Что Миллениалс Неправильно О Пенсионере

Каждый раз, когда я использую калькулятор выхода на пенсию, который я делаю как хобби, как другие люди могут, скажем, вышивать крест, - я нахожусь для удара по полю, которое спрашивает, когда я хочу уйти на покой.

Иногда я растягиваю его, чтобы получить результат, который говорит, что я могу тратить больше и экономить меньше сейчас, что кажется довольно забавным. Иногда я стреляю в отставку рано, другое удовольствие (и, как мне кажется, калькулятор говорит, совершенно надуманная) идея. Часто я иду с испытанным возрастом 65 лет.

Хотя я могу быть одним из немногих людей, которые вообще используют калькулятор выхода на пенсию, не говоря уже о том, что я не единственный, кто думает, что я могу выбрать дату выхода на пенсию, как я выбрал продукт в продуктовом магазине. Две трети тысячелетий говорят, что они будут работать в возрасте 65 лет; одна треть планируют пройти 70 и очень амбициозный 12% планируют умереть на своих столах.

Эти планы являются предприимчивыми, но маловероятными: только 23% сегодняшних пенсионеров работали до 65 лет, отмечает ежегодное руководство JP Morgan по выходу на пенсию, и, хотя вы можете утверждать, что тысячелетние годы выиграют от успехов в области здравоохранения, ожидаемая продолжительность жизни в возрасте 65 лет не изменила всех так много с 1940 года, и здоровье не является единственным врагом для этих работ - пока вы не умрете сны, как показано на следующем графике:

Излишне говорить, что работая дольше - советы, которые даже финансовые эксперты считают патчем для слишком малого пенсионного фонда, - не всегда возможны, и это не должно быть костылем.

Вот и другие заблуждения, связанные с выходом на пенсию, тысячелетние люди часто разделяют:

Вера в то, что социальное обеспечение закончится

Около половины тысячелетий считают, что они не получат никаких преимуществ от социального страхования, что, вероятно, неверно и потенциально опасно, как недавно заметила Лиз Уэстон в своей колонке для Investmentmatome.

Что точно: мы - и все, кто родился после 1960 года, - не смогут получить доступ к полным пособиям по социальному обеспечению до достижения возраста 67 лет, на два года позже первоначального полного пенсионного возраста 65 лет. В текущих прогнозах есть льготы, притягивающие стрижку около 2034 года; в этот момент ожидается, что система будет полагаться на налоговый доход, достаточный, чтобы заплатить всего 77% от запланированных льгот.

Основываясь на сегодняшнем среднемесячном выкупе, это сокращение будет стоить около 300 долларов в месяц. Конечно, это будет больше в завышенных долларах, но это все равно не будет изменением жизни. Вы должны планировать получить определенную поддержку от Социального обеспечения, а это означает, что вам не нужно заменять 100% вашего досрочного дохода на пенсию; большинство людей делают штраф на 70% до 80% от этого.

Убеждение, что экономия безопаснее, чем инвестиции

Поскольку мы молоды, с несколькими десятилетиями между нами и выходом на пенсию, у нас есть способность выходить на рынок и риск, который приходит с ним, но многие из нас не пользуются преимуществами: Millennials удерживают 70% своих сбережений и инвестиций в наличными, согласно BlackRock.

В лучшем случае деньги - это деньги на сберегательном счете, где вы обычно зарабатываете менее 1% в процентах, но ваши деньги защищены страхованием FDIC. Для этого есть время и место: краткосрочные цели и чрезвычайные фонды, в основном.

Это неправда. Когда вы инвестируете - через счет выхода на пенсию, такой как IRA или брокерский счет, вы можете потерять деньги, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но у вас также есть потенциал для выигрышей, которые смеются над их жалкими коллегами на сберегательном счете: портфель с разницей в 60/40 между акциями и облигациями имел среднюю годовую доходность в 8,7% в период между 1926 и 2015 годами, период, который включает в себя некоторые серьезные уродливые годы (совсем недавно, 2008).

При первоначальных инвестициях в размере 10 000 долл. США за 40 лет разница между этой прибылью и процентной ставкой 1% представляет собой разницу между остатком на конец периода в размере 320 500 долл. США и одной из 15 000 долл. США.

Убеждение, что у нас будет больше денег, чтобы сохранить позже

Я люблю рассказывать себе эту ложь, хотя до сих пор она оказалась неправдой.

Конечно, мой заработок увеличился с начала 20-х годов. Но так мои расходы: среди прочего, я добавил малыша и дом. Последний был построен в 1910 году; его стены буквально удерживаются от рушащихся конским волосом и, более образно, мои собственные долларовые купюры.

Что еще более важно, рост прибыли замедляется по мере того, как мы становимся старше, и что вышеупомянутый инвестиционный рост действительно сияет, когда вы начинаете рано. На вашем кошельке, конечно, много дров, тогда как студенческие ссуды находятся на вершине этого списка, и многие люди действительно могут экономить больше по мере их старения. Но в целом, имеет смысл сэкономить столько, сколько вы можете, когда сможете. Не пропускайте доллар в свое будущее.

Вера в то, что большой, жирный ветер приближается

Четверть тысячелетий считают, что их выход на пенсию будет финансироваться за счет выигрыша в лотерею или «одаренных денег», как наследования. Если это произойдет для вас, я пошлю вам свои поздравления с ревностью.

Я предполагаю, что большинство из этих респондентов были забавными, по крайней мере, в части лотереи. Powerball говорит, что наши шансы на победу - один из многих, многих, многих миллионов. Лотерея находится примерно так же далеко от разумного плана выхода на пенсию, как вы можете получить.

Что касается наследования, то все еще существует разрыв между ожиданиями и реальностью: шансы лучше, но даже не приближаются к шлему.Менее половины бэби-бумеров считают, что важно оставить деньги наследникам, а это значит, что ваши родители могут дуть через эти деньги, пока вы рассчитываете на это.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.