Шон говорит деньги: что такое курс повышения ставок для экономистов, заемщиков

Если вы заставка, поздравляю. Скоро ваши деньги станут более ценными. Если вы в долгу, я сожалею, что ваш долг только дорожает.

В любом случае решение Федеральной резервной системы повысить процентные ставки на 25 базисных пунктов, увеличившись на 0,25 процентного пункта, скорее всего, повлияет на вас. Решение ФРС влияет на основную ставку, которая, как правило, является лучшей кредитной ставкой, предлагаемой банками.

Ожидается, что в ближайшие недели банки увеличат основную ставку с 3,5% до 3,75%. В свою очередь, можно ожидать, что годовая процентная доходность ваших сбережений и годовые процентные ставки по вашим остаткам по кредитным картам и будущим транзакциям могут возрасти. Фактически, ваша кредитная карта APR, вероятно, увидит увеличение на 0,25 процентного пункта в ближайшие пару месяцев. Ваш эмитент, возможно, даже не скажет вам, что произойдет изменение: в соответствии с Законом о кредитной карте от 2009 года эмитенты не должны уведомлять вас, когда ставка вашей карты растет с максимальной ставкой. Но это может стоить вам дорого.

Как работает кредитная карта

Повышение ставок влияет на ваши кредитные карты, потому что их ставки являются переменными, а не фиксированными. Но эффект немного отличается от других типов кредитных карт APR.

Если ваш эмитент повысил ставки, чтобы заработать больше денег, например, Закон о карточке не позволит эмитенту применять эти более высокие ставки к вашим существующим остаткам; новые ставки будут применяться только к транзакциям, совершенным после увеличения. Но когда основной курс повышается, Закон о картах позволяет эмитентам повышать ставки на ваши непогашенные остатки в дополнение к вашим новым транзакциям.

Рассмотрим среднюю кредитную карту APR 18,76%, и что средняя сумма долга, выплачивавшая задолженность, выплачивает в общей сложности 1 292 долл. США в виде процентов по кредитным картам в год. Если вы добавите повышение ставки ФРС на 0,25 процентного пункта к этому среднему АПР, общая сумма процентов возрастет до $ 1 309 в год.

Расходы на $ 17 по процентам в год могут показаться не очень серьезными. Но когда вы считаете, что ожидается увеличение ставок, по мере улучшения экономики, легко увидеть, как это может медленно складываться. Чем раньше вы погасите свой долг или перенесите его на карту с более низкой ставкой, тем лучше.

Золотой гусь для борьбы с задолженностью: 0% годовых

Если вы хотите избежать этих повышенных процентных ставок, я рекомендую перевести свой долг на карту с промо-акцией в размере 0%. Рост первичной ставки влияет на текущую процентную ставку каждой кредитной карты, но эти 0% -ные акции относительно невосприимчивы к таким изменениям.

Хотя эмитенты могут столкнуться с вводными процентными ставками по предложениям 0% годовых, они, вероятно, не будут. Эмитенты кредитных карт продолжали предлагать эти акции после прошлогоднего повышения ставок, что стало первым увеличением за девять лет, и они предложили их до 2006 года, когда процентные ставки были намного выше. Учитывая жесткую конкуренцию среди эмитентов, это, вероятно, не изменится. Для потребителей, занимающихся задолженностью по кредитным картам, это означает, что вы все равно можете погасить задолженность без процентов, переведя свой баланс на другую карту.

Есть уловка: не каждый может претендовать на предложение 0% APR. Как правило, вам нужен хороший или отличный кредит. Но если вы можете получить одну из этих карт, вы можете сэкономить много денег, переведя свои балансы - или даже просто часть большого баланса. После окончания рекламного периода ваши процентные ставки будут повышаться, поэтому неплохо заплатить задолженность в течение 0%, если вы в состоянии.

" БОЛЬШЕ: Наш лучший баланс баланса на сайте и кредитные карты 0% годовых

Преследуйте потенциал роста: Увеличьте свои сбережения

Если вы без долгов, поздравляю. Теперь у вас есть больше стимулов, чтобы сэкономить ваши деньги на будущее. Изменения курса ФРС не гарантируют улучшения точки зрения в APY, но они могут побуждать банки больше отдавать своих потребителей.

Если уровень сбережений будет увеличен, он будет небольшим - но любое улучшение приветствуется. Лучшие сберегательные счета на рынке предлагают около 1% APY, что далеко от 5%, предложенных в начале 2000-х годов. Подумайте, что это хорошая возможность сделать переход на сберегательный счет с более высоким урожаем, чтобы ваши сбережения как можно больше увеличивались с течением времени.

И если ваш сберегательный счет напоминает матрас, копилку или ящик для носков, теперь самое время открыть правильный аккаунт. Денежные средства, спрятанные вокруг вашего дома, теряют ценность с течением времени, благодаря инфляции, а процентная доходность в банках помогает уменьшить эту потерю. Открытие банковского счета может также сэкономить массу денег в гонорарах: средняя годовая стоимость небанковских банков может достигать 497,33 доллара США, согласно недавнему исследованию Investmentmatome. Увеличьте свои сбережения, сократив эти потери, и воспользуйтесь возможностью повышения процентных доходностей.

Крепкий наконечник

Если у вас были проблемы с ChexSystems в прошлом, сейчас самое подходящее время для начала. Посмотрите, предлагает ли ваш местный банк или кредитный союз программу «второго шанса».

" БОЛЬШЕ: Наши лучшие сберегательные счета

Знак лучших экономических времен?

Эти темпы роста, так же запутывающие, как они есть, в конечном итоге могут быть полезны для вашего бумажника. Почти нулевые процентные ставки, которые мы наблюдали в период с 2008 по 2015 год, призваны помочь экономике оправиться от финансового кризиса.Сохранение этих ставок слишком долго в конечном итоге может привести к инфляции, что может повредить нижней строке - и именно эти низкие темпы экономии ваших сбережений растут быстрее.

Так что сделайте шаг назад. Если вы находитесь на вершине задолженности по кредитным картам, попробуйте сохранить немного больше. Это пойдет дальше. Если нет, помните, что вам не нужно больше платить за счет кредитной карты только потому, что ставки растут. Переведите свой долг в карточку APR с балансом в 0% и поместите деньги, которые вы могли бы потратить на проценты по долгу. Вы в конечном итоге будете платить меньше процентов за свой долг, а не больше.