Что делать, когда вы перевернуты на автокредит

Когда вы стоите больше, чем ваш автомобиль стоит, вы перевернуты или под водой, на свой автомобиль. Это не сразу вызывает проблемы, но это может привести к меньшей финансовой гибкости и безопасности.

Вы сталкиваетесь с двумя серьезными рисками: если вы попадете в аварию, ваша страховка, как правило, покрывает ущерб только до стоимости автомобиля - не столько, сколько вы должны, и, если ваша ситуация изменится, и вам нужно продать свой автомобиль, вы Я сделаю это в растерянности. Разница между стоимостью автомобиля и суммой кредита - ваш отрицательный капитал.

Лучшие варианты, если вы перевернуты

«Проехать» кредит

Если вы можете, лучше всего просто оставить свой автомобиль и закончить платежи до тех пор, пока вы не приобретете его прямо или не вернетесь к тому, что стоит автомобиль (или меньше).

Если вы беспокоитесь о страховом покрытии, тем не менее, вы можете приобрести страхование от разрыва, которое покрывает разницу между стоимостью автомобиля и тем, что вы должны на транспортном средстве в том случае, если оно будет достигнуто. Как только вы перестанете перевернуты, отмените страхование от бремени, чтобы не платить больше, чем вам нужно.

Избегайте перевернутого автокредита

1. Не переплачивайте. Сборы Bogus, соблазнительные дополнительные услуги и опытные дилеры облегчают переплату за автомобиль. Плата за 35 000 долларов за автомобиль стоимостью 29 000 долларов США начнет ваш ссуду вверх дном.

Ознакомьтесь с нашим руководством по сайту, чтобы получить хорошую сделку, и используйте онлайн-справочники, такие как Kelley Blue Book или Edmunds, чтобы определить, сколько вы должны заплатить за свой автомобиль.

2. Остерегайтесь длинных кредитов. Длительные сроки, например 72- и 84-месячные автокредиты, привлекательны, потому что они предлагают низкие ежемесячные платежи. Но автомобили быстро обесцениваются, поэтому вы будете делать те же платежи, что и стоимость вашего автомобиля. Вы также будете платить проценты на долгий срок.

Investmentmatome рекомендует получить кредит на новый автомобиль не более 60 месяцев. Использованные автомобили должны финансироваться в течение примерно 36 месяцев.

3. Будьте осторожны с сделками без денег. Для тех, кто стоит на наличных деньгах, положить $ 0 вниз - привлекательный вариант. Однако, чем больше вы подавляете, тем меньше вы должны платить проценты и тем больше вы можете опередить амортизацию. Без денег вниз вы сразу же перевернетесь.

Investmentmatome рекомендует заплатить как можно приблизительнее 20% для новых автомобилей. Это примерно то, насколько ваш новый автомобиль обесценится в первый год.

Платите больше сейчас

Помните: кредиторы не хотят, чтобы вы по умолчанию. Стоит поговорить с ними о вашей ситуации. Проверьте правила своего кредитора, чтобы узнать, сможете ли вы сделать дополнительные платежи по отношению к своему основному лицу. Это будет означать, что вы платите свой кредит быстрее, чтобы вы могли догнать амортизацию.

Рефинансирование с более коротким сроком

Рефинансирование не приведет к снижению вашей суммы кредита и не приведет к автоматическому устранению отрицательного капитала. Однако, если вы сократите срок и, таким образом, увеличите свой ежемесячный платеж, это поможет вам быстрее достичь положительного капитала. И если вы претендуете на более низкую ставку, вы экономите деньги в течение срока кредита.

Будет ли вы претендовать на рефинансирование, зависит от таких факторов, как ваш кредитный профиль, история платежей и соотношение суммы кредита к стоимости вашего автомобиля. По словам Эшли Миснер, директора по маркетингу Autopay, онлайн-автокредитного рынка, кредиторы имеют разные кредитные требования, а также различные ограничения по кредитам на стоимость, позволяя ссуды от 110% до 140% стоимости автомобиля.

Поэтому, если вы можете рефинансировать, получите самый короткий срок, который вы можете управлять, но помните, что это увеличит ваш ежемесячный платеж. Используйте калькулятор рефинансирования автокредитов для оценки вашей потенциальной экономии.

Если вам нужно продать

Если вы продаете свой автомобиль и выплатите свой кредит за выручку, вы все равно останетесь с остатком по кредиту, и у вас не будет машины. Перед рассмотрением этого варианта убедитесь, что вы можете найти другой транспорт для работы и семейных вопросов. Если возможно, продайте свой автомобиль частному покупателю, который имеет тенденцию набирать более высокую цену, чем торговля в дилере. С хорошей продажной ценой у вас может быть более управляемая сумма долга.

Протестируйте осторожно с помощью торгов

Если вы решите торговать в своем автомобиле, имейте в виду, что это не устраняет отрицательный эффект - он переводит его в ежемесячный платеж по новому кредиту. Это означает, что вы можете получить еще больше долгов. «Скорее всего, вы в конечном итоге просто перевернете негативный капитал, - говорит Крис Кукла, исполнительный вице-президент Центра ответственного кредитования.

Однако, если вы тщательно изучите математику, вы можете сделать умный ход. Ищите автомобили с скидками, которые могут помочь вам сломаться как можно ближе. Так что если вы стоите на 3 000 долларов, но вы найдете автомобиль с предложением о возврате денег в размере 3000 долларов, вы уравновесите свой отрицательный капитал.

Но имейте в виду, что стимулированные автомобили могут обесцениваться быстрее, поэтому вы все равно можете оказаться под водой, - предупреждает Кукла. Самое главное, найти менее дорогой, подержанный автомобиль и сохранить срок кредита не более 60 месяцев.

Проблемный долг

Это разочаровывает, что вы должны больше, чем ваш автомобиль. Помните, что вы можете просто «проехать».Однако, если ваш автокредит превращается в проблемный долг, вам может потребоваться более пристальный взгляд на ваши финансы. Подумайте о том, как найти быстрые деньги или работать с кредитным консультантом. И, если вы беспокоитесь о недостающих автомобильных платежах, ознакомьтесь с нашим руководством по сайту, чтобы избежать возврата.

Николь Арата (Nicole Arata) является штатным писателем на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Электронная почта: [email protected].