Использование страхования жизни для оплаты долгосрочного ухода

Если идея выплаты из кармана расширенного дома для престарелых, когда вы старше, вы даете джеби, вы должны знать о типах страхования жизни, которые могут предоставить средства, когда вы старше.

По словам Генуорта, страховщика долгосрочного страхования, полу-частный номер в доме престарелых стоит в среднем 80 300 долларов в год. Но для многих, обстрелы для политики долгосрочного ухода, которую они могут или не могут использовать, так же непривлекательны. 60-летняя пара может рассчитывать заплатить 2170 долларов в год за 328 000 долларов США, согласно исследованиям, проведенным Американской ассоциацией страхования долгосрочного ухода в 2015 году.

Тем не менее, у вас есть другие варианты, когда речь идет о финансировании долгосрочного ухода. Многие люди теперь используют функции своих полисов страхования жизни - или покупают новые гибридные политики - чтобы помочь с расходами. Вот несколько способов заплатить за долгосрочный уход.

Ускоренные пособия по смерти

Ускоренные пособия по смерти включены в состав многих полисов страхования жизни, хотя некоторым людям, возможно, придется добавлять их через гонщика. Они дают держателям полисов возможность набирать процент от их пособия в случае смерти, пока они все еще живы, чтобы финансировать медицинские расходы, включая долгосрочный уход.

Эти райдеры являются хорошим вариантом для молодых людей, которые хотят начать планирование долгосрочного ухода, говорит Томми Смут, вице-президент New York Life.

Если вы знаете, что вам понадобится ускоренная выплата смертной казни в вашей политике, посетите магазин. По словам Дэниела Гланвиля из компании Precision Wealth Management в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо, существуют огромные различия между компаниями, когда дело доходит до триггеров выгоды. В то время как некоторые компании требуют, чтобы вас диагностировали с терминальной болезнью, прежде чем предоставлять ускоренные преимущества, другие нуждаются только в критическом или хроническом состоянии - другими словами, вы могли бы получить помощь в расходах на длительный уход, которые возникают в результате нефатального приступа рака или болезни сердца.

Хотя ваши преимущества будут варьироваться в зависимости от вашей страховой компании и вашего первоначального пособия по случаю смерти, стоимость - это шлем, по сравнению с другими стратегиями. «Всадник, который дает вам некоторое освещение.,, является наименее дорогостоящим [вариантом] », - говорит Крис Йоргенсен из C.S. Jorgensen Wealth Management в Смиттауне, Нью-Йорк.

«Премии очень похожи, будь вы с ускоренными выгодами или нет, - говорит Глэнвилл. «Я не знаю, что я когда-нибудь снова продаю политику, которая не будет иметь ускоренных преимуществ».

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Расчеты по страхованию жизни

Некоторые люди, которые покупают полисы постоянного страхования жизни, когда они молоды, считают, что они больше не нуждаются в освещении позже в жизни. Фактически, они могут платить сотни долларов в месяц за политику, которой их семья больше не нужна, когда им действительно нужна помощь в стоимости долгосрочного ухода.

Если вам нужны деньги больше, чем пособие в случае смерти, подумайте о поселении, которое также называется поселением. В этой транзакции вы продаете свою политику третьей стороне, которая берет на себя оплату ваших премий. Покупатель получает ваше пособие в случае смерти.

По словам исследователей из Лондонской школы бизнеса, получение страховки по страхованию жизни обычно более выгодно, чем обналичивание вашей политики - в четыре раза больше (за вычетом комиссий за транзакции и комиссионных брокеров). Но сумма, которую вы получите, меняется. «Чем дальше вы находитесь от этой смертельной выгоды … тем меньше денег вы получите», - говорит Гланвилл.

По словам Ассоциации по страхованию жизни, взрослые в возрасте 65 лет и старше с политикой стоимостью 100 000 долларов США и более подходят для поселений.

Если у вас все еще есть потребность в страховании жизни, есть более эффективные способы получения денег, чем продажа вашей политики. «Если у вас нет наследников, чтобы получить пособие по смерти, и у вас очень минимальные активы, тогда есть случай для этого», - говорит Глэнвилл. Но эти случаи «должны быть немногочисленными и далеко друг от друга», - говорит он.

Гибридная политика

Еще одним вариантом является гибридное страхование жизни и политика долгосрочного ухода. Это позволяет использовать преимущества для долгосрочного ухода. Все, что вы не используете, передается вашим бенефициарам, например, стандартное страхование жизни. «Они обеспечивают двойной долг», - говорит Джесси Слом, исполнительный директор Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода.

Но нет никаких бесплатных поездок, когда дело доходит до покрытия. Дополнительные преимущества означают, что гибридные политики стоят дороже, чем те, которые просто предоставляют страхование жизни, говорит Слом.

И гибридная политика может не обеспечить лучший охват. «Автономные политики страхования долгосрочного ухода за ценой политики обычно обеспечивают наиболее долгосрочную помощь, - говорит Смут из New York Life.

С другой стороны, покупка гибридной политики может побуждать людей блокировать покрытие раньше, когда это более доступно. «Многие люди используют преимущества до того, как им исполнится 65 лет, а это когда люди обычно начинают думать о долгосрочном страховании по уходу», - говорит Глэнвилл.

Вам даже нужно страхование жизни?

Использование страхования жизни для оплаты долгосрочного ухода может быть разумным шагом, то есть, если вам нужно страхование жизни в первую очередь. В противном случае Slome рассматривает гибридную политику как ненужный расход.«Это не похоже на вашу страховую компанию … дает вам эту дополнительную выгоду бесплатно».

По словам Йоргенсена, не все нуждаются в страховании долгосрочного ухода. Он говорит, что люди с высокой чистой стоимостью могут позволить себе застраховаться. «С другой стороны, у вас есть другая крайность, где люди не имеют большого количества активов. Преобладание их для этой выгоды не имеет смысла … если сегодня это создает экономические трудности ».

Если вы хотите иметь как страхование жизни, так и долгосрочный уход, Slome рекомендует сравнивать гибридные продукты с традиционными политиками, чтобы увидеть, как вы получите лучшее предложение.

«Вы только покупаете страхование на случай длительного ухода один раз в своей жизни, и действительно важно сравнить ваши различные варианты», - говорит он.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @aliceInvestmentmatome.

Изображение через iStock.