Обмен банковским счетом с пожилым родителем может быть рискованным

Разделение совместного банковского счета с пожилым родителем кажется очевидным выбором, когда вам поручено управлять своими финансами.

Это работало для Пэта Сикоры и ее мамы, но это было сложно. После нескольких десятилетий отслеживания ее финансов в маленькой тетради мама Сикоры недовольна таблицей, которую ее дочь использовала для управления ее аккаунтом.

«Отказ от контроля был для нее очень тяжелым, - говорит Сикора.

Совместные банковские счета могут работать для некоторых семей, но эксперты предупреждают, что они несут юридические риски. Доверенность, документ, который дает лицу разрешение на принятие финансовых решений для другого, может предложить те же преимущества без последствий.

Преимущества совместного банковского счета

Будучи совладельцем совместного банковского счета, взрослый ребенок имеет те же привилегии, что и родитель. При таком доступе ребенок может:

• Помогите родителям идентифицировать мошеннические действия в учетной записи. Бюро по защите прав потребителей оценивает расходы на экономическую эксплуатацию пожилых американцев в размере 2,9 млрд. Долл. США в год.
• Следите за банковскими комиссиями, например, сборы за овердрафт.
• Оплатите счета родителя, если его здоровье не сработает.

Муж Сикоры страдает болезнью Паркинсона, что добавляет к расходам семьи. Совместный банковский счет предотвратил финансовые трудности, когда умерла ее мама, поскольку она покрывала расходы на похороны и оставшиеся счета.

"БОЛЬШЕ: Что такое старшая учетная запись?

Юридические последствия совместного банковского счета

Совместный банковский счет несет некоторые юридические риски для родителей и детей, говорит адвокат Колорадо Кэтрин Печать. Эти правовые последствия различаются по государству и могут вызывать финансовые трудности.

• Кредиторы любого из владельцев могут использовать счет для удовлетворения долгов. Счет может быть истощен, если у родителя или ребенка есть невыплаченные долги.
• Братья и сестры могут быть лишены наследства. В зависимости от условий счета деньги могут пойти совладельцу, когда родитель умирает. Права на выживание на счете могут обойти волю или другие положения о планировании недвижимости.
• Деньги могут быть вовлечены в развод. Банковский счет может быть указан как актив при разводе взрослого ребенка. Адвокат должен был бы составить протокол, подтверждающий, что деньги принадлежат родителям.
• Любой владелец может лишиться права на получение финансовой помощи. Независимо от того, нуждается ли взрослый ребенок в финансовой помощи для своего ребенка, связанного с колледжем, или для пожилого родителя, Medicaid, деньги на счете учитываются в праве на участие.

"БОЛЬШЕ: Наши лучшие проверки счетов

Более безопасные варианты

Удобная учетная запись, доступная в некоторых банках в некоторых штатах, может быть немного более безопасной.

«Эта учетная запись открывается с пониманием обеих сторон, что после того, как родитель умирает, учетная запись не предназначена в качестве подарка совладельцу учетной записи», - говорит адвокат из Нью-Йорка Линда Тога. Но она говорит, что доверенность лучше, потому что учетная запись удобства по-прежнему является совместным аккаунтом со многими из перечисленных выше юридических рисков.

С доверенностью родитель остается владельцем банковского счета, а взрослый ребенок выбирается в качестве агента для принятия своих финансовых решений.

Элизабет Миллер и ее три сестры делят доверенность на свою маму, Кэрол. Они тщательно следят за своим аккаунтом, чтобы защитить от мошенничества и смогли вернуть деньги из сомнительных транзакций.

«Мы все должны обратить внимание на защиту моей мамы, потому что она доверчива и невиновна, - говорит Миллер.

Доверенность может стоить несколько сотен долларов, в зависимости от того, насколько она сложна. Юридические услуги онлайн или клиники юридической помощи могут снизить стоимость. Формы также могут быть доступны бесплатно на веб-сайте вашего государства, но вы рискуете оставить что-то, сделав это самостоятельно.

"БОЛЬШЕ: Неудобные вопросы бэби-бумеров должны спросить своих родителей

Никогда еще рано планировать

Трудно как для ребенка, так и для родителей сделать мир с изменением их ролей.

После смерти мамы Сикоры Сикора узнала, что ее мама все еще пытается отследить свои финансы в маленькой тетради, к которой она так привязалась. Ее мама не полностью согласилась с переходом, но это было терпимо, потому что Сикора инициировала разговоры за несколько лет до того, как произошли изменения.

«Диалог должен начаться за несколько лет до того, как возникнет такая необходимость, - говорит Сикора.

Она не ждала, пока не стало слишком поздно, и ты тоже.

Мелисса Ламбарена - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.