Как пенсионные счета могут повлиять на ваш налоговый кронштейн

Принятие правильных решений о ваших пенсионных сбережениях может творить чудеса для вашего налогового бремени. Это потому, что пенсионные счета приходят с налоговыми преимуществами.

Мы попросили Кэтрин Хауэр, финансового консультанта в Айкене, Южная Каролина, получить дополнительную информацию об этих стимулах.

Что должны знать вкладчики пенсионного обеспечения в отношении пенсионных счетов и скобок по налогу на прибыль?

Сколько вы платите в федеральном подоходном налоге, основывается на вашем налогооблагаемом доходе, который является вашим доходом за вычетом любых исключений или вычетов, за которые вы претендуете. Чем выше ваш налогооблагаемый доход, тем выше процент вашего дохода, который вы можете заплатить в виде налогов, в зависимости от вашего подоходного налога.

Например, для совместного участия супружеских пар доход менее 1850 долларов США облагается налогом в размере 10%, сумма между примерно 18 550 и 75 300 долл. США - 15%, сумма от 75 301 долл. США до 151 900 долл. США - 25% и т. Д. - до самого высокого ставка 39,6% для дохода более чем на 466 950 долларов США. Вы можете увидеть веб-сайт IRS для ставок налога для каждого статуса подачи.

Таким образом, все, что вы можете сделать, чтобы уменьшить свой налогооблагаемый доход, может означать, что вы берете меньший налоговый хит.

Как вклад в план 401 (k) помогает снизить налоги?

Когда вы строите свой пенсионный счет, вы получаете отсрочку уплаты налогов на деньги, которые вы вложили, и это не считается облагаемым налогом доходом. Это очень много, потому что вы платите меньше налогов. Если вам 35 лет, и вы и ваш супруг также вносите максимум 18 000 долларов в ваш 401 (k) в этом году, ваш налогооблагаемый доход будет на 36 000 долларов меньше, чем это было бы иначе, что могло бы поставить вас в более низкий налоговый кронштейн,

Помните, однако, что через 30 или 40 лет, когда вам нужно снять эти деньги на пенсию, он может добавить достаточно для вашего потока дохода, чтобы поставить вас в более высокий налоговый брелок.

Как минимальное распределение влияет на ваш налоговый кронштейн?

Правительство требует, чтобы вы начали снимать с ваших не-Roth IRA, 401 (k) и других планов выхода на пенсию, когда достигнете возраста 70½. Эти требуемые минимальные распределения увеличивают ваш налогооблагаемый доход и могут повлиять на то, сколько вы платите в виде налогов.

Вот пример: предположим, что вам и вашему супругу исполнилось 70 лет и вышли на пенсию, и вместе вы собираете 30 000 долларов США в год в рамках социального обеспечения. Один из вас собирает ежемесячную пенсию, которая составляет 15 000 долл. США в год, что дает вам общий скорректированный валовой доход в размере 45 000 долл. США.

У каждого из вас также есть 500 000 долларов в традиционной ИРА, которую вы создали за свои рабочие годы. Ни один из вас не взял снятие средств до этого момента, но после того, как вы вернетесь на 70½, вы оба знаете, что вам придется взять раздачу, чтобы избежать штрафов.

Требуемые минимальные распределения рассчитываются в соответствии с таблицами ожидаемой продолжительности жизни IRS. В этом примере каждый из вас должен будет отозвать около 18 000 долл. США за год.

Это добавляет 36 000 долларов дохода на ваш AGI, поэтому вы переходите от налогообложения на сумму 45 000 долларов США, чтобы облагаться налогом в размере 81 000 долларов в этом году, отталкивая вас от 15% налогового кронштейна до 25% налогового кронштейна.

Помните, однако, что налоговые ставки в США являются маргинальными, а это означает, что все ваши доходы не облагаются налогом по той же ставке. В этом случае только сумма выше обрезания в размере 73 500 долларов США облагается налогом в размере 25%, поэтому налогооблагаемая сумма в размере около 7500 долларов США облагается налогом по более высокому проценту.

Каков один ключевой шаг, который люди должны предпринять, чтобы ограничить свой налогооблагаемый доход?

Если у вас есть доступ к 401 (k) от вашей компании, вы хотите внести как можно больший вклад, чтобы снизить налоговую нагрузку. Если у вас нет плана 401 (k) или аналогичного плана, вносите свой вклад в традиционную IRA. Максимум, который вы можете внести в налоговую отсрочку, намного ниже, чем с 401 (k) - всего $ 5 500 в 2016 году, но это снизит общую налоговую нагрузку.

Кэтрин Хауэр является сертифицированным финансовым планировщиком и консультантом по инвестициям в инвестиционный совет Wilson David Investment Advisors в Айкене, Южная Каролина.