Что такое страхование жизни на срок?

• Срок жизни с предельным уровнем является наиболее распространенным типом страхования жизни. Если у вас есть это, вы будете платить ту же премию каждый год, и ваши бенефициары получат гарантированное пособие в случае смерти, если вы уйдете. По данным Института информации о страховании, 20-летняя политика является самой популярной.
• Годовой срок продления срока действия как и название подразумевает: вы можете продлевать каждый год, но ваша премия может возрасти. В вашей политике будут указаны возможные повышения. Это для людей, у которых очень небольшая потребность в страховании жизни. Как правило, вы сэкономите деньги, заблокировав курс с помощью политики уровня.
• Уменьшение срока жизни политика имеет смертельную выгоду, которая уменьшается со временем, с уровнями взносов. Люди могут выбирать этот тип политики, если они хотят покрыть конкретный долг, например, ипотеку.
• Срок возврата «премиум» обеспечивает возмещение премий для людей, которые не умирают в течение срока. Это для клиентов, которым не нравится идея платить за страхование жизни, которые могут истечь без выплаты. Из-за функции возврата она стоит больше, чем сопоставимая сумма стандартного страхования жизни.

Почему термин страхование жизни может быть правильным для вас

Если другие люди, такие как супруг (а) или дети младшего возраста, зависят от вашего дохода, и у вас нет большого количества денег, вы наверняка нуждаетесь в страховании жизни.

Срок страхования жизни предназначен для покрытия вашего риска смерти в те годы, когда ваши иждивенцы по-прежнему нуждаются в вашей поддержке. Ваша семья может воспользоваться пособием по случаю смерти, чтобы расплатиться с долгами, оплачивать ежедневные расходы и экономить на учебе в колледже своих детей.

Срок жизни, вероятно, лучше подходит для вас, чем постоянное страхование жизни, если:

• У вас нет иждивенцев, которым потребуется финансовая поддержка на всю оставшуюся жизнь и за ее пределами, например, ребенок с особыми потребностями.
• Вы не планируете использовать страхование жизни, чтобы оставить наследство членам семьи или благотворительности.
• Вы не ожидаете смерти с имуществом, которое оставило бы ваших наследников налогом на имущество. (В 2015 году федеральные налоги на недвижимость применяются только к поместьям на сумму 5,43 млн. Долл. США на человека и 10,86 млн. Долл. США на одну супружескую пару. Значения меняются каждый год в зависимости от уровня инфляции).

Говорит сертифицированный финансовый планировщик Энди Тилп, президент финансового планирования Trillium Valley в Портленде, штат Орегон, для большинства покупателей страхования жизни.

«Для подавляющего большинства ситуаций достаточно срочной политики на уровне 10-30 лет», - говорит он. «Термины политики дают максимальный охват для наименьшей суммы денег».

Стоимость срока страхования жизни

Доступность долгосрочных котировок страхования жизни является большим преимуществом по сравнению с постоянным страхованием жизни.

«Если вы молоды и здоровы, вы должны получить действительно низкие ставки [для покрытия сроков]», - говорит сертифицированный финансовый планировщик Йоханна Фокс Тернер, сертифицированный публичный бухгалтер и партнер финансового планирования «Вехи» в Мэйфилде, штат Кентукки.

Позвольте себе поговорить о дорогостоящей политике всей жизни, когда то, что вам действительно нужно, - это жизнь, это большая ошибка, говорит Тернер. Из-за высоких затрат на всю жизнь некоторые клиенты предоставляют свои премии, покупая слишком мало средств, оставляя свои семьи уязвимыми.

Стоимость срока жизни зависит в значительной степени от суммы страховки, которую вы покупаете, от вашего возраста, от вашего здоровья и от курения.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Investmentmatome рассмотрел тарифы на политику в размере 500 000 долларов США на 20 лет и установил, что здоровый 30-летний мужчина может купить один за менее чем 250 долларов в год; здоровая 30-летняя женщина могла купить такое же покрытие менее чем за 220 долларов в год. Покупки вокруг окупаются. Мужчин мог также заплатить 400 долларов, а самка - 350 долларов за ту же премию.

Напротив, общая политика в размере 500 000 долларов США может составлять около 5000 долларов США в год для мужчины и 4400 долларов для женщины, основанной на ставках Investmentmatome.

Поскольку новые политики становятся более дорогими по мере вашего возраста, рекомендуется покупать страхование жизни, как только оно вам понадобится. Ожидание также увеличивает риск того, что у вас возникнет состояние здоровья, которое будет повышать ставки даже выше или затруднить квалификацию для покрытия. Если вы заблокируете ставки сейчас, ваши премии не будут повышаться, даже если ваше здоровье страдает позже.

Наш инструмент страхования жизни на сайте поможет вам найти нужный объем покрытия и лучшие тарифы.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .