Шон говорит: счастливый первый день рождения, чип-карты ... Правильно?

Dame Tu cosita ñ

Год назад в этом месяце технология EMV прибыла на рынок кредитных карт США - ногами и криками, некоторые критики могут добавить. Подобно новорожденному, эти новые «чип-карты» нарушили наши привычки, предъявили дополнительные требования к нашему времени и вызвали всевозможные мнения о том, как бороться с изменением.

Но в конце концов мы рады, что мы сделали окунуться … верно?

Доказательства показывают, что эти чипы действительно делают транзакции с кредитными картами более безопасными, и недавний опрос Investmentmatome показал, что большинство потребителей считают коммутатор позитивно. Кроме того, технология открыла дверь для более быстрых и удобных способов оплаты в будущем.

Почему мы сделали переключатель?

Перед тем, как EMV, если плохие парни захотели клонировать вашу кредитную карту, все, что им нужно было сделать, это сделать копию данных на магнитной полосе вашей карты и записать эту информацию на другой «магнит», как на карте ключа отеля, Мошенники могут затем прокрутить клонированную карточку в магазине и - пока кассир не попросит идентификатор или не подтвердит подпись - они могут купить вещи на вашем счете.

Банки в течение многих лет пытались остановить эту практику, построив внутренние алгоритмы, которые узнают, как и где вы тратите свои деньги, чтобы они могли отмечать любые покупки, которые отклоняются от вашей нормы. Но их системы не идеальны. Только в прошлом году мошенник сделал копию моей карты и потратил $ 2600 на Saks Fifth Avenue в Нью-Йорке. Хотя мой банк, Чейз, одобрил эту сделку, он признал, что что-то было подозрительно, и попросил меня проверить после этого факта. Я сообщил Чейзу, что я не совершил покупку, и обвинения были сняты. Мошенник ушел с товарами, Саксу заплатили, и Чейз записал его как потерю мошенничества в размере 2600 долларов на свои книги.

Технология EMV была разработана Europay, MasterCard и Visa (отсюда и название) для предотвращения такого рода мошенничества. Чип на вашей кредитной карте в основном создает одноразовый платежный код, также называемый криптограммой, каждый раз, когда вы окунаете карту в устройство для чтения карт. Таким образом, если информация о вашей карте будет украдена, воры не смогут использовать ее для создания мошеннической карты.

Я должен отметить, что день рождения, который мы отмечаем, - это не изобретение этой технологии. EMV более 20 лет и уже более десяти лет внедряется в большинстве европейских стран. Мы отмечаем годичную годовщину в США довольно зловещего «сдвига ответственности», что означает, что ответственность за фальсифицированное мошенничество перешла от банка к той стороне, которая не смогла перейти на EMV, будь то банк или торговец, Это вынудило банки выдавать чип-карты и торговцы, чтобы обновить свои платежные терминалы, чтобы быть готовыми к использованию.

Например, по моему опыту с Chase, если в моей карточке был чип, в дополнение к традиционному магнитному полосу, и Сакс не смог принять EMV, розничный торговец был бы на крючке для мошеннической покупки в размере 2600 долларов вместо Чейза.

Как делишки?

Если вы слышали ворчание себя, особенно в социальных сетях, вы знаете, что большинство жалоб на EMV попадают в два лагеря: в одном наборе подчеркивается раздражение не зная, следует ли прокручивать или окунать, что возникает, когда точка- устройство продажи имеет отключенный слот EMV. Другой набор жалоб фокусируется на более медленном времени обработки.

Вот несколько драгоценных камней:

«Можете ли вы поместить свою карточку в чип-ридер, пожалуйста? Я держусь, позвольте мне отменить мои планы на оставшуюся часть дня

- Кристиан Дельгроссо (@christiand) 24 июля 2016 года

#Chipcard значительно улучшила мой опыт работы с клиентами. Он включает в себя мои 3 любимых хобби: ожидание, смотрение, а затем все равно.

- Джон Гэмбл (@JustJonnyG) 30 июля 2016 года

В бесчисленных транзакциях я теперь использовал свою чип-карту, я буквально НЕ ОДИН ИЗ сделал правильный 50/50 догадываться, следует ли салфетки или вставить ее

- Марни Шуре (@marnieshure) 26 июля 2016 года

Но неудовлетворенность переключением на EMV, по-видимому, раздута. Согласно опросу Investmentmatome, почти четыре из пяти респондентов положительно относятся к чип-картам, а почти половина говорят, что потребители пользуются этой технологией.

Тем не менее, преобразование требует времени. MasterCard заявляет, что 88% кредитных карт готовы к выпуску, но только 33% всех платежных терминалов в США готовы принять платеж чипа. По данным Visa, 84% продавцов, которые не обновились, работают на коммутаторе. В соответствии с тарифами принятия в других странах, Visa ожидает, что 90% -ый прием купцов в США за четыре-пять лет.

Итак, если мы добиваемся прогресса, почему так много жалоб? Я думаю, что проблема с корнем довольно проста: мы не используем технологию, замедляющую работу. Мгновенный обмен сообщениями, Uber и электронная почта - все это имело немедленную выгоду от скорости. EMV, в то время как технологически превосходит, до сих пор работает против этой нормы.

«Это самая большая вещь, которая произошла с точки зрения потребительского опыта в торговых точках с прошлых 25-30 лет, в масштабах этой большой, - говорит Чиро Айкат, старший вице-президент по доставке продукции в MasterCard. «Изменения не являются ни хорошими, ни плохими; это изменение ».

Что дальше?

Когда мы думаем о ближайшем будущем платежей, есть хорошие новости.

Во-первых, EMV, вероятно, улучшится. По мере того как все больше продавцов переключаются на технологию, мы можем ожидать более последовательного опыта в магазинах.

Во-вторых, предпринимаются усилия по улучшению скорости обработки. Возьмите новую технологию Quick Chip от Visa - в основном «гораздо более эффективную форму EMV», по словам Стефани Эриксен, вице-президента по рискам и продуктам аутентификации в Visa. Эта технология полностью работает на заднем плане, что означает, что нам не нужно беспокоиться о том, чтобы столкнуться с очередным раундом новых чип-карт или терминалов. Quick Chip позволяет потребителям вставлять свою карту в любое время, пока кассир все еще мешает. Она генерирует криптограмму быстрее и позволяет снимать карту примерно за две секунды или меньше, говорит она.

«Это больше похоже на опыт магнетизма», - говорит Эриксен.

Мы можем ожидать, что Quick Chip - и MasterCard эквивалент M / Chip Fast - будут выпущены в течение следующих нескольких лет. Эриксен говорит, что технологии намного проще для магазинов и их эмитентов карт для реализации, чем стандарт EMV, и не требуют нового оборудования.

(Примечание. Некоторые читатели спрашивают меня, почему транзакции в США остаются медленнее, чем в Европе. Многие транзакции в европейской карте обрабатываются «в автономном режиме» - это означает, что торговое устройство не подключено к Интернету, а чип на карте в состоянии одобрить транзакцию без необходимости связываться с процессором или банком-потребителем. В США мы склонны иметь «онлайн-транзакции» - каждый из них одобрен потребительским банком, для чего требуется больше времени. Технология Quick Chip и M / Chip Fast по существу имитирует оффлайн транзакцию.)

В-третьих, в ближайшем будущем мы можем ожидать, что в ближайшем будущем будут реализованы дополнительные варианты оплаты «без платы» или «бесконтактных», основанные на технологии ближней связи (NFC).

«Ни один из торговых точек не является терминалом доставки, который еще не готов к бесконтактной транзакции», - говорит Джек Джания, старший вице-президент по стратегическим альянсам в компании-изготовителе Gemalto.

Эта ожидаемая повсеместность бесконтактных опций позволит более широко использовать мобильные платежи и будет также способствовать более бесконтактным платежным карточным платежам, которые только что были введены в США.

Но эволюция платежей может произойти и за пределами усовершенствований карточных технологий. Возможно, магазины могут экспериментировать со своим собственным опытом платежей в приложениях, ориентируясь на удобство или лояльность. Например, Starbucks поразил золото своим приложением, которое ловко сочетает в себе возможности лояльности и оплаты, и я ожидаю, что больше продавцов попытается сопоставить этот опыт. Розничные торговцы также могут попытаться сопоставить легкость проверки Uber, которая происходит тихо и мгновенно, когда клиент выходит из машины.

Одно изменение, которое, по-видимому, не находится на ближайшем горизонте для США. Чип-PIN-карты, например, в Европе, для которых требуется PIN-код вместо подписи. Зачем? Обвините его в цене и привычке.

Полагая, что переход на получение ПИН-кода для кредитных карт будет стоить эмитентам более 2,6 млрд. Долл. США, при этом они сохраняют только 850 млн. Долл. США в течение пяти лет в области предотвращения мошенничества. И неясно, готовы ли держатели карт одновременно решать проблемы с чипами и ПИН. Как заметил аналитик по мошенничеству Джули Конрой с Aite Group, со ссылкой на эмитента карты: «Мы действительно не думаем, что можем научить американцев делать сразу две вещи. Поэтому мы начнем с того, чтобы научить их окунаться, и если у нас будет еще одно событие в области водоразделов, такое как нарушение цели [в 2013 году], и потребители начнут требовать PIN-код, тогда мы приспособимся ».

Нижняя линия для EMV

В целом, я думаю, что это счастливый день рождения EMV. Да, это вызвало некоторое нарушение и заставило нас немного поспать, но нам лучше. Поддельное мошенничество упало на 54% у продавцов, которые сделали коммутатор или близки к его завершению, согласно последним данным MasterCard, поэтому что-то явно работает.

Прогресс все еще медленный и неуклюжий, но есть светлое будущее, учитывая, как обновление EMV создает основу для процветания большего количества технологий.

Так что с днем рождения, EMV. Почти никто не хотел тебя, но мы рады, что ты здесь.