Ставки и сборы за бизнес-кредит: 3 вещи, которые вам нужно знать

Получение кредита для малого бизнеса может показаться простой задачей: заполнить некоторые документы, получить единовременную сумму наличных денег и погасить ее с течением времени с интересом. Но, как и любое крупное финансовое решение, процесс требует немного планирования и подготовки, особенно если вы хотите получить лучшее предложение.

Потребовалось некоторое время, чтобы понять, как работают небольшие бизнес-кредиты, вы можете принять более обоснованное решение для своей компании. Вот три важных момента, которые нужно искать при покупке бизнес-кредита - будь то традиционный банковский кредит, срочный кредит или другой вид финансирования, включая разницу между займами с фиксированной и переменной ставкой и как затраты на закрытие, процентные ставки и сборы рассчитывается.

1. Является ли ставка процента фиксированной или переменной?

Как заемщик, вам, вероятно, придется выбирать между ставкой с фиксированной ставкой и с переменной ставкой. Прежде чем принимать решение, разумно тщательно взвесить плюсы и минусы каждого варианта, чтобы вы могли получить кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

С кредитом с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка заблокирована, а это означает, что вы будете иметь один и тот же ежемесячный платеж в течение срока действия кредита. Это может сделать его намного проще для будущего бюджетирования, так как вам не придется беспокоиться о том, что ваши платежи будут постоянно меняться.

С кредитами с переменной процентной ставкой процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться, поскольку ставка привязана к базовому индексу, который колеблется с рынком. Это означает, что ваши платежи могут часто меняться, иногда так же часто, как раз в месяц, что затрудняет бюджетирование. Потенциальная выгода - кредиты с переменной ставкой, как правило, с более низкими первоначальными процентными расходами, что может заманить некоторых заемщиков.

Бизнес-кредитная линия - это кредит с переменной ставкой, который позволяет вам заимствовать деньги и оплачивать их постоянно, например, с помощью кредитной карты. Вы не платите проценты, пока не наберете средства, и вы можете полностью или полностью погасить остаток. Этот вид кредита, вероятно, лучше подходит для владельцев бизнеса, которым не нужна определенная сумма денег, а нужен доступ к наличным деньгам, будь то для чрезвычайных фондов или краткосрочного оборотного капитала.

Бизнес-ссуда предоставляет вам единовременную сумму наличных при закрытии. Он часто поставляется с фиксированной процентной ставкой и выплачивается ежемесячными платежами. Этот вид займа обычно требует залога, что означает, что в качестве обеспечения для погашения кредита используется такой объект, как оборудование или недвижимость. Если вы не можете совершать платежи, вы теряете актив. По этим причинам этот вид кредита лучше подходит для одноразовых расходов или долгосрочных финансовых потребностей, таких как финансирование крупного расширения бизнеса, покупка недвижимости или рефинансирование долга.

Кредитная линия с переменной ставкой, скорее всего, будет лучшим выбором, если вы хотите сэкономить деньги на процентных расходах на начальных этапах займа, можете справиться с риском более высоких ставок и потенциальными колебаниями ваших ежемесячных платежей, и вам понадобятся только наличные деньги для краткосрочные потребности.

Но если вам нужна определенная сумма наличных денег для покупки крупного бизнеса и вам неудобно с возможностью частого изменения ваших платежей, кредит с фиксированной процентной ставкой, скорее всего, ваш лучший выбор.

2. Какова годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка (APR) определяет ваши общие затраты по займам. Он включает в себя не только процентную ставку, но и все связанные с ней сборы за ссуду, такие как затраты на закрытие и стоимость сборов. Другими словами, APR - это полная стоимость вашего кредита.

Допустим, у вас есть сеть ресторанов быстрого питания, и вы хотите получить кредит в размере 100 000 долларов, чтобы открыть новое место. Вы получаете одобрение на пятилетний кредит с процентной ставкой 6% плюс 2% от общей суммы сборов, предоставляя кредит в размере 8%. По этому кредиту вы получите 60 ежемесячных платежей в размере 2,028 долл. США и выплатите общую сумму в размере 21 658 долл. США за период погашения.

Что делать, если вы ходите по магазинам и находите тот же кредит по более низкой ставке? Если APR на два процентных пункта ниже на 6%, ваши ежемесячные платежи упадут почти на 100 долл. США до 1 933 долл. США, а общие процентные расходы упадут более чем на 5000 долл. США.

Ставка кредита, которую вы получите, будет зависеть от нескольких факторов, включая вашу кредитную историю; рентабельность вашего бизнеса и его финансовые результаты; общая сумма, которую вы занимаете; и продолжительность периода погашения. Рекомендуется покупать и сравнивать котировки, поскольку некоторые кредиторы могут предложить вам гораздо более низкие ставки, чем другие.

Спросите кредитора, какие сборы включены в АПР, почему вам была дана ставка, независимо от того, является ли ставка фиксированной или переменной, и если есть пошлины или штрафы за погашение кредита раньше.

Вся эта информация поможет вам принять более обоснованное решение, так как вы сможете сравнить APR с котировками других кредиторов и получить полное представление о своем кредите.

3. Каковы кредитные сборы?

Вот некоторые общие сборы, с которыми вы можете столкнуться при принятии кредита для малого бизнеса:

• Зачисление заемщика, который представляет собой авансовый взнос, взимаемый за обработку нового займа.
• Стоимость андеррайтинга которые собираются андеррайтерами, которые проверяют и просматривают всю предоставленную вами информацию. Это помогает им решить, предоставлять ли вам кредит и определяет процентную ставку. Андеррайтеры обычно рассматривают несколько документов, включая финансовые отчеты, личные банковские выписки, кредитные отчеты и налоговые декларации.
• Затраты закрытия, который может включать в себя другие расходы, связанные с обслуживанием займа, такие как плата за упаковку ссуды, коммерческую оценку недвижимости или оценку бизнеса.

Имейте в виду, что ссуды, предоставляемые Программой кредитования малого бизнеса США (SBA) 7 (а), работают несколько иначе. По данным SBA, кредиты в размере менее 150 000 долларов США не взимаются, тогда как ссуды от 150 000 до 700 000 долларов США со сроком погашения более одного года стоят 3%, а кредиты более 700 000 долларов США - 3,5%.

Каждый кредитор должен также иметь возможность предоставить вам список того, что включает каждый сбор, и должен объяснять любые сборы, которые вы не понимаете. Не бойтесь задавать вопросы.

К сожалению, плата неизбежна и может добавить значительную сумму денег в ваш кредит. Но это не означает, что все кредиторы малого бизнеса взимают такую ​​же сумму - некоторые из них могут выжать больше из вашего кармана, чем другие.

Сборы часто котируются как процент от общего кредита и обычно вычитаются из принципала. Например, кредит в размере 1 млн. Долл. США с 1% гонорара будет стоить 10 000 долл. США, при этом заемщик будет нести основную сумму 990 000 долл. США при закрытии, но все равно придется выплатить 1 млн. Долл. США плюс проценты.

Общая сумма платежей может составлять от 1% до 5% от суммы финансирования, хотя эта цифра варьируется в зависимости от кредитора и будет зависеть от множества факторов, включая размер бизнеса, общую сумму финансирования, продолжительность срока кредита, кредитоспособность заемщика и тип учреждения, предлагающего кредит.

Посадка кредита для малого бизнеса с привлекательными условиями может быть сложной задачей. Но, обучаясь и готовившись, вы будете в гораздо лучшем положении, чтобы добиться успеха.

Фото владельца малого бизнеса через Shutterstock.