Сохранить для выхода на пенсию - или обучение моего ребенка в колледже? - 2024

Приоритизация выхода на пенсию может показаться жертвой будущего вашего ребенка, особенно когда вы чувствуете себя уверенным - как и многие из нас, - что он или она привязаны к Лиге плюща.

Но любой финансовый консультант скажет вам, что эмоции в стороне, финансово разумное решение - поставить себя на первое место. Это директива о том, что родитель может чувствовать себя явно неудобно, но на бумаге это очевидный выбор: есть финансовая помощь для колледжа. Некоторые из них, такие как гранты и стипендии, даже не нужно погашать.

Но никто не собирается предлагать помощь в финансировании вашего выхода на пенсию. Вначале сбережение колледжа могло означать пожизненное отчуждение консервов и занятость неполный рабочий день.

«Многое из этого сводится к тому, сколько бремени вы держите», - говорит Ричард Руссо, финансовый консультант компании Clarity Financial в Хьюстоне. «Вы получаете 100% бремени для выхода на пенсию; вам не нужно брать на себя 100% бремени для колледжа ».

Вам это не обязательно, но многие родители все еще хотят, и с этой целью есть способы разделить разницу и оставить себе место для маневра.

Захват 401 (k) совпадающих долларов

Совпадение с работодателем - это не то, от чего вы должны когда-либо уходить, а это означает, что вам нужно как минимум до 401 (k) собрать эти доллары. Наиболее распространенным 401 (k) совпадением в эти дни является доллар за доллар до первых 6%, что является значительной суммой.

Вы не должны даже рассматривать другие цели, пока не попадете в этот матч за год.

Это ваша защитная сетка для выхода на пенсию; вы не можете использовать его для финансирования образования вашего ребенка, если вы не готовы платить налоги на прибыль за то, что вы снимаете, плюс 10% -ный штраф.

Начните экономить как можно раньше

Лучший способ сэкономить на любой цели - это откладывать деньги рано и часто. Чем моложе ваш ребенок, когда вы начинаете экономить, тем меньше вам нужно экономить в целом, и чем больше вы можете уйти на пенсию.

Поблагодарите сложный интерес для этого: если ваша общая цель состоит в том, чтобы собрать 100 000 долларов в фонд колледжа, начиная сэкономить с 18 лет, чтобы сэкономить средства, инвестиционные доходы составят почти половину этой окончательной суммы, и вам нужно будет сэкономить менее 250 долларов США месяц. Если у вас есть в общей сложности 1000 долларов, которые вы можете позволить себе убирать каждый месяц, вы можете разместить всего четверть в колледже и по-прежнему оставаться на хорошем пути. (Для записи, если вы каждый месяц ставите остальные 750 долларов на пенсионный счет, у вас будет $ 1,3 миллиона после 35 лет, что не является небольшим банком).

Если вы только начнете экономить, так как ваш ребенок приближается к юниору, с другой стороны, поражение в размере 100 000 долларов потребует целых 1000 долларов в месяц, потому что у вас будет гораздо меньше времени, чтобы заработать проценты и расти.

Рассмотрим Roth IRA для гибкости

План 529, как правило, считается лучшим средством экономии колледжа. Это выгодно для налогообложения - как в федеральном, так и в некоторых штатах - и имеет высокие пределы взносов. Но это также довольно негибко, потому что деньги должны использоваться для получения квалифицированных образовательных расходов. Если ваш ребенок решает не посещать колледж, вы можете изменить получателя; если это не вариант, и вам нужно вместо этого снять деньги, вы заплатите 10% штрафных и подоходных налогов.

Вот почему идея использования Roth IRA содержит воду, особенно когда ваши дети молоды, и вы можете просто начать свою карьеру или растянуть единый доход. Roth позволяет распределять взносы в любое время без каких-либо налогов или штрафов.

«Я говорю родителям, теперь вам не нужно ставить все на 529. Начните с Roth, и это даст вам время, чтобы оценить ваше финансовое положение и потенциал вашей карьеры », - говорит Руссо.

По мере роста ваших детей вы можете скорректировать свои ожидания и решить, что пару лет колледжа в колледже начнется, это хороший способ контролировать расходы. Или ваш доход может значительно увеличиться с течением времени, ослабляя напряженность между этими двумя сберегательными целями. Или вы можете решить, что вы хорошо позиционируетесь для выхода на пенсию и хотите увеличить усилия по экономии колледжа, открыв 529 человек.

«Roth IRA - это способ сбалансировать. Вы действительно хотите, чтобы Roth IRA была на пенсию, но психологически вы знаете, что если вам нужно использовать ее для обучения, вы можете, - говорит Руссо.

Суть

Одна вещь, которую многие родители не понимают в данный момент, заключается в том, что экономия для колледжа в ущерб вашей собственной отставке может легко отразиться: если вы не можете сэкономить достаточно денег, чтобы поддержать себя, вы можете в конечном итоге полагаться на своего ребенка во время выхода на пенсию. Это даже для зарплаты Айви-Лиги, и это не бремя, которое вы хотите, чтобы ваш ребенок нести.

Больше от Investmentmatome: