Roth IRAs могут помочь отбить «Призрака будущего выхода на пенсию»

Призрачные сцены-призраки из «Рождественской Кэрол» - идеальные метафоры для прошлых, настоящих и будущих забот, которые преследуют наши сберегательные сбережения. Для некоторых RRA IRAs, которые склонны видеть ежегодный всплеск интереса к онлайн-поиску, начинающийся во время курортного сезона, могут помочь сохранить этот «Призрак пенсионного будущего» в страхе.

Если вы похожи на многих других американцев, в этом году вы не сберегли достаточно средств для выхода на пенсию - и в следующем году тоже не выглядит так здорово. Недавнее исследование Investmentmatome, проведенное онлайн Harris Poll, показало, что почти каждый третий не спасает на пенсии вообще. Из тех, кто имеет план выхода на пенсию на рабочем месте, только 32% намерены увеличить свой взнос в 2017 году.

Для тех, кто имеет квалификационные уровни дохода, Roth IRA может стать хорошим источником дохода без налогов после выхода на пенсию. В отличие от традиционной IRA или 401 (k), когда взносы уменьшают налогооблагаемый доход, взносы Roth IRA производятся после уплаты налогов, поэтому снятие средств на пенсию не облагается налогом. Это сценарий «платите сейчас, не платите позже», что будет оценено вашим будущим «я», особенно если ваш налоговый кронштейн будет расти по мере продвижения вашей карьеры и если эта позиция останется выше при выходе на пенсию. Этот калькулятор Roth IRA может показать, сколько налогов вы можете сэкономить.

Сезонный всплеск активности Roth IRA

Анализ Investmentmatome показывает, что объем поиска для «Roth IRA» начинает пик во время курортного сезона в декабре. И январь через крайний срок подачи налоговых деклараций в апреле - самое популярное время, когда американцы вносят свой вклад в Roth IRA, согласно анализу инвестиционного менеджера T. Rowe Price, проведенного в 2014 году. IRS разрешает взносы Roth IRA в 2016 году налогового года до истечения срока подачи налоговой декларации (18 апреля 2017 года).

Ежегодные взносы в IRA Roth ограничены 5 500 долл. США в год (6500 долл. США, если вам 50 или старше). Нет никаких ограничений при конвертации существующей 401 (k) или традиционной ИРА в ИРР Рот, но вам придется заплатить федеральные и любые государственные налоги на сумму за налоговый год, в который производится конвертация.

Важно помнить, что IRS ограничивает пределы дохода для IRA Roth. В течение налогового года 2016 года сумма, которую вы можете внести, начинает уменьшаться в размере 117 000 долларов США для доходов для одиноких налогоплательщиков и 184 000 долларов США для супружеских пар, которые подают документы совместно.

Большая гибкость для раннего ухода

Разумеется, досрочное снятие пенсионных сбережений угрожает поднять Призрак пенсионного будущего, поскольку оно подрывает влияние сложных интересов. И пенсионные счета, такие как 401 (k), и традиционная ИРА имеют 10% штраф за неквалифицированные изъятия до возраста 59½. Но поскольку налоги уже выплачиваются по взносам Рота, нет штрафа за досрочное снятие этих взносов. (Инвестиционный доход - это еще один вопрос - см. Нашу статью о правилах отмены Roth IRA).

Если вы не владели домом в любое время в течение предыдущих двух лет, правила IRS позволяют вам снимать до 10 000 долларов от Roth или традиционной IRA для покупки дома. Но вам придется платить налоги за этот вывод из традиционной ИРА; не так из учетной записи Roth IRA.

Кроме того, в Roth IRA нет никаких минимальных распределений в любом возрасте, тогда как традиционная IRA или 401 (k) требует, чтобы наличные деньги вытягивались каждый год, начиная с возраста 70½. Это означает, что вы можете поддерживать беспроцентный рост инвестиций и удерживать деньги на счете до тех пор, пока вы хотите, или передать счет наследникам, и помочь помешать Призраку пенсионного будущего для ваших близких.

Кевин Фойгт - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.