Как справиться с долговым долгом

Когда задолженность превышает срок исковой давности, это называется долговым долгом. Это означает, что кредиторы не имеют законного права подать в суд на вас, хотя сборщики долгов все еще могут попытаться это сделать. Они также могут продолжать преследовать вас другими способами, такими как телефонные звонки и негативная кредитная отчетность.

Действуйте осторожно, потому что сбор долгов имеет много подводных камней. Есть шанс, что вы никогда не вынесете этот долг, что коллекционер ищет неправильную сумму или что вы уже заплатили, и сборник ошибается.

У вас есть несколько способов справиться с этим. У каждого есть свои преимущества и недостатки, и вы можете захотеть получить юридическую консультацию у профессионала, разбирающегося в законах о потребителях вашего района, прежде чем действовать.

Что ты можешь сделать

Если коллекционер свяжется с вами о задолженности по времени, вы можете:

• Бросьте вызов.
• Оплатите это, но остерегайтесь «долга зомби» (подробнее об этом ниже).
• Выпустите его через банкротство.
• Игнорируй это.

Сборщик долгов должен отправить вам письмо с подтверждением в течение пяти дней с момента обращения к вам. Это уведомление должно включать сумму задолженности, дату последнего платежа, кто является сборщиком и как запрашивать информацию об исходном кредиторе. Если вы не получите это уведомление в течение 10 дней после того, как сборщик долгов сначала свяжется с вами, попросите его.

Бросьте вызов

Если вас попросят заплатить задерживаемый по времени долг, который не принадлежит вам, был уже погашен или иным образом недействителен, вы можете написать кредитору, чтобы сказать, что вы оспариваете долг.

У вас есть 30 дней с момента первого контакта со стороны сборщика долгов, чтобы оспорить долг до того, как он будет признан по умолчанию. Если вы оспариваете задолженность в этом окне, усилия по взысканию задолженности должны прекратиться до тех пор, пока проблема не будет решена.

Вы можете по-прежнему оспорить долг после 30-дневного периода, но коллекционер может связаться с вами для оплаты, пока ваш спор исследуется.

Будьте максимально конкретны в своем письме. Скажите, почему попытка взыскания задолженности недействительна, включая информацию об истории платежей или почему долг не может быть вашим и любой другой соответствующей информацией. Лучше отправить письмо по почте, чтобы получить подтверждение о получении.

Вы можете обратиться за юридической консультацией, пока дело расследуется, потому что процесс вызова может быть сложным.

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушает ваши права потребителей, вы также можете подать жалобу в Бюро по защите прав потребителей или Федеральную комиссию по торговле.

Оплатите это - но остерегайтесь воскрешения долга зомби

Выплата долга может вывести вас из страдания коллекций, но убедитесь, что вы можете позволить себе оплатить всю сумму, включая любые сборы или штрафы.

Хотя вы можете подумать, что хотя бы немного заплатить за кредитора, вы можете сделать что-то хуже. Сделать даже единовременный платеж по долговременной задолженности может быть молнией, которая возвращает ее из мертвых и сбрасывает срок давности.

«В контексте задержек, связанных с временем, внесение платежа может быть разрушительным, - говорит Колин Гектор, юрисконсульт FTC. «В некоторых штатах, если вы делаете единый платеж, даже если вы платите 1 или 5 долларов США, вы повторно активировали [весь] долг, и вы можете получить иск за этот долг плюс сборы. Потребители должны знать, каковы последствия, прежде чем они будут платить долг ».

Если вы хотите заплатить, у вас есть несколько вариантов:

• Оплачивайте полную сумму.
• Работа с кредитором для создания плана платежей.
• Сделайте сделку по погашению долга, заплатив часть.

В полном объеме вы можете получить задолженность за спину навсегда, но сначала убедитесь, что подписали соглашение. Держите это доказательство в случае, если платеж не записан правильно или долг каким-то образом снова продается другому коллекционеру.

Вы также можете получить сборщика, чтобы принять процент от того, что вы должны как погашение долга, но будьте осторожны. Долг не может уйти навсегда. Если вы не получите письменное соглашение, в котором явно указано, что частичный платеж будет покрывать весь долг, сборщик может продать оставшуюся часть того, что вы должны, другой компании по взысканию долгов, которая может последовать за вами. И долг будет обозначен как частичная оплата вашего кредитного отчета, который в будущем не будет выглядеть для потенциальных кредиторов.

Независимо от того, какой подход вы принимаете, будьте осторожны: получите соглашение в письменной форме, прежде чем передавать деньги. Следите за своими сообщениями и платежами, если кредитор не придерживается сделки. Письменная переписка наиболее легко документируется; если вы решите общаться по телефону, запишите время, дату и имя человека, с которым вы говорили.

Разрушение через банкротство

Если вы хотите избавиться от этой ответственности навсегда, но не можете позволить себе ее погасить, вы можете подать заявление на банкротство главы 7.

Это получает неоплаченный долг в коллекциях с вашей тарелки. Однако марка от банкротства фактически заменит ее на следующие несколько лет. Вы, скорее всего, увидите, что ваши кредитные баллы восстанавливаются после вашего файла.

Игнорируй это

Когда задолженность ограничена по времени, вы не можете быть привлечены к судебной ответственности за платеж, но долг не уходит. Вы можете игнорировать его, но сборщики долгов и ваши кредитные отчеты не будут.

Большинство делинквентных долгов могут оставаться в ваших кредитных отчетах до семи с половиной лет.У вас будет сложнее получить новые кредитные линии и столкнуться с более высокими процентными ставками.

Кроме того, сборщики задолженности могут продолжать осуществлять платежи. Если вы долго игнорируете задолженность, вы рискуете, что текущий коллекционер снова будет продавать долг - и вам придется снова пройти этот цикл с помощью нового коллекционера.

Что делать, если вас судят

Помимо попытки получить платеж, кредиторы могут подать в суд на вас, даже если задолженность прошла через истечение срока давности.

Самое главное: не игнорируйте такой иск. Игнорирование этого, вероятно, приведет к автоматическому судебному решению против вас, что может означать наказание в виде заработной платы. Обращайте внимание на любые уведомления, которые вы получаете, действуйте быстро и утверждайте свои права потребителей.

Подумайте о том, чтобы поговорить с адвокатом о том, как действовать, и собрать все документы, которые вы доказываете, что долг ограничен. Если дело поступит в суд, вы, скорее всего, представите доказательства даты последнего платежа и информации о счете. Просто говорить о том, что долг должен быть ограничен временем, должно быть достаточно, чтобы отбросить дело.

Это противоречит закону о взыскании долгов за долги для сборщика долгов, который подает в суд на вас за долговременный долг, поэтому вы также можете подать жалобу в CFPB, FTC и в вашу генеральную прокуратуру штата.