Советы по планированию колледжа «поздней стадии»

Бретт Тьюшингем

Узнайте больше о Бретте на вопрос о консультанте Investmentmatome

Стоимость высшего образования выходит из-под контроля. Между тем, большинство финансовых консультантов не помогают семьям переходить от перехода от экономии для колледжа, чтобы выяснить, как заплатить за него - критическая фаза планирования на поздней стадии. Это отсутствие планирования приводит к тому, что слишком много студентов получают высшее образование с чрезмерной задолженностью по кредитам для студентов.

Итак, как лучше всего подготовить семьи с детьми, связанными с колледжем? Они должны разработать стратегию планирования колледжа, которая будет посвящена пяти основным направлениям: экономия, выбор колледжа, финансовая помощь, налоговая помощь и управление капиталом.

экономия

Прежде чем планировать на поздней стадии, экономия для колледжа имеет первостепенное значение. Никогда не поздно начинать, даже если ваши дети поступают в старшую школу. Лучший способ - это один из двух типов учетных записей:

529 Сберегательные планы

Это управляемые государством сберегательные автомобили, которые позволяют вам выращивать активы без налогов, если они используются для получения квалифицированных образовательных расходов. Каждое государство предлагает различные варианты инвестиций, а некоторые предоставляют налоговые вычеты для взносов.

529 Предоплаченные планы

Предоплаченные планы позволяют вам вносить средства, которые покупают будущее обучение по текущим ставкам. В отличие от планов сбережений, в которых выбранные инвестиции могут потерять ценность, предоплаченные планы переносят риск на спонсирующее предприятие. Такие планы позволяют вам приобретать будущее обучение почти в 300 частных школах. Нет никаких сборов, и существует нулевой рыночный риск.

Выбор школы

Помочь своему колледжу выбрать правильную школу может быть самой важной частью вашего плана. Ваша цель - определить, где он или она подойдет лучше всего, принять и закончить вовремя.

Подумайте о работе с экспертом по приему, человеком, знакомым с жизнью университетского городка, академиками, политиками в области приема и финансовой помощи в сотнях колледжей, а также студентами со школами, которые наилучшим образом отвечают их потребностям. Он или она может помочь вам сузить ваш поиск.

Для менее персонализированного, но более доступного ресурса некоторые сайты соответствуют вашему ребенку в соответствующих школах.

Независимо от вашего подхода, имейте в виду культуру школы и личность вашего ребенка. Учитывайте размер кампуса, его близость к дому, относительную конкурентоспособность студенческого тела, размеры классов и социальные мероприятия, такие как братства и легкая атлетика.

Финансовая помощь

После того, как вы выбрали целевые школы, переключите внимание на финансовую помощь:

Типы приложений

Существует два приложения, которые определяют право на финансовую помощь на основе потребностей: бесплатное приложение для федеральной помощи студентам и профиль CSS. Они задают аналогичные вопросы, касающиеся семейных финансов, но могут привести к значительному разному ожидаемому семейному вкладу или EFC. Узнайте, какие школы используют это приложение, чтобы лучше оценить ваши личные расходы.

Структурирование активов

Сокращение ваших отчетов может потенциально увеличить вашу право на получение помощи. Работайте с консультантом или налоговым специалистом, чтобы убедиться, что вы используете соответствующие стратегии.

Заслуженная помощь

Заслуженная помощь основана на уникальных способностях вашего ребенка, будь то академическая, спортивная, музыкальная или гражданская. Он не имеет ничего общего с доходами или активами вашей семьи и обычно предоставляется в виде стипендий, грантов или скидок на обучение, что означает, что его не нужно возвращать.

Некоторые колледжи будут удовлетворять 100% потребности ребенка в помощи на основе потребностей с грантами и стипендиями, в то время как другие будут использовать комбинацию пособий по заслугам, если это применимо, и студенческие ссуды. Используйте онлайн-ресурсы, чтобы определить, насколько желательно, чтобы ваш ребенок учился в определенных школах. Если ваш ребенок выделяется, он или она, скорее всего, получит больше помощи на основе заслуг. Это пример того, как выбор колледжа и доступность идут рука об руку - выбор правильного колледжа может привести к увеличению финансовой помощи, которая не должна быть возвращена.

Налоговая помощь

Налоговая помощь - это часто игнорируемый аспект планирования колледжа. Например, American Taxability Credit Credit может предоставить до 10 000 долларов США к стоимости колледжа. Если вы не можете взять кредит самостоятельно, узнайте, соответствует ли ваш ребенок. Но ваше налоговое планирование должно выходить за пределы AOTC.

Рассмотрите налоговые льготы, связанные с переносом оцененных активов, таких как акции, вашему ребенку. Ваш ребенок может потенциально продать активы на свое имя и заплатить налоги по более низкой ставке. Удостоверьтесь, что дополнительный доход не повлияет на право на получение помощи на основе потребностей и что он правильно переводит «налог на детей».

Когда вы выполняете свой план колледжа, важно заранее знать, как ваши налоговые стратегии повлияют на вашу финансовую помощь. Это позволит вам оптимизировать свои налоговые доллары и вознаграждения за финансовую помощь.

Управление капиталом

Даже после оптимизации финансовой помощи и налоговой помощи родители и дети должны определить наилучший способ оплаты своих акций.

Вы хотите лучшего для своих детей, но использование домашнего капитала или ваших пенсионных активов обычно не лучший путь. Лучшим вариантом было бы помочь оплачивать студенческие ссуды вашего ребенка, как только у вас будет больше уверенности в достижении ваших собственных целей.

Имейте в виду, что студенческие ссуды могут препятствовать способности вашего ребенка сэкономить для его собственного выхода на пенсию или купить дом после колледжа. Слишком большой акцент делается на том, чтобы попасть в колледж, и недостаточно, чтобы выйти.Ему или ей необходимо понять влияние платежей по кредитам после колледжа на денежный поток.

Отметьте все варианты финансирования, определите доступность каждой школы и решите, какие жертвы ваша семья захочет сделать, чтобы заплатить свою долю.

Возможно, вы не сможете контролировать стоимость обучения, но вы можете рассчитывать на это. Начните как можно раньше, изучите все свои варианты и, при необходимости, координируйте работу с внешними специалистами. Если ваш текущий финансовый консультант не предоставляет скоординированные рекомендации, найдите того, кто может.

Колледж станет одной из ваших самых больших инвестиций. Чем раньше вы ставите план вместе, тем лучше.

Бретт Tushingham является финансовым консультантом и основателем стратегий богатства Tushingham в Уилмингтоне, Северная Каролина.