Сделать математику, чтобы сказать, если вы находитесь на пути к выходу на пенсию

Что я должен сегодня поужинать? Какого фильма мы должны увидеть? Куда мы должны отправиться в отпуск в этом году? Многие вопросы в жизни относительно легко ответить. Но если вам интересно: «Я нахожусь на пути выхода на пенсию?», Это может быстро превратиться в расстраивающее упражнение.

Чтобы узнать ответ, вам также нужно знать или решать такие вещи, как когда вы должны уйти на пенсию, хотите ли вы полностью уйти в отставку или продолжить карьеру на бис, какие инвестиционные доходы вы можете ожидать и какой процент от вашего дохода вы планируете жить. Список неизвестных можно продолжать и продолжать.

К счастью, исследования от исследователя финансового планирования, эксперта и автора Крейга Исраэльсена предлагают другой способ подумать о том, сколько вам нужно будет иметь в наличии для успешного выхода на пенсию.

Правило 4%

Наиболее распространенное эмпирическое правило «4% Rule» - отличное место для начала, но это не говорит о всей истории - особенно если ваш выход на пенсию далеко.

Правило 4% утверждает, что пенсионеры могут безопасно вывести 4% из своих инвестиционных портфелей сберегательных сбережений каждый год, не имея денег. Фактический процент варьируется для всех, причем некоторым пенсионерам необходимо снять меньший процент, чтобы никогда не хватать денег, в то время как другие могут уйти еще больше, особенно если они решили работать в свои 70-е годы.

В контексте пенсионного планирования вы хотели бы сэкономить достаточно, чтобы привлечь 4% вашего пенсионного портфеля каждый год, чтобы дополнить ваш другой пенсионный доход, например пособие по социальному обеспечению или аннуитету или пенсионные выплаты, для покрытия вашего прогнозируемого бюджета на пенсию.

Например, предположим, что вы и ваш супруг установили бюджет в размере 80 000 долларов в год и сохранили 1 миллион долларов на пенсию. Правило 4% говорит, что вы можете безопасно снять 4% этого баланса или 40 000 долларов США. Затем посмотрите на свои пособия по социальному обеспечению. Если вы и ваш супруг, по прогнозам, получите 2000 долларов в месяц или всего 48 000 долларов в год, у вас будет в общей сложности 88 000 долларов США - безопасно выше вашего бюджета в 80 000 долларов.

Целевая RAM

Правило 4% может быть полезно для тех, кто находится на этапе выхода на пенсию или около него, но что, если вы в свои 40 или 50? Исследования Исраэльсена могут дать людям в этой младшей возрастной группе возможность подумать о том, находятся ли они на пути выхода на пенсию.

Автор фокусируется на концепции «множественной учетной записи для выхода на пенсию» или ОЗУ, которая представляет собой сумму денег, которую вы сохранили для выхода на пенсию, как кратный вашей окончательной зарплате. Так, например, если вы сохранили 500 000 долларов США для выхода на пенсию, а ваша окончательная зарплата составляет 100 000 долларов, у вас есть оперативная память 5. Исраэльсен исследовал уровень ОЗУ, который вам нужно достичь, если вы хотите:

Каждый год выходите на половину своей последней зарплаты.
Дайте себе 3% повышения каждый год, чтобы учитывать инфляцию.
Выйди на пенсию в возрасте 65 лет и получай деньги, чтобы жить через 100 лет.

Исраэльсен проработал 90-летние исторические данные с 1926 по 2015 год и пришел к выводу, что инвесторы, которые хотят выйти на пенсию в возрасте 65 лет, должны ориентироваться на конечную оперативную память от 7 до 18. ОЗУ выше 7 означает, что вы в приличной форме, а ОЗУ 18 означает, что вы защищены от абсолютного худшего, что рынки могли предложить в историческом плане.

Если вы ушли в отставку между 1926 и 2015 годами в возрасте 65 лет с ОЗУ 7 и дожили до 100, у вас был бы 71% -ый шанс никогда не бежать из денег. (Это предполагает, что вы также продолжали инвестировать в традиционный портфель 65% акций и 35% облигаций во время пенсионных лет.) И если вам удалось сэкономить достаточно, чтобы иметь ОЗУ 18 и выбыть в любое время в этом 90-летнем периоде, вы никогда не столкнетесь с деньгами через 100 лет.

Расчет оперативной памяти

Итак, вот где вы и ваш мозговой мозг вошли. Если вы хотите уйти в отставку в возрасте 65 лет в условиях, перечисленных выше, вот быстрый способ возврата к конверту, чтобы проверить, как вы поживаете, независимо от вашего возраста.

Во-первых, рассчитайте свой прогнозируемый окончательный размер зарплаты следующим образом:

Итоговая зарплата = Текущая зарплата x (1.03) ^ (65 - Текущая эпоха)

Это предполагает, что вы получаете зарплату в размере инфляции. (Обратите внимание, что символ маленькой каретки означает, что он поднят до этой степени. Он поднят до n-й степени, чтобы переносить коэффициент инфляции в течение нескольких лет.)

Затем вычислите свой прогнозируемый остаток на конечном счете. В этом примере предположим, что вы зарабатываете в среднем 7% от своих инвестиций (за вычетом всех комиссионных и консультационных расходов) между вами и сейчас, когда вы уходите на пенсию. Прогнозируемый остаток на пенсионном счете:

Окончательная сберегательная сбережения = текущая экономия x (1.07) ^ (65 - текущий возраст)

Наконец, вычислите проецируемое ОЗУ:

Прогнозируемая ОЗУ = окончательная сбережения / окончательная зарплата

Вот пример того, как это работает. Предположим, что вы поднялись в своей карьере, вам 50 лет, и вы зарабатываете 100 000 долларов в год. Вы были усердной заставкой, и у вас есть 400 000 долларов, которые были спасены для выхода на пенсию.

Итоговая зарплата = 100 000 долл. США x (1,03) ^ 15 = 155 797
Окончательные пенсионные сбережения = 400 000 долл. США x (1,07) ^ 15 = 1,103,613
Прогнозируемая ОЗУ = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Это прогнозируемое ОЗУ едва не помещает вас в безопасную зону выхода из ПЗУ от 7 до 18.

Вы в пути?

Теперь вы можете определить проецируемое ОЗУ с помощью метода, указанного выше.Если вы получите ответ от 12 или более, вы в отличной форме для выхода на пенсию. Перемещение из ОЗУ 7 в ОЗУ 12 - это значимая разница в отношении вашей защиты от выхода на пенсию и защиты от плохих рынков. Для меня, если я нахожусь в 12, вместо того, чтобы преследовать ОЗУ 18 лет, я предпочел бы получить более высокий уровень жизни сегодня и оставить больше для моих любимых причин, чем накапливать кучу дополнительных денег, которые я, вероятно, выиграл Не нужно.

Если вам от 7 до 12 лет, вы сможете обойтись по текущим темпам сбережений, но вам может понадобиться снизить уровень жизни, если мы ударим по расширенному грубому патчу на рынках в начале вашего выхода на пенсию. И если вы проецируете ОЗУ менее 7, вы можете решительно рассмотреть вопрос о повышении ставки сбережений или поиске других способов дополнить свой доход.

На самом деле, обратите внимание, что большой элемент, который мы не учли в этом расчете, - это то, сколько вы планируете сэкономить в годы, предшествующие выходу на пенсию. Если вы продолжаете экономить и инвестировать, вы можете ожидать, что ваша операционная система отметит вверх. Нарисуйте свою прогнозируемую экономию с помощью этого уравнения:

Дополнительные пенсионные сбережения = ((Текущая зарплата + Итоговая зарплата) / 2) x (Экономия) x (65-Текущая Возраст)

Добавьте сумму в окончательную пенсионную экономию, рассчитанную выше, для представления ваших сбережений при выходе на пенсию. И это не включает ваш будущий рост инвестиций; усугубляющий интерес увеличит ваши итоги.

Эти расчеты не будут точными, так как существует множество предположений об неизвестности и многих возможных последствиях между временем и временем выхода на пенсию. Тем не менее, этот метод дает вкладчикам в их 40-х и 50-х годах еще один инструмент, чтобы понять, находятся ли они на пути выхода на пенсию. Так что вытащите свой калькулятор!

Дэйв Роуэн - сертифицированный финансовый планировщик и основатель Rowan Financial.

Эта статья также появляется в Nasdaq.