Оплатить долг или сохранить для выхода на пенсию? Вот наш совет

Одной из самых больших проблем для принятия разумных финансовых решений является то, что многие важные цели конкурируют за наши ограниченные доллары. Именно так поступают люди, которые хотят сэкономить на пенсии, но также избавиться от долгов.

Нет ничего похожего на время - и многое из этого - превратить ваши пенсионные сбережения в гораздо более крупный банк с золотом, благодаря возврату инвестиций, налагающему на себя. Это означает, что отсрочка сбережений - это плохая идея.

Но разрешить долг взыскать дорогие процентные платежи, пока вы отправляете драгоценные деньги на свой пенсионный счет? Это тоже не имеет большого значения.

Ситуация каждого человека уникальна, но многие эксперты предлагают начать работу на пенсии, а затем сосредоточить основную часть ваших денег на долгах с высокими процентами. Вот шаг за шагом:

1. Начать экономить на пенсию
2. Оплатите высокоточный «токсичный» долг
3. Начать чрезвычайный фонд
4. Повернитесь к более низкой ставке долга
5. Оставайтесь на связи с письменным планом

1. Перенос на пенсию сначала

Если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос в план 401 (k) или другого пенсионного сбережения, вносите столько средств, сколько нужно для получения бесплатных денег.

Скажите, что ваш работодатель предлагает «100% до 2% от зарплаты». Это означает, что ваш работодатель добавит один доллар за каждый доллар, который вы вносите, до 2% от вашей зарплаты. Так что если вы сделаете $ 60 000 и внесите 2% от этого, ваш работодатель добавит $ 1200 в год на ваш вклад в размере $ 1,200.

«Вы удваиваете свои деньги даже до возврата инвестиций или экономии налогов», - говорит Джо Хайдер, основатель Cirrus Wealth Management в Кливленде. Даже 50% -ный матч по-прежнему представляет собой здоровенный кусок бесплатных денег, которые вы не хотите сдавать - вы не получите 50% -ную норму прибыли в другом месте.

Если у вас нет плана выхода на пенсию на работе, откройте традиционную IRA или Roth IRA (если вы не уверены, что лучше для вас, прочитайте наш гид). Невозможно воспользоваться преимуществами, но вы можете настроить повторяющиеся переводы с вашего банковского счета, чтобы имитировать легкость автоматизированного вклада на рабочем месте. Вот наш обзор лучших поставщиков услуг IRA.

2. Оплатить высокую ставку долга

Если у вас есть задолженность по кредитным картам, кредиты на день выплаты жалованья или долг, который имеет переменные или высокие процентные ставки - что-то севернее около 9% - решайте это следующим образом. (Если эта токсичная задолженность составляет более половины ваших доходов, подумайте о том, чтобы найти облегчение бремени задолженности.)

Для психологического подъема на этом пути он может помочь использовать метод снеготонного долга, в котором вы сначала фокусируете усилия по выплате средств на свой самый маленький долг - всегда делая минимальные платежи для остальных, конечно. Как только это окупится, сосредоточьтесь на следующем крупнейшем долге и так далее. Читайте, как использовать долговой снежок.

«На ранней стадии полезно выиграть», - говорит Джесси Кулл, советник по управлению капиталом TIAA в Фэрфаксе, штат Вирджиния. «Теперь у меня есть определенная уверенность в том, чтобы сделать некоторые из других долгосрочных вещей, которые нужно сделать».

3. Запустите аварийный сберегательный счет

Совершенно нормально начинать с малого. Получите 500 долларов в сберегательном счете. Это поможет вам избежать задолженности по кредитным картам за каждый неожиданный расход.

Вы можете построить оттуда. Даже имея «как минимум несколько месяцев» расходов, накопленных - это хорошее планирование », - говорит Хайдер. «Вы потеряли работу, вас уволили, вы заболели - это дает вам немного подушки, когда вам это нужно больше всего».

4. Сделка с более низкой ставкой

После того, как вы погасите задолженность по высокому курсу и накопите твердый аварийный фонд, подумайте о том, чтобы бросить больше денег на другие долги, например, на студенческие ссуды.

Если у вас есть несколько студенческих кредитов, подумайте о том, чтобы сосредоточиться на одном за раз. Скажем, у вас есть четыре кредита, каждый из которых имеет минимальный ежемесячный платеж в размере 150 долларов США, и вы можете позволить себе заплатить 1000 долларов в месяц. «Я бы не заплатил 250 долларов на всех четырех, - говорит Хайдер. «Я заплачу 150 долларов за три и 550 долларов за четвертый. Как только этот четвертый закончен, ваш минимум теперь, а не 600 долларов, составляет 450 долларов. Это может помочь, если возникнет чрезвычайная ситуация с бюджетом.

5. Поместите его в письменном виде

Ничто не похоже на план оставаться на пути к денежным целям.

Запиши это: Хайдер предлагает таблицу с конкретными целями, такими как: «Этот кредит будет погашен через 18 месяцев. Следующий кредит будет погашен через четыре года. Через пять лет я надеюсь получить 40 000 долларов в моем 401 (k) ».

Это заставляет вас сосредоточиться на следующей цели, когда вы погашаете долг. «Это может помочь избежать соблазна купить новый автомобиль, когда вам это действительно не нужно, - говорит Хайдер.

Будьте ясны: «Именование целей может быть очень полезно, - говорит Кукла. «Если я знаю, что я не собираюсь ужинать на этой неделе, значит, я могу забрать своих детей в отпуск в следующем году, [это] облегчает мне принятие такого решения».

Создайте награды: Подумайте о том, чтобы выделить деньги на поездку или специальную покупку, когда вы погашаете каждый долг.

Ищите «утечки»: Отслеживайте, где ваши деньги идут каждый месяц, чтобы найти доллары, которые могут быть лучше использованы для целей выхода на пенсию и долга.

Даже финансовые эксперты могут быть удивлены.Майкл Макграт (Michael McGrath), вице-президент EP Wealth Advisors в Валенсии, Калифорния, вспоминает бывшего коллегу, который тщательно изучил свой собственный ежемесячный бюджет: «Это потрясло меня, сколько мы с женой проводим в Starbucks. Мы тратим почти автомобильный платеж!