бы такой черный глаз».

Тем не менее, профессора Пол Онг и Майкл Столл из Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе обнаружили доказательства того, что политика ценовых политик страховых компаний по-разному в районах с низким доходом меньшинства. В своей статье «Redlining or Risk?» Пара обнаружила, что более высокие факторы риска, в том числе уровень преступности и требований, привели к увеличению премий в почтовых индексах с преобладанием меньшинств в Лос-Анджелесе, но они не объяснили все ценовые различия между этими и большинство белых кварталов.

Онг и Столл обнаружили, что водители в низкодоходных, черных кварталах выплачивали в среднем более 154 долларов в виде страховки, чем их более доходные или белые коллеги. Только 11% пробела было связано с риском.

«После того, как мы выпустили наш первоначальный результат, страховая отрасль хотела, чтобы мы пересмотрели исследование с помощью« лучших »данных, которые они предоставили бы, - сказал Онг. «После переговоров и задержек они решили не сотрудничать».

Даже если страховщики не могут использовать гонку для написания или ценовой политики, и даже если риск и цены находятся в очереди, Сквайрс утверждает, что страховщики все еще могут дискриминировать. «Вы все еще видите, где агенты открывают свои офисы. Многие страховые компании также используют кредитную информацию в качестве инструмента андеррайтинга, что является проблематичным, поскольку оно ничего не говорит о страховом риске. И использование этих сообщений отрицательно сказывается на расовых и этнических меньшинствах, которые, как правило, имеют более низкие кредитные рейтинги в целом ».

Неправильно ли перерисовывается?

«Отказ от этнических, гендерных или религиозных причин неуместен», - сказал Рон Гарсия, бывший старший заместитель директора Fannie Mae. Но, по его мнению, предприятия и отдельные лица часто дублируют другими способами. «Рынки капитала краснеют везде.Starbucks только открывается, где они могут получить отдачу от своих инвестиций, основанных на сообществе. Вы решаете, где вы хотите делать покупки, исходя из того, где вам удобно.

Тем не менее, он признает, что страховые компании несут большую ответственность перед потребителями, чем кафе. «У всех нас есть интерес к людям, имеющим автострахование. Если мы попали в аварию, мы хотим, чтобы человек, которого мы попали в аварию, был застрахован », - сказал он.

Никто не обязан водить или владеть домом. Но способность к вождению увеличивает возможности трудоустройства, и, как указывает Сквайрс, «Недоступность страхования домовладельцев» - условие для домашних займов - «делает невозможным владение собственностью».

«Окрестности, которые становятся жертвами перекраски, также становятся жертвами хищнического кредитования, продовольственных пустынь и более бедных школ. Страховая недоступность - это еще один больной, - сказал Сквайрс.

Что могут сделать потребители в отношении дорогих страховых премий?

Независимо от того, является ли это результатом дискриминации, домовладельцы и водители в городах обычно платят больше за свою страховку.

Грейс подозревает, что это будет умеренным, поскольку премии станут более зернистыми. «Теперь страховщики и риэлторы имеют доступ к лучшей информации о конкретных домах. В прежние времена они просто предполагали, что любой дом в более старом районе был пожароопасным ».

Тем временем вы всегда можете сравнить магазин. Кроме того, Гарсия советует потребителям искать правительственные программы, которые могут сделать страхование более доступным или доступным. Калифорнийская программа страхования автомобилей с низким доходом является хорошим местом для запуска некоторых драйверов.

Если у потребителей есть доказательства дискриминации, они также могут подать жалобу своему государственному страховому комиссару, Департаменту жилищного строительства и городского развития (HUD) или Министерству юстиции. Сквайрс также предложил связаться с Национальным альянсом по справедливому жилищному строительству. «Это может быть ваш самый эффективный ресурс, - сказал он.

Сквайрс подчеркивает, что правительства также играют определенную роль. «Конгресс мог бы принять закон о раскрытии страховки, аналогичный Закону о раскрытии ипотечного кредита, который потребовал бы от компаний сообщать о переписных листах, которые они страхуют».

«Бремя не должно быть для жертв этого процесса», - добавил он.

Фотография водителя и автомобиля через Shutterstock.