Что делает ваш кредитный рейтинг?

Компании с кредитным рейтингом не будут раскрывать свои точные формулы, но они действительно используют основные ингредиенты, которые они используют, для расчета баллов из данных кредитных отчетов. И как только вы их знаете, вы знаете наиболее эффективные способы защиты и создания кредита.

Почему тебя это беспокоит? Потому что ваш кредит часто держит ключ к другим частям вашей жизни: можете ли вы получить кредитную карту или автокредитование и по какой процентной ставке; можете ли вы купить дом или арендовать квартиру, которую вы хотите; даже сколько вы платите за страхование автомобиля и вклады в коммунальные услуги.

Кредитные факторы, которые наиболее важны

Две основные компании с рейтингом в США, FICO и VantageScore немного отличаются друг от друга по своим подходам, но они согласны с тем, что считается самым большим:

История платежей: В ваших кредитных отчетах указано, постоянно ли вы оплачиваете счета и другие обязательства вовремя. Оплачивая счета на 30 дней и более, вы можете вносить свои оценки - и чем позже вы платите, тем больше урон.

Размер вашего кредитного лимита, который вы используете: Это называется использованием кредита, и эксперты рекомендуют использовать не более 30% вашего кредита. Люди с самыми высокими оценками, как правило, используют намного меньше.

Эти два фактора составляют более половины каждого из ваших кредитных баллов. FICO говорит, что история платежей составляет 35% от вашей оценки, а сумма кредита, которую вы используете, составляет 30%. VantageScore не дает процентов, но он называет историю платежей «чрезвычайно влиятельной» и использование кредита «очень влиятельной».

Другие факторы кредитования, которые вы должны знать о

После того, как вы освоите оплату вовремя и снижаете уровень использования кредита, обратите внимание на другие кредитные факторы. Это также влияет на ваши оценки, хотя и не так много:

Продолжительность кредита: Дольше это лучше, поэтому держите старые учетные записи открытыми, если нет веских оснований для их закрытия, таких как годовая плата за карточку, которую вы больше не используете. Возможно, вы сможете немного помочь себе в этой категории, став авторизованным пользователем на старой учетной записи с отличной учетной записью.

Виды кредита у вас: Лучше всего иметь смешанные учетные записи - те, у которых установленное количество равных платежей, таких как оплата автомобилями или ипотечные кредиты, и счета кредитных карт.

С того времени, как вы подали заявку на новый кредит: Каждое приложение, которое вызывает сложный запрос по вашему кредиту, может занять несколько баллов.

Всего остатков и задолженности: Лучше всего, если вы добиваетесь прогресса в погашении своего долга.

Как использовать свои новые знания

Кредитные компании оценивают ваши кредитные отчеты, чтобы увидеть, как вы это делаете по всем этим факторам. Затем они строят ваши оценки из этих данных.

Вы можете видеть то же самое, что и они, проверяя свои кредитные отчеты. Не знаете, какие кредитные отчеты включают? Вот быстрый объяснитель.

Сосредоточьте свои усилия по созданию кредита на своевременных платежах и поддержании баланса на низком уровне относительно кредитных лимитов, поскольку эти факторы оказывают наибольшее влияние на ваши баллы. Вы можете установить цели и посмотреть, как ваши усилия окупится нашей информационной панелью для оценки кредитоспособности на нашем сайте.

Бев О'Ши является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.